4 кључа за успешну консолидацију дуга

Када су ваше личне финансије на ивици, ваш први инстинкт би могао бити да урадите нешто драстично. Замрзните своје кредитне картице у блоку леда. Заветујте се да више никада нећете јести напољу. Одустаните од претплате на Нетфлик.

Ове тактике могу помоћи, али финансијски стручњаци кажу да отплата дуга захтева свеобухватнији план. Једна уобичајена стратегија је консолидација дуга, која укључује преклапање више дугова у један зајам или кредитну картицу по нижој каматној стопи.

„Консолидација дуга на једном месту може бити оснажујућа и корисна са психолошког становишта јер се чини да се може управљати“, каже Метју Ајзак, ванредни професор маркетинга на Алберс школи за бизнис и економију Универзитета у Сијетлу.

Али консолидација дуга није решење за све.

Консолидација најбоље функционише за дугове са високим каматама као што су кредитне картице. Према студији НердВаллет-а из 2019. године, домаћинства која су имала дуг по кредитним картицама имала су билансе у просеку од 6.849 долара, што је у просеку коштало 1.162 долара годишње камате.

Људи којима приходи и расходи не дозвољавају да реше проблеме дуга кроз консолидацију или кредитно саветовање требало би да размотре банкрот, каже Џон Рао, адвокат у Националном центру за право потрошача.

Консолидација вашег дуга је само почетак дугог процеса. Ево четири кључа да то учините.

Гледајте како се ваши дугови смањују. Пријавите се за налог да бисте повезали своје картице, кредите и рачуне да бисте управљали њима на једном месту. Хајде да урадимо ово

Направите реалан буџет

„Да би консолидација добро функционисала, мора постојати јасан план напада“, каже Исак.

Основни буџет издваја новац за отплату дугова, фонд за хитне случајеве и доприносе за пензијску штедњу, али то није довољно када се консолидује, каже Лара Ламб, сертификовани финансијски планер у калифорнијској фирми Абацус Веалтх Партнерс.

Успешни буџети избегавају да додају дуг узимајући у обзир ретке трошкове, као што су накнаде за регистрацију аутомобила, као и доба године када су трошкови велики, као што су празници, каже Ламб.

Они такође остављају простор за забаву.

„Људи ће ићи на „дијету“ за потрошњу, а онда ће се осећати као да су се суздржали толико дуго да излазе и разбацују се“, каже Ламб. „Реалан буџет вам даје довољно да потрошите на ствари које цените и које волите.”

Престаните да користите своје картице

Главно правило консолидације је да не користите своје кредитне картице док отплаћујете дуг.

Људи секу своје карте, закључавају их или замрзавају у леду, методе које изгледају екстремно, али стручњаци кажу да могу бити ефикасни. Такве тактике су познате као „уређаји посвећености“ и помажу људима да постигну дугорочне циљеве, каже Ребека Роуз, директорка Програма финансијске инклузије у Инноватионс фор Поверти Ацтион, непрофитној организацији која је спровела истраживање о отплати дуга.

Да бисте остали посвећени, запишите зашто желите да се ослободите дугова и колико често ћете плаћати, и поставите периодичне подсетнике да проверите свој напредак, каже Роусе.

Закључавање картица не значи затварање налога, што би могло наштетити вашем кредиту. Једини изузетак од правила неупотребе је номинална накнада на вашој картици сваких неколико месеци — плаћена на време и у целости — да би рачун био активан и ваш кредит нетакнут, каже Шон Тидласка, сертификовани финансијски планер у калифорнијској фирми Балласт Поинт Финансијско планирање.

Упоредите производе консолидације

Картице за трансфер стања вам омогућавају да пребацујете дугове са других картица и не наплаћујете камату ограничено време — оне најбоље нуде од 15 до 21 месец — након чега почиње двоцифрена каматна стопа. Већина картица наплаћује накнаде за пренос стања и захтевају добре кредитне резултате и високе приходе да би се квалификовале.

Да бисте побољшали своје шансе да га добијете, саберите све потенцијалне изворе прихода - укључујући новац на вашем штедном рачуну и 401 (к) - и наведите тај укупни износ у својој пријави, а не само своју плату, каже Тидласка.

Зајмови за консолидацију дуга обично долазе са нижим каматама од кредитних картица и можете да позајмите више новца. Стопе зависе од вашег кредитног профила и колико дугова имате. Зајмодавац који шаље новац директно вашим повериоцима може уклонити искушење да потрошите тај новац уместо да га користите за отплату дуга. Само неколико зајмодаваца - укључујући Веллс Фарго, Дисцовер и ФреедомПлус - нуди ову опцију.

» ВИШЕ: Калкулатор консолидације дуга

Затражите подршку за свој циљ

Дуг се може чинити срамном темом, али вршњачка подршка је снажан мотиватор и може да позове људе на одговорност, кажу Исак и Роус.

Групе за подршку дуговима, онлајн форуми или члан блиске породице могу да вас држе на путу да постигнете свој циљ. Чак и зајмодавци на мрежи — као што су Паиофф и Проспер — нуде прилагођене препоруке или апликације за мотивисање зајмопримаца.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here