3 начина на која родитељи могу помоћи одраслој деци да поседују дом

Млађи купци кућа суочавају се са брдо препрека, укључујући растуће цене кућа и каматне стопе, премало кућа за продају и неплаћени дуг на факултетима. Студентски дуг је главни извор невоља. Када је Национална асоцијација продавача некретнина анкетирала недавне купце кућа који су имали проблема са уштедом учешћа, 53% оних у најмлађој групи (37 и млађи) окривило је дуг студентског кредита за своје потешкоће.

Чини се да се породице јављају да помогну, према резултатима те анкете у Извештају о генерацијским трендовима купаца и продаваца НАР куће за 2018. Међу купцима куће који су уплатили учешће, 23% од оних од 37 и млађих користило је поклон, а 6% позајмицу од породице или пријатеља — највећи проценат за било коју врсту помоћи међу свим старосним групама.

Оваква породична помоћ најбоље функционише када се деца сама квалификују за хипотеку, а родитељи чине куповину приступачнијом уз, на пример, већу авансну уплату или нижу каматну стопу, каже Џереми Хекман, сертификовани финансијски планер са Акредитованим инвеститорима богатством Менаџмент у Едини, Минесота.

Прво, основна правила

Да би створио пословну дистанцу за ове трансакције, Хекман предлаже родитељима:

  • Размислите о откривању помоћи целој ужој породици

  • Размислите о томе да сву браћу и сестре третирате једнако

  • Користите уговоре

  • Документирајте поклоне

Формални споразуми нуде важне предности, каже адвокат за некретнине у Сан Франциску Енди Сиркин. Они дефинишу обавезе и минимизирају неспоразуме. А ако зајмодавци родитеља умру или постану неспособни, сви њихови наследници могу да виде трансакцију и њену историју.

Начини помоћи

Ево три начина на која родитељи могу помоћи да купцима нових кућа буде приступачније да купе кућу:

1. Дају новац

Поклон новца је често најбољи, каже Хекман. Родитељи могу да испишу чек на било који износ који одаберу. То је то - без уговора или текућих обавеза. Или могу да плате све или део трошкова као што су трошкови затварања хипотеке. Пружање помоћи за учешће може помоћи новим зајмопримцима да избегну плаћање приватног хипотекарног осигурања, што помаже да њихова месечна отплата буде ниска.

Како то ради

Строга правила диктирају како се готовински поклони користе за куповину куће, а разликују се у зависности од врсте хипотеке, зајмодавца и понуде зајмодавца, каже Марк Кејс, виши потпредседник у СунТруст Мортгаге.

Зајмодавци воле да виде новчане поклоне - лако следљиве чекове, банковне трансфере или банковне трансфере - на банковном рачуну зајмопримца три или четири месеца пре него што подносе захтев за хипотеку, каже Кејс. Даваоци и примаоци ће можда морати да потпишу писма која потврђују да новац није позајмица.

Када је реч о порезима, свако може било којој другој особи дати поклон у вредности до 15.000 долара (новац или, рецимо, деонице) у 2018. без подношења пореске пријаве за поклон ИРС Форм 709. Дакле, родитељ са двоје деце може дати сваком од њих - па чак и дечјим партнерима - до 15.000 долара ове године без потребе да попуњава образац 709. Порески стручњак може потврдити како се правила примењују на специфичне околности појединаца.

2. Финансирајте хипотеку

Родитељи са готовином за улагање могу постати хипотекарни зајмодавац, нудећи изузетно лаке услове, као што су без трошкова затварања или без учешћа. Хекман каже да могу да наплаћују вишу камату на свој новац него што зарађују на штедном или новчаном рачуну и да и даље нуде деци нижу стопу хипотеке од тржишне.

„Рекао сам, „Ово би могло да буде на добитку за обоје“, каже Џеј Вајл, адвокат из Вејна, Њу Џерси. Он и његова супруга Џуди финансирали су две хипотеке за свог сина Мета и Метову жену, Алисон.

Како то ради

Џеј и Џуди су у потпуности финансирали први дом млађег пара, градску кућу у Колумбији, Мериленд. Одлучили су да користе услугу која олакшава породичне кредите. Радили су са Натионал Фамили Мортгаге, који наплаћује једнократне накнаде за подешавање од 725 до 2.100 долара, у зависности од величине кредита, и обезбеђује све потребне обрасце и документе како би се испунили државни, локални и порески захтеви, води породице кроз процес поравнања и подношења захтева и повезује зајмопримце са сервисерима кредита.

Затим су 2017. Вајлови поново позајмили новац деци за кућу од 579.900 долара у Лорелу, Мериленд. Матт и Аллисон су добили две позајмице. Једна је била примарна хипотека од СунТруст Мортгаге за 259.900 долара, на 3.875%. Његови родитељи су дали другу хипотеку за 260.000 долара на 1.98%. Новац зарађен продајом свог првог дома искористили су да уплате учешће.

Породични зајмодавци морају наплатити најмање важећу федералну стопу, минималну каматну стопу која је потребна да се помоћ не сматра поклоном.

3. Ко-позајмити

Иако је ризичније за родитеље, заједничко задуживање је друга опција. Хипотеке са судужницима биле су скоро четвртина свих хипотекарних кредита за нове куповине у трећем кварталу 2017. године, према АТТОМ Дата Солутионс, компанији за податке о некретнинама.

Заједничко задуживање помаже зајмопримцима да превазиђу ограничену кредитну историју или превисок однос дуга и прихода, каже Кејс из компаније СунТруст Мортгаге.

Како то ради

И родитељи се пријављују за хипотеку. Морају да испуне кредитне услове зајмодавца и да потпишу папире о зајму са својом децом на затварању.

Осим саме хипотеке, посебан породични уговор може дефинисати очекивања и детаље попут тога ко ће добити колико капитала када се кућа прода и шта се дешава у случају да се појаве проблеми, каже Сиркин, адвокат за некретнине.

За родитеље који су заинтересовани да буду сузајмници, постоје неке ствари које треба имати на уму:

  • Не дозвољавају сви кредити сузајмопримце, па је добро потврдити опцију приликом куповине хипотека

  • Неки зајмодавци могу овај корак назвати супотписивањем, што може имати различите параметре, али исход је исти: родитељи и деца су подједнако одговорни за кредит и пропуштене исплате хипотеке

  • То може утицати на кредит родитеља, што отежава касније финансирање још једне велике куповине, чак и ако деца уплате на време

Са свим препрекама са којима се суочавају први купци куће, помоћ породице понекад чини велику разлику.

Овај чланак је написао НердВаллет, а првобитно га је објавила Тхе Ассоциатед Пресс.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here