12 грешака првог купца куће и како их избећи

Сваке године, први купци куће излазе на тржиште и праве исте грешке које су њихови родитељи, браћа и сестре и пријатељи направили када су купили своју прву кућу.

Али данашњи купци почетници могу зауставити циклус. Ево 12 грешака које купци куће први пут праве – и шта да раде уместо тога.

НердВаллет водич за ЦОВИД-19 Добијте одговоре на питања о хипотеци, путовањима, финансијама — и одржавању мира. ИСТРАЖИТЕ НАШ ВОДИЧ

1. Не схватајући колико куће можете приуштити

Не знајући колико куће можете приуштити, могли бисте губити време. На крају бисте могли да гледате куће које још не можете да приуштите или да посетите куће које су испод вашег оптималног нивоа цена.

За многе купце први пут, циљ је да купе кућу и добију кредит уз удобну месечну отплату која их неће држати будне ноћу. Понекад је добра идеја ниско циљати.

Како да избегнете ову грешку: Користите калкулатор приступачности хипотеке који ће вам помоћи да сазнате који распон цена је приступачан, шта је тешко, а шта агресивно.

» ИЗРАЧУНАЈ: Колико куће могу да приуштим?

2. Добијате само једну понуду

Куповина хипотеке је као куповина аутомобила или било које друге скупе ствари: исплати се упоређивати понуде. Хипотекарне каматне стопе се разликују од зајмодавца до зајмодавца, као и накнаде као што су трошкови затварања и поени за попуст.

“Пријаве за хипотеку у року од 45 дана рачунају се као један кредитни упит.”

Али према Бироу за финансијску заштиту потрошача, скоро половина зајмопримаца не купује зајам.

» ВИШЕ: 5 савета за проналажење најбољих хипотекарних кредитора

Како да избегнете ову грешку: Пријавите се код више хипотекарних кредитора. Типичан зајмопримац би могао да уштеди 430 долара на камати само у првој години упоређивањем пет зајмодаваца, НердВаллет открива. Све пријаве за хипотеку поднете у року од 45 дана ће се рачунати као само један кредитни упит.

3. Не провера кредитних извештаја и исправљање грешака

Хипотекарни зајмодавци ће пажљиво прегледати ваше кредитне извештаје када одлучују да ли да одобре зајам и по којој каматној стопи. Ако ваш кредитни извештај садржи грешке, можда ћете добити цитирану каматну стопу која је виша него што заслужујете. Зато се исплати проверити да ли је ваш кредитни извештај тачан.

Како да избегнете ову грешку: можете захтевати бесплатан кредитни извештај сваке године од сваког од три главна кредитна бироа. Можете да оспорите све грешке које пронађете.

Добијајте обавештења о промени резултата Погледајте свој бесплатни резултат у било ком тренутку, добијајте обавештења када се промени и изградите га помоћу персонализованих увида. Почети

4. Уплатите аконтацију која је премала

Не морате да уплатите 20% аконтације да бисте купили кућу. Неки програми кредита (погледајте ставку бр. 5) омогућити вам да купите кућу са нула или 3.5% мање. Понекад је то добра идеја, али власници кућа повремено жале.

У анкети коју је наручио НердВаллет, један од девет (11%) власника кућа млађих од 35 година сложио се са изјавом „Требало је да сачекам док не добијем већи аванс.„То је било једно од најчешћих жаљења које су имали миленијумски власници кућа.

„Кључ је да се побринете да ваш аванс обезбеди приступачну месечну уплату за кућу.”

Како да избегнете ову грешку: Проналажење колико да уштедите је одлука. Већи аванс омогућава вам да добијете мању хипотеку, што вам даје приступачније месечне уплате за кућу. Лоша страна одвајања времена да уштедите више новца је то што цене кућа и хипотеке расту, што значи да би могло постати теже купити кућу коју желите и можда ћете пропустити изградњу сопственог капитала како се вредност куће повећава. Кључно је да се уверите да вам учешће помаже да обезбедите уплату коју желите да обављате сваког месеца.

» ВИШЕ:  Стратегије аванса за купце куће први пут

У другој анкети коју је наручио НердВаллет, миленијумски власници кућа описали су колико је времена било потребно да уштеде за учешће. Међу миленијалцима који су купили кућу у претходних пет година, требало је у просеку 3.75 година да уштедите довољно за куповину. Дакле, ако вам треба три или четири године да уштедите, имате доста друштва.

» ВИШЕ: Како да одредите прави износ аванса за вас

5. Не тражите програме за купце куће први пут

Као први купац куће, вероватно немате тону новца уштеђеног за учешће и трошкове затварања. Али немојте правити грешку претпоставити да морате да одложите власништво над кућом док штедите за огроман аванс. Постоји много програма зајма са ниским отплатом, укључујући државне програме који нуде помоћ при плаћању аванса и конкурентне хипотекарне стопе за купце куће први пут.

