3 кредитна бироа и зашто су вам важни

Кључне Такеаваис:

  • Кредитни биро — који се понекад назива и агенција за кредитно извештавање — је предузеће које прикупља податке о вама и како сте користили кредит. Три главна кредитна бироа су Екуифак, Екпериан и ТрансУнион.

  • Кредитни бирои користе те податке о вама, које дају кредитори, за прављење ваших кредитних извештаја — а ваши кредитни резултати се заснивају на тим извештајима.

  • Ови кредитни бирои такође продају те податке зајмодавцима и другима који желе да провере ваш кредит пре него што послују са вама.

  • Можете оспорити грешке у вашем кредитном извештају са сваким бироом и такође замрзнути свој кредит.

Која су три кредитна бироа?

Три главна кредитна бироа су Екуифак, Екпериан и ТрансУнион. Кредитни бирои прикупљају и одржавају податке о коришћењу кредита потрошача, што значи да ако имате кредитну картицу или зајам, вероватно имате кредитни досије код једног, два или сва три главна кредитна бироа.

Понекад се називају агенције за кредитно извештавање, ови кредитни бирои могу прикупљати и продавати информације о вашем понашању потрошачких кредита без вашег пристанка. Међутим, предузећа која проверавају ваш кредит, као што су издаваоци кредитних картица и зајмодавци, морају имати легитиман разлог да погледају вашу кредитну датотеку, као што је провера кредитних апликација. У већини случајева морају имати вашу дозволу.

Информације које прикупљају кредитни бирои се обично користе:

  • Да израчунате кредитне резултате.

  • За доношење одлука о позајмљивању, на пример да ли да вам понудимо кредитну картицу или зајам и по којој каматној стопи.

  • У неким провјерама прије запошљавања.

  • За процену захтева за закуп.

  • У одређивању неких стопа осигурања.

  • Да бисте одлучили да ли морате да платите депозит за комуналне услуге.

Имате право да видите своје кредитне извештаје и да оспорите информације које су нетачне или више не би требало да се пријављују због старости.

Погледајте свој бесплатни кредитни извештај Сазнајте шта се дешава са вашим бесплатним кредитним извештајем и сазнајте када и зашто се ваш резултат мења. Почети

Које податке воде кредитни бирои?

Ваши кредитни извештаји ће садржати идентификационе информације, као што су ваше име, датум рођења, број социјалног осигурања и адресе (претходне и садашње).

Такође могу да садрже:

  • Листа текућих и прошлих кредитних рачуна.

  • Историја плаћања, на пример да ли сте платили на време.

  • Негативне информације, као што су пропуштене уплате, наплате, стечајеви, повраћаји имовине и заплена. Свака врста негативне оцене мора да се скине са вашег извештаја после одређеног времена, обично седам година.

  • Евиденција о томе ко је приступио вашем кредитном извештају, на пример када се пријавите за кредит или када маркетиншки стручњак жели да вам унапред одобри понуду.

Ако је приватност података забринута, треба да знате да су кредитни бирои строго регулисани Законом о поштеном кредитном извештавању или ФЦРА, који поставља ограничења на начин на који прикупљају и деле ваше личне податке.

» ВИШЕ: Погледајте шта други типови извештаја о подацима показују о вама

Одакле бирои за кредитно извештавање добијају своје податке?

Повериоци извештавају о томе како рукујете рачунима, укључујући историју плаћања. Од њих се не захтева да извештавају кредитне бирое, али већина то чини јер им подаци о томе како су зајмопримци поступали са кредитним картицама и зајмовима у прошлости помажу да донесу одлуке о позајмљивању.

Повериоци могу да пријаве један, два или сва три бироа – тако да ваш кредитни извештај у сваком бироу може мало да се разликује од осталих.

Неки типови налога се не приказују рутински у вашем извештају, као што су комуналије и изнајмљивање. Али ови налози и даље могу завршити у вашем извештају ако постоји проблем са плаћањем који доводи до наплате дуга.

Подаци такође потичу из јавних евиденција, као што су:

  • Репоссессионс.

  • Захтеви за стечај.

