5 добрих разлога да искористите свој кућни капитал

Растућа вредност некретнина и успорено тржиште хипотека значе да банке поново продају кредитне линије за власнички капитал. Прошле године, зајмодавци су поделили 156 милијарди долара у ХЕЛОЦ-има, што је повећање од 24% у односу на годину раније и повећање од 138% у односу на 2010.

ХЕЛОЦ-ови су обично јефтин извор кредита, са тренутним стопама у просеку мањим од 5%. (Ево како да изаберете правог ХЕЛОЦ зајмодавца.) Али позајмљивање против сопственог капитала може бити ризично. Стопе су обично променљиве, а исплате могу да расту након завршетка почетног периода само са каматама. Према Блацк Книгхт Финанциал Сервицес-у, који прати хипотеке, недавни пораст у другом хипотекарном кашњењу подстакнут је скоком од 87% пропуштених плаћања зајмова датих 2005. године који су управо окончали њихов 10-годишњи период само камата.

Мање капитала такође значи мање јастука ако вредност ваше куће падне, остављајући вас рањивијим на одузимање имовине ако изгубите посао или на други начин не можете да платите зајам.

Знајте колико вреди ваш дом? НердВаллет може да вам покаже колико вреди ваш дом и да вас обавести о променама током времена. Проверите вредност своје куће

Постоје тренуци када преузимање ризика може имати смисла, али само уз одређена упозорења. Обично не желите да позајмите више од 80% тренутне вредности вашег дома, однос који укључује вашу прву хипотеку. Обично ћете добити боље цене и услове, плус ће вам бити остављени јастук за хитне случајеве.

Такође је важно на шта трошите новац. Ево пет начина коришћења кућног капитала који могу имати смисла:

1. Поправке дома

Али само ако заиста додају вредност и ако платите готовином до половине цене.

Неколико побољшања дома ће повећати вредност вашег дома довољно да покрије њихове трошкове. Многи пројекти се враћају између 50 и 80 центи по долару, под претпоставком да продате у року од годину дана од завршетка пројекта.

Позајмљивање само половине трошкова преуређења и плаћање у готовини за остатак може вам помоћи да обуздате жељу за прекомерном потрошњом. Такође смањује шансе да годинама плаћате камату на позајмљени новац који није повећао вредност вашег дома.

Говорећи о годинама, ХЕЛОЦ је вероватно ваша најбоља опција ако можете да га отплатите у року од неколико година. Ако би вам за отплату требало пет година или више, размислите о другим опцијама, укључујући закључавање фиксне стопе са кредитом за некретнине.

2. Консолидација дуга

Али само ако сте изузетно одговорни и можете брзо да отплатите салдо.

Постоји много, много проблема са коришћењем домаћег капитала за отплату кредитних картица и других дугова са високим стопама. Један од највећих је то што дуг потрошача који би могао бити отпуштен у стечају претварате у обезбеђен дуг који не може.

Други је да можда само прикривате проблем потрошње који ће вас оставити дубље у дуговима. Ако не решите проблеме са буџетирањем који су довели до рачуна за кредитне картице, ускоро ћете се наћи са ХЕЛОЦ стањем и још рачуна за кредитне картице.

Ако сте се поправили и можете брзо да отплатите ХЕЛОЦ – рецимо, за три године или мање – можда је вредно коцкања. Међутим, ако би вам за то требало пет година или више, можда ћете имати превише дугова за „уради сам“ решење. Размотрите друге алтернативе, укључујући разговор са кредитним саветником или разговор о вашој ситуацији са стечајним адвокатом.

3. Хитни трошкови

Али само ако је стварно хитан случај и исцрпили сте своју непензиону уштеђевину.

Финансијски планери обично препоручују фонд за хитне случајеве који је једнак тромесечним трошковима или више. Нажалост, типичној породици може бити потребно две године да уштеди толико, а много тога може поћи наопако у међувремену. ХЕЛОЦ може да допуни неадекватан фонд за хитне случајеве и да буде утешан план Б док градите или обнављате своју касу.

4. Трошкови факултета

Али само ако сте родитељ и можете да отплатите остатак пре него што одете у пензију, а да и даље можете да штедите за пензију.

Студенти имају приступ савезним студентским кредитима, који долазе са ниским фиксним стопама, бројним опцијама отплате и могућношћу опроста. Насупрот томе, кредити Родитељ ПЛУС долазе са вишим стопама, накнадом за отплату преко 4%, мање могућности отплате и без наде у опрост.

ХЕЛОЦ могу бити разумна алтернатива, посебно ако родитељ може релативно брзо да отплати зајам. Опет, ако би за то било потребно пет година или више, фиксирање стопе са зајмом за некретнине могло би имати више смисла.

Међутим, ако би вас позајмљивање спречило да одете у пензију, размислите о другим алтернативама - попут јефтиније школе.

5. Да заштитите свој портфељ у пензији

Али само ако отворите обрнуту хипотекарну кредитну линију рано у пензији само за ову сврху.

Добри финансијски планери већ дуго мрзе обрнуте хипотеке, које омогућавају људима старијим од 62 године да користе свој капитал без плаћања дуга. Саветници традиционално виде ове кредите као последње средство за пензионере који исцрпе сву своју другу имовину.

Данашње обрнуте хипотеке су јефтиније и безбедније него у прошлости, међутим, захваљујући побољшањима у програму хипотеке за конверзију стамбеног капитала Федералне стамбене администрације. Такође, недавна истраживања показују да обрнуте хипотекарне кредитне линије нуде важан сигурносни вентил у пензији. Када берза падне, пензионери могу да користе кредитне линије уместо свог портфеља, што омогућава њиховим инвестицијама времена да се опораве када тржиште порасте. Ова „стратегија реверзне хипотеке у приправности“, како је неки истраживачи називају, значајно побољшава шансе да портфолио потраје до пензионисања.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here