Да, 11% миленијумских власника кућа каже да жале што нису уплатили веће учешће. Али велика већина не изражава такво жаљење.

» ВИШЕ: Сазнајте више о ресурсима за купце куће први пут у вашој држави

Како да избегнете ову грешку: Питајте хипотекарног зајмодавца о опцијама за куповину куће по први пут и потражите програме у својој држави. Можда се квалификујете за У.С. Зајам Одељења за пољопривреду или зајам који гарантује Одељење за борачка питања за који није потребно учешће. Зајмови Федералне стамбене управе имају минимално учешће од 3.5%, а неки конвенционални програми кредита дозвољавају уплате од чак 3%.

» ВИШЕ: Пронађите програм за купце куће први пут који вам одговара

6. Игнорисање кредитних програма ВА, УСДА и ФХА

Многи купци куће први пут желе или морају да уплате мала учешћа. Али они не знају увек детаље владиних програма који олакшавају куповину куће са нула или мало новца.

Како да избегнете ову грешку: Сазнајте више о следећим програмима зајма:

  • ВА кредити су хипотеке за које гарантује САД.С. Одељење за борачка питања. Они су за људе који су служили војску. ВА зајмови тврде да су познати по томе што омогућавају квалификованим купцима кућа да смање нула процената и добију 100% финансирање. Зајмопримци плаћају накнаду за финансирање уместо хипотекарног осигурања. » ВИШЕ: Основе ВА кредита

  • УСДА кредити могу да се користе за куповину кућа у областима које су Сједињене Америчке Државе одредиле као руралне.С. Одељење за пољопривреду. Квалификовани зајмопримци могу да смање нула процената и добију 100% финансирања. Плаћате накнаду за гаранцију и годишњу накнаду уместо хипотекарног осигурања. » ВИШЕ: Шта треба да знате о УСДА кредитима

  • ФХА кредити омогућавају уплате од само 3.5%. Штавише, Федерална стамбена управа може опростити несавршеним кредитима. Када добијете ФХА зајам, плаћате хипотекарно осигурање током трајања хипотеке, чак и након што имате више од 20% капитала. » ВИШЕ: Све о ФХА кредитима

7. Не знајући да ли да платите поене за попуст

Поени за попуст на хипотеку су накнаде које плаћате унапред да бисте смањили каматну стопу на хипотеку. Уштеда на каматним стопама може да допринесе пуно новца током трајања хипотеке, а бодови попуста су један од начина да стекнете те уштеде ако сте у правој позицији да их купите.

Како да избегнете ову грешку: Ако је уплата минималног учешћа успех, избор је једноставан: не купујте поене за попуст. Ако имате довољно готовине при руци, вредност поена за куповину зависи од тога да ли планирате да живите у кући дуже од „периода рентабилности“." То је време које је потребно да се почетни трошак премаши месечном уштедом коју добијате од ниже каматне стопе.

» ВИШЕ: Израчунајте да ли треба да платите поене за попуст

8. Пражњење ваше уштеђевине

Ако купите кућу у претходном власништву, скоро неизбежно ће јој требати неочекивана поправка недуго затим. Можда ћете морати да замените бојлер или платите осигурање власника куће након лошег времена.

„То је све већи бол за првог власника куће, када се ствари покваре“, каже Џон Патаки, извршни потпредседник потрошачког одељења ЕверБанк-а. „Брзо се нађу у рупи“, ако немају довољно спаса за хитне случајеве.

» ВИШЕ: Како да уштедите за учешће

Како да избегнете ову грешку: Уштедите довољно новца да уплатите аванс, платите трошкове затварања и селидбе и побрините се за поправке које се могу појавити. Зајмодавци ће вам дати процене трошкова затварања, а ви можете да позовете около да бисте добили процене трошкова селидбе.

» ВИШЕ: Израчунајте колико ће вам времена требати да уштедите за учешће

9. Подношење захтева за кредит пре коначне продаје

Једног дана подносите захтев за хипотеку. Неколико недеља касније, затварате или финализујете зајам и добијате кључеве од куће. Период између је критичан: желите да оставите свој кредит на миру што је више могуће. Грешка је добити нову кредитну картицу, купити намештај или уређаје на кредит или узети ауто кредит пре него што се хипотека затвори.

„Сачекајте до затварања да бисте отворили нове кредитне рачуне или наплатили велике трошкове са својих кредитних картица.”

