Хипотека на 15 година је стамбени кредит из снова за купце који могу приуштити веће месечне отплате и желе да отплате своју хипотеку у пола уобичајеног времена. 15-годишњи временски оквир може уштедети хиљаде или чак десетине хиљада долара камата.
Да би 15-годишња хипотека функционисала, биће вам потребан поуздан приход и довољно новца који вам остане након месечне уплате да покријете трошкове, штедњу и хитне случајеве.
Шта је 15-годишња хипотека?
Хипотека од 15 година биће у потпуности отплаћена за 15 година ако извршите све уплате на време. Ове хипотеке обично имају фиксну стопу, која држи главницу и каматну стопу исте све док држите хипотеку. Међутим, ваши порези и трошкови осигурања могу да се промене.
У 2018., зајмодавци су написали скоро 22 пута више хипотека за куповину куће на 30 година него оних са роком од 15 година, према НердВаллет анализи података Закона о обелодањивању хипотекарних кредита. Међу кредитима за непроизведене, породичне куће, 3.6 милиона је било за период од 30 година у односу на. отприлике 165.000 за период од 15 година.
„Мјесечна отплата за 15-годишњи зајам је обично много већа од оне за хипотеку на 30 година.”Нема сумње да многи зајмопримци избегавају ове краће стамбене кредите када сазнају да месечна уплата може бити више од 50% већа - око 2.017 долара месечно за 15-годишњу хипотеку у односу на. 1.318 долара за сличан 30-годишњи зајам, на пример.
Размотрите предности и недостатке 15-годишњих хипотека са фиксном каматном стопом да бисте одлучили који стамбени зајам је најбољи за вас.
» ВИШЕ: Упоредите трошкове за 15 година у односу на. хипотека на 30 година
Предности 15-годишње хипотеке
Изградите капитал брже
Хипотека на 15 година са фиксном каматном стопом, са нижом каматном стопом и већим износом плаћања, брже гради сопствени капитал јер брже отплаћујете главницу.
Краћи пут до пуног власништва над кућом
Поседовање слободног и чистог дома је циљ који гори многим људима. Оно што им је најважније је осећај сигурности од сазнања да је њихов дом у потпуности исплаћен.
Дугорочне штедње
Зајмодавци су изложени мањем годишњем ризику на 15-годишњу хипотеку, па наплаћују нижу каматну стопу. Упола мање година плаћања такође значи да плаћате упола мање година камате. Хајде да упоредимо главницу и камату - не укључујући осигурање власника кућа, порез на имовину или приватно хипотекарно осигурање - за хипотеку од 250.000 долара са учешћем од 10%:
-
Хипотека на 30 година са фиксном каматном стопом на 3.61% има месечне уплате од 1.024 долара и укупне трошкове камате од 143.719 долара.
-
Хипотека на 15 година са фиксном каматном стопом на 3.13% има месечне уплате од 1.568 долара и укупну камату од 57.226 долара.
То је уштеда од 86,493 долара ако задржите зајмове за цео њихов рок.
» ВИШЕ: Погледајте најбоље 15-годишње хипотекарне кредиторе
Недостаци 15-годишње хипотеке
Веће месечне уплате
Месечне отплате главнице и камате за 15-годишњу хипотеку са фиксном каматном стопом иду око 50% више него за 30-годишњи стамбени кредит. Такође морате да платите порез на имовину, осигурање и, ако уложите мање од 20%, осигурање хипотеке. Ово би могло отежати реаговање на хитне случајеве и друге потребе. Чак и ако бројеви сада изгледају изводљиви, хипотека је обавеза. Излазак значи продају, рефинансирање или одузимање имовине.
Штреберски савет: Ако нисте сигурни да ћете увек моћи да плаћате веће уплате, изаберите хипотеку на дужи рок и одлучите да плаћате додатно главницу сваког месеца. На тај начин и даље брже отплаћујете хипотеку, али нисте у врућој води ако постоји месец када можете да уплатите само минималну уплату.Опортунитетни трошак
Коришћење више новца за месечне исплате хипотеке значи да није доступно за друге инвестиције као што су побољшања дома или прикупљање одговарајућег доприноса послодавца на пензиони рачун.
» ВИШЕ: Да ли да отплатите хипотеку или инвестирате?
Ужи распон приступачности куће
Веће месечне уплате за 15-годишњу хипотеку значе да ћете се квалификовати за јефтинији кредит. То може значити куповину мање куће или одустајање од насеља из снова. Продужење кредита на 30 година и одржавање ниских плаћања могли би вам дати више избора.
Да ли је 15-годишња хипотека права за вас?
Хипотека на 15 година са фиксном каматном стопом је одличан алат за зајмопримце који могу себи приуштити веће отплате док и даље штеде и улажу за пензију. Отплата хипотеке многим људима даје осећај независности, сигурности и постигнућа.
Али ако је ваш приход неизвестан или променљив, избегавајте 15-годишњу хипотеку. Запитајте се: Шта би се догодило ако уплате постану превелике? Да ли имате реалан план да се носите са тим, или бисте претерали са својим финансијама?
