4 уобичајене грешке у консолидацији дуга и како их избећи

Ако сте нагомилали више облика дуга, као што су кредитне картице, медицински рачуни или лични зајмови, можда размишљате о консолидацији.

Консолидација дуга је када комбинујете своје дугове у једну уплату, обично са консолидованим кредитом. Не само да ово поједностављује ваш дуг, већ ако се квалификујете за довољно ниску стопу, можете платити мање камате, па чак и брже да се извучете из дуга.

Звучи као безвезе, зар не?

Иако се финансијски стручњаци слажу да консолидација дуга може бити паметан потез, није без ризика. Избегавајте ове четири уобичајене грешке приликом консолидације.

Грешка 1: журба у консолидацију дуга

Бити у дуговима је стресно и има смисла желети да се извучемо што је пре могуће. Али журба у консолидацији може вас коштати новца.

Зајмопримци са вишим кредитним резултатом имају тенденцију да се квалификују за ниже каматне стопе, укључујући и рефинансирање. Зато Цхарлес Хо, сертификовани финансијски планер са седиштем у Калифорнији и оснивач Легаци Буилдерс Финанциал, каже да зајмопримци треба да потраже начине да изграде свој кредит пре консолидације.

Када ради са клијентима који желе да се консолидују, Хо извлачи њихов кредитни извештај и идентификује оно што он назива „воће које ниско виси“ — брза решења са великом исплатом. Ово би могло да буде оспоравање грешке или заказивање неколико правовремених уплата да би се смањило коришћење кредита, што је износ који дугујете на револвинг кредитним рачунима у поређењу са укупним расположивим кредитом тих налога.

Према Хоу, мале промене могу утицати на ваш резултат у кратком року, од 50 до 100 поена. „Буквално се уштеде долари тако што имате нижу каматну стопу када се консолидујете, само чекајући неколико месеци“, каже он.

Избегавајте то: пре него што се пријавите за производ за консолидацију дуга, извуците свој кредитни извештај и потражите начине да брзо изградите кредит. До априла 2022. можете бесплатно да проверите свој кредитни извештај код сваког већег кредитног бироа сваке недеље користећи АннуалЦредитРепорт.цом.

Грешка 2: Игнорисање основног узрока вашег дуга

Иако консолидација дуга може изгледати као велики корак у правом смеру, можда неће бити довољно да вас спречи у финансијским потешкоћама.

Уобичајено је да људи буду заробљени у дугови који се понавља ако се не позабаве извором, каже Пете Клипа, виши потпредседник за односе са поверилацима у Националној фондацији за кредитно саветовање.

„Ако неко дође у консолидацију дуга, а у основи се не позабави буџетским навикама које су га можда довеле тамо на првом месту, онда ће једноставно пасти у ту замку“, каже он.

Консолидација може чак погоршати уобичајени основни узрок дуга: претеривање кредитних картица. Премјештање вашег тренутног дуга са тих картица кроз консолидацију их поново ослобађа. Ако не можете да одолите да их користите, бићете у горој невољи него да се нисте консолидовали на првом месту.

Избегавајте то: Направите месечни буџет који балансира ваше приходе и трошкове и оставља простор за фонд за хитне случајеве. Док радите на отплати дуга, избегавајте финансирање било каквих небитних куповина.

Грешка 3: Одабир погрешног зајма за консолидацију дуга

Лични зајмови за консолидацију дуга доступни су зајмопримцима широм кредитног спектра, укључујући и оне са лошим кредитом (629 ФИЦО или ниже).

Али само зато што ће вам зајмодавац дати зајам за консолидацију дуга не значи да бисте га требали узети.

Паметан зајам за консолидацију дуга је онај са нижом годишњом стопом од просечне каматне стопе ваших тренутних дугова. Такође ћете желети да обратите посебну пажњу на рок отплате. Дужи рок значиће мање месечне уплате, али и продужава дуг. Размислите да ли можете остати мотивисани да плаћате на период од три или четири године и који други финансијски циљеви могу бити одложени док се ваш кредит не исплати.

Избегавајте то: Ако размишљате о зајму за консолидацију дуга, прво укључите своје дугове у калкулатор за консолидацију дуга да бисте видели свој просечни АПР. Желећете да ваш нови АПР буде нижи. Такође потражите најкраћи рок отплате са месечним уплатама који још увек можете да приуштите.

Грешка 4: Не узимајући у обзир друге опције отплате дуга

Консолидација дуга није једина доступна опција, а у зависности од фактора као што су ваша финансијска ситуација и кредитни резултат, можда ће вам бити боље да одаберете другу стратегију.

Клипа каже да кредитно саветовање може да понуди предности које једноставан производ за консолидацију дуга не може, јер клијенти добијају индивидуализовано саветовање о својим финансијама, поред плана за реструктурирање и отплату дуга. Ово је посебно вредно за клијенте којима је потребан савет о буџету.

Друга опција може бити да се позајми на име имовине, као што је зајам за некретнине или зајам од 401 (к), каже Хо. Ови зајмови често имају ниже АПР у поређењу са необезбеђеним консолидационим зајмом, посебно за зајмопримце са лошим кредитом.

Међутим, Хо позива на опрез. Ако не платите зајам, могли бисте изгубити имовину или се суочити са великим пореским рачуном, поврх поготка вашег кредитног резултата.

Без обзира на опцију коју одаберете, кључ је да направите план и посветите му се тако што ћете остати на правом путу са својим уплатама.

„Ретко постоји магична пилула због које дуг нестане“, каже Хо. „Живимо у друштву које фаворизује тренутно задовољство, али са дуговима, то је спор, методичан процес.”

Избегавајте то: Истражите различите начине отплате дуга, посебно ако имате лошу кредитну способност. Размислите о сарадњи са непрофитном агенцијом за кредитно саветовање или сертификованим финансијским планером који плаћа само накнаде за савет о вашој специфичној финансијској ситуацији.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here