Ево зашто: Одлука зајмодавца о хипотеци заснива се на вашем кредитном резултату и вашем односу дуга и прихода, који представља проценат вашег прихода који иде на месечне отплате дуга. Подношење захтева за кредит може смањити ваш кредитни резултат за неколико поена. Добијање новог зајма или додавање месечних отплата дуга повећаће ваш однос дуга и прихода. Ниједно од тога није добро из перспективе хипотекарног зајмодавца.

» ВИШЕ: Зашто је однос дуга и прихода важан

У року од отприлике недељу дана од затварања, зајмодавац ће последњи пут проверити ваш кредит. Ако је ваш кредитни резултат опао, или ако је ваш однос дуга и прихода порастао, зајмодавац би могао да промени камату или накнаде на хипотеку. То би могло проузроковати кашњење у вашем затварању или чак довести до отказивања хипотеке.

Како да избегнете ову грешку: Сачекајте до затварања да бисте отворили нове кредитне рачуне или да бисте наплатили намештај, уређаје или алате са својих кредитних картица. У реду је да се све те ствари изаберу унапред; само их не купујте на кредит док не добијете кључеве у руци.

» ВИШЕ: Шта не треба радити током одобравања хипотеке

10. Куповина куће пре хипотеке

Забавније је гледати куће него разговарати о својим финансијама са зајмодавцем. Дакле, то је оно што многи купци куће први пут раде: посећују некретнине пре него што сазнају колико су у могућности да позајме. Затим су разочарани када открију да су тражили у погрешном распону цена (било превисоки или прениски) или када пронађу прави дом, али нису у стању да дају озбиљну понуду.

» ВИШЕ: Израчунајте процењену вредност куће за коју сте заинтересовани

Како да избегнете ову грешку: Разговарајте са професионалцем за хипотеке о томе да се унапред квалификујете или чак добијете претходно одобрење за стамбени кредит пре него што почнете да озбиљно купујете место. Процес претквалификације или претходног одобрења укључује преглед ваших прихода и трошкова и може учинити вашу понуду конкурентнијом јер ћете моћи да покажете продавцима да можете направити резервну копију понуде.

Неал Кхоорцханд, брокер-власник Центури 21 Профессионал Реалти у кварту Соутх Озоне Парк у Квинсу у Њујорку, претходно квалификује своје клијенте пре него што им покаже некретнине.

„Ако сте квалификовани за кућу за једну породицу за 500.000 долара, нећемо вам показати једнопородичну кућу за 600.000 долара – то би било губљење времена“, каже он.

» ВИШЕ: Шта је претходно одобрење и зашто је важно

11. Потцењивање трошкова поседовања куће

Након што купите кућу, месечни рачуни настављају да се слажу. Ово може бити изненађење ако нисте спремни.

„Не ради се само о плаћању хипотеке“, каже Сет Фајнман, потпредседник Силвер Фин Цапитал-а, хипотекарне брокерске куће у Грејт Неку у Њујорку. „Имаћеш рачун за нафту, рачун за гас, имаћеш рачун за кабловску, имаћеш све ове ствари о којима банка не брине када те квалификује за хипотеку.”

Изнајмљивачи често плаћају и ове врсте рачуна. Али нови дом би могао да има веће трошкове – и могао би да долази са потпуно новим рачунима, као што су накнаде удружења власника кућа.

Како да избегнете ову грешку: Радите са агентом за некретнине који вам може рећи колико обично коштају порези на имовину и осигурање у комшилуку. Замолите продавца да видите рачуне за комуналне услуге за последњих 12 месеци када је кућа била заузета, тако да имате идеју колико ће коштати након што се уселите.

» ВИШЕ: Израчунајте стварне трошкове поседовања куће

12. Погрешан прорачун трошкова поправке и реновирања

Купци који први пут долазе у кућу често су изненађени високим трошковима поправке и реновирања. Купци могу направити две грешке: прво, добију процену поправке од само једног извођача, а процена је нереално ниска. Друго, њихова перспектива је искривљена ријалити ТВ емисијама које чине да реновирање изгледа брже, јефтиније и лакше него што је у стварном свету.

Како да избегнете ову грешку: Претпоставите да су све процене поправке ниске. Џејмс Рамос, власник Ре/Мак Баи то Баи, брокерске куће у Тампи на Флориди, препоручује да се удвоструче процене како би се добио реалнији поглед на трошкове.

Тражите више од једне процене за скупе поправке, као што је замена крова. Добар агент за некретнине би требао бити у могућности да вам да препоруке извођачима који вам могу дати процене. Али такође треба да тражите независне препоруке од пријатеља, породице и сарадника како бисте могли да упоредите те процене са онима које добијете од извођача на које ваш агент упућује.

» ВИШЕ: Зашто би требало да буџетирате поправке чак и пре куповине

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here