  • Форецлосурес.

Могу ли друге врсте података помоћи мојим кредитним извештајима?

Ако сте нови у кредитирању, можда ћете имати користи од додавања других врста информација о налогу у ваше извештаје. Опције укључују:

  • Ако сте изнајмљивач, можете погледати извештаје о закупу.

  • Можете да користите један од новијих производа који прикупљају неке податке са банковних рачуна које повезујете, као што су Екпериан Боост и УлтраФИЦО.

Зашто мој извештај не приказује кредитни резултат?

Иако закон захтева од кредитних бироа да вам омогуће да видите информације у вашим кредитним извештајима, не постоји такав захтев за кредитне резултате.

Постоји много типова кредитних резултата, али две главне су ФИЦО и његов конкурент ВантагеСцоре, који су заједно развила три главна кредитна бироа.

Резултати се креирају покретањем информација у вашим кредитним извештајима кроз математичку формулу дизајнирану да предвиди колика је вероватноћа да ћете отплатити дуг. Пошто бирои могу имати мало другачије скупове података, ваши резултати могу да варирају у зависности од тога који је модел бодовања коришћен и чији су подаци коришћени.

Можете добити бесплатан кредитни резултат са многих веб локација за личне финансије, као што су НердВаллет, банке и издаваоци кредитних картица.

Да ли су кредитни резултати свих великих бироа исти? 

Можда ћете приметити неке варијације у вашем кредитном резултату у зависности од тога који су подаци кредитног бироа коришћени.

Ове разлике постоје зато што повериоци пријављују вашу историју плаћања и друга финансијска понашања кредитним бироима, али не морају да извештавају сваки биро. Дакле, један кредитни биро може имати више информација од друга два, чиме се ваш кредитни резултат разликује.

Главна ствар коју треба узети је ово: Ваш кредитни резултат ће вероватно варирати у зависности од тога да ли је заснован на подацима из Екпериан, Екуифак или ТрансУнион. Али то није разлог за узбуну. Једини разлог за бригу је ако један биро пријави резултат који се драстично разликује од друга два. Затим је време да проверите да ли у вашим кредитним извештајима постоје грешке које смањују резултат и да их оспорите.

Како могу да проверим своје кредитне извештаје?

Можете користити АннуалЦредитРепорт.цом да бисте добили бесплатне извештаје на које имате право од три главна кредитна бироа. Пошто кредитни бирои раде независно, сваки од њих може добити информације из различитог скупа извора. Важно је да проверите сва три извештаја.

Паметно је читати своје извештаје да бисте били сигурни да су ваше идентификационе информације и информације о налогу тачне, јер грешке могу смањити ваше кредитне резултате.

Такође можете да проверите скраћену верзију на неким веб-сајтовима за личне финансије који нуде бесплатан кредитни извештај, као што је НердВаллет. Кредитни извештај НердВаллет-а приказује ТрансУнион податке и сеже две године уназад; оне из сва три бироа преко АннуалЦредитРепорт.цом обично покрива дужи период.

Шта ако видим грешку у свом извештају?

Ако видите грешку, можете је оспорити. То значи да подносите званичну жалбу и биро мора да одговори. Сваки кредитни биро има мало другачију процедуру за оспоравање.

  • Како оспорити свој Екуифак кредитни извештај.

  • Како оспорити свој Екпериан кредитни извештај.

  • Како оспорити свој ТрансУнион кредитни извештај.

Важно је исправити грешку са сва три главна бироа, јер агенције за кредитно извештавање не деле информације.

Шта још раде кредитни бирои?

Можете заштитити свој кредит тако што ћете затражити од сваког бироа да замрзне ваш кредит. Бесплатно је замрзнути свој кредит (и одмрзнути га када желите да се пријавите за нешто), и то неће наштетити вашем резултату.

НердВаллет препоручује замрзавање да бисте се заштитили од преваранта који отварају рачуне на ваше име и уништавају ваш кредит.

Желите штреберско знање које је прилагођено вашем новцу? Донесите сав свој новац у један приказ и стекните прилагођене увиде да бисте га максимално искористили. Сазнајте више.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here