5 начина да консолидујете дуг кредитне картице

Консолидација вашег дуга је идеална ако нови дуг има нижу годишњу стопу од ваших кредитних картица. Ово може смањити трошкове камата, учинити ваше уплате лакшим за управљање или скратити период отплате.

Најбољи начин за консолидацију зависиће од тога колико дуга имате, вашег кредитног резултата и других фактора.

Ево пет најефикаснијих начина за отплату дуга по кредитној картици:

  1. Рефинансирајте кредитном картицом за пренос стања.

  2. Консолидујте са личним кредитом.

  3. Додирните кућни капитал.

  4. Узмите у обзир 401 (к) уштеде.

  5. Започните план управљања дугом.

1. Картица за пренос стања

Предности:

  • 0% уводни АПР период.

Против:

  • За квалификацију је потребан добар до одличан кредит.

  • Обично носи накнаду за пренос биланса.

  • Већи АПР почиње након уводног периода.

Такође се зове рефинансирање кредитне картице, ова опција преноси дуг кредитне картице на кредитну картицу за пренос стања која не наплаћује камату за промотивни период, често 12 до 18 месеци. Требаће вам добар до одличан кредит (690 или више на ФИЦО скали) да бисте се квалификовали за већину картица за трансфер стања.

Добра картица за пренос биланса неће наплаћивати годишњу накнаду, али многи издаваоци наплаћују једнократну накнаду за пренос биланса од 3% до 5% пренетог износа. Пре него што одаберете картицу, израчунајте да ли ће камата коју уштедите током времена избрисати трошак накнаде.

Настојте да у потпуности исплатите свој износ пре него што се заврши период уводног АПР-а од 0%. Сваки преостали износ након тог времена имаће редовну каматну стопу кредитне картице.

» УПОРЕДИТЕ: Најбоље кредитне картице за пренос стања

2. Зајам за консолидацију кредитне картице

Предности:

  • Фиксна каматна стопа значи да се ваша месечна уплата неће променити.

  • Ниски АПР за добар до одличан кредит.

  • Директно плаћање повериоцима које нуде неки зајмодавци.

Против:

  • Тешко је добити ниску стопу са лошим кредитом.

  • Неки кредити носе накнаду за одобрење.

  • Кредитне уније захтевају чланство да би се пријавиле.

Можете користити необезбеђен лични зајам од кредитне уније, банке или онлајн зајмодавца за консолидацију кредитне картице или друге врсте дуга. У идеалном случају, кредит ће вам дати нижи АПР на ваш дуг.

Кредитне уније су непрофитни зајмодавци који својим члановима могу понудити флексибилније услове зајма и ниже стопе од зајмодаваца на мрежи, посебно за зајмопримце са поштеним или лошим кредитима (689 или ниже на ФИЦО скали). Максимални АПР наплаћен од савезних кредитних синдиката је 18%.

Банкарски кредити обезбеђују конкурентне годишње зајмове за зајмопримце са добрим кредитима, а предности за постојеће клијенте банке могу укључивати веће износе кредита и попусте на стопу.

Већина зајмодаваца на мрежи вам омогућава да се унапред квалификујете за консолидовани зајам кредитне картице без утицаја на ваш кредитни резултат, иако је ова функција мање уобичајена међу банкама и кредитним синдикатима. Претквалификација вам даје преглед стопе, износа кредита и рока које можете добити када се званично пријавите.

Потражите зајмодавце који нуде посебне карактеристике за консолидацију дуга. Неки зајмодавци, попут Паиоффа, специјализовани су за консолидацију дуга по кредитној картици. Други, као што је Дисцовер, ће слати средства зајма директно вашим повериоцима, поједностављујући процес.

Нисам сигуран да ли је лични зајам прави избор? Користите наш калкулатор консолидације дуга да бисте унели све своје дугове на једном месту, видели типичне стопе зајмодаваца и израчунали уштеду.

» ПОЧНИТЕ: Пронађите прави зајам за консолидацију дуга за вас

3. Кућни зајам или кредитна линија

Предности:

  • Ниже камате од личних кредита.

  • Можда није потребан добар кредит да бисте се квалификовали.

  • Дуг период отплате смањује исплате.

Против:

  • Потребан вам је капитал у вашем дому да бисте се квалификовали, а обично је потребна процