5 црвених заставица кредитних картица које треба избегавати

Одабир праве кредитне картице може бити тежак, посебно ако имате лошу кредитну способност (ФИЦО резултати од 629 или нижи) или сте потпуно нови у кредитним картицама.

Много картица може помоћи онима са ограниченим избором, али неке опције - укључујући одређене необезбеђене кредитне картице за лошу кредитну способност - су скупље и потенцијално опасније од других. Ове картице „субприме специјализованог издаваоца“, како их се често назива, можда је лакше квалификовати за њих, али обично долазе са високим ценама и непотребним накнадама које их чине прилично скупим за ношење.

Да бисте на крају имали праву картицу у свом новчанику, важно је да се клоните предаторских опција. Ево пет црвених заставица на које треба обратити пажњу.

» ВИШЕ: Најбоље кредитне картице НердВаллет-а за лошу кредитну способност

1. Превисоке накнаде

Годишња накнада за кредитну картицу можда није идеална, али не мора да се квалификује као претерана. У ствари, ако имате лошу или слабу кредитну способност или немате банку, картица са годишњом накнадом може бити ваша најбоља и једина опција. Годишње накнаде такође могу бити вредне плаћања ако картица нуди сталне награде, погодности или друге подстицаје да се то надокнади.

Ипак, годишњи трошак држања картице не би требало да буде чудан. Многе пристојне кредитне картице за лошу кредитну способност нуде релативно ниску и подношљиву годишњу накнаду, често 50 УСД или мање.

Али годишње накнаде нису једини трошкови које можете имати. Многе такозване картице за прикупљање накнада садрже накнаде које се могу пришуњати непознатим потрошачима. Примери укључују накнаде за пријаву, накнаде за активацију и обраду и месечно одржавање или накнаде за чланство. Ове накнаде су често непотребне и могу се избећи, али су уобичајене на неким необезбеђеним кредитним картицама за лошу кредитну способност – што значи картице које не захтевају депозит као залог.

Пре него што се одлучите за картицу, обавезно прочитајте њене услове и одредбе како бисте били свесни са каквим накнадама можете да се суочите.

» ВИШЕ: Могу ли се пријавити за кредитне картице ако имам лошу кредитну способност?

2. Претеране камате

Ако не носите стање из месеца у месец, онда је каматна стопа кредитне картице ирелевантна; никада нећете дуговати никакве камате. Али финансијске тешкоће и други фактори могу учинити неопходним ношење дуга, што може бити згодно, али скупо.

Од маја 2021., просечна годишња процентуална стопа за картице на које су обрачунате камате износила је 16.30%, према Федералним резервама. Стопа која ће вам бити наплаћена зависиће од ваше кредитне способности, што издаваоцу картице указује на износ ризика који преузима давањем кредита.

Уопштено говорећи, што су ваши кредитни резултати нижи, то ће бити већи ваш АПР. Али неке кредитне картице за лошу кредитну наплату наплаћују АПР-ове који су заиста вртоглави, понекад и до 30% или више.

Кредитне картице које нуде ниске или промотивне каматне стопе обично захтевају добар кредит (ФИЦО резултати од најмање 690), али постоје опције за друге које могу да учине ношење биланса јефтинијим:

  • Обезбеђене кредитне картице од вас захтевају да уплатите повраћај депозита који ће служити као ваш кредитни лимит – и колатерал. Њих је лакше добити јер банка преузима мање ризика на вас. Обезбеђене картице, посебно оне које такође наплаћују годишње накнаде, понекад имају ниже текуће годишње провизије.

  • У зависности од вашег кредитног резултата, можда ћете моћи да се квалификујете за картицу од кредитне уније, која може понудити ниже камате од производа великих банака. Ипак, да бисте добили такву картицу, мораћете да се придружите кредитној унији, а могу постојати ограничења у чланству.

» ВИШЕ: Не могу да добијем кредитну картицу? Испробајте ове алтернативне опције

3. Ниски кредитни лимити

Неке почетне кредитне картице или необезбеђене кредитне картице за лошу кредитну способност ће оглашавати распон кредитног ограничења. Ограничење на које се квалификујете зависиће од ваше кредитне способности, али вреди разумети како вас низак кредитни лимит може ометати.

За почетак, ако картица такође наплаћује годишњу накнаду, то често значи да ћете морати да одузмете тај износ да бисте одредили свој стварни кредитни лимит. На пример, ако вам је одобрен кредитни лимит од 300 УСД на картици са годишњом накнадом од 50 УСД, онда је ваш почетни кредитни лимит заиста 250 УСД док не платите ту накнаду. У суштини, одмах сте у дуговима и изгубили сте око 17% свог кредитног лимита пре него што чак и први пут употребите картицу.

Низак кредитни лимит такође може имати импликације на коефицијент искоришћења кредита, што је значајан фактор у вашим кредитним резултатима. Искоришћеност кредита је износ који дугујете као проценат вашег доступног кредита. Дакле, ако имате кредитни лимит од 1.000 УСД и салдо од 500 УСД на картици, ваше коришћење кредита је 50%.

Типична препорука је да искоришћеност кредита држите испод 30%. Али генерално, што је тај проценат нижи, то је боље за ваше кредитне резултате.

И на крају, ако картица зарађује награде, ниско ограничење потрошње значи ниско ограничење колико награда можете прикупити.

Штреберски савет: Неке кредитне картице оглашавају могућност евентуалног повећања кредитног лимита уз одговорно коришћење кредитне картице.

» ВИШЕ: Шта тражити код кредитне картице за лошу кредитну способност

4. Делимично кредитно извештавање

За изградњу кредита, идеално ћете желети картицу која извештава сва три главна кредитна бироа - Екуифак, Екпериан и ТрансУнион. Ови бирои састављају кредитне извештаје који чине основу ваших кредитних резултата.

Картице са непотпуним кредитним извештајима могу бити проблематичне јер нећете нужно знати из ког бироа би будући зајмодавац могао да извлачи ваш кредитни извештај.

На пример, ако зајмодавац узима извештаје од ТрансУниона, али ваша картица извештава само Екуифак и Екпериан, онда зајмодавац можда неће моћи да види вашу кредитну активност.

» ВИШЕ: Шта вам је потребно да бисте се квалификовали за кредитну картицу за лошу кредитну способност

5. Нема путање за надоградњу

Ако своју осигурану или стартну картицу користите одговорно, то може ојачати ваш кредит. У том тренутку, можда желите да пређете на кредитну картицу са бољим условима, богатијим наградама или издашнијим погодностима. У том циљу, пожељно је да ваша постојећа картица то олакшава процес.

Најбоље кредитне картице за лошу кредитну способност — првенствено осигуране картице — обично нуде путеве за надоградњу, било аутоматски (уз одговорно коришћење картице) или на захтев. То значи да ћете се евентуално квалификовати да „пређете“ на бољу картицу у оквиру породице производа тог издаваоца без затварања постојећег налога. А ако ваш рачун има добру репутацију када надоградите, вратићете свој депозит.

Картице које не нуде пут до надоградње и даље могу бити корисне. Али на дуге стазе, заглавићете са производом који сте прерасли, што може бити посебно скупо ако плаћате годишњу накнаду. Иако можете да одлучите да потпуно затворите картицу, то може негативно утицати на ваше кредитне резултате.

» ВИШЕ: Како да надоградите или смањите своју кредитну картицу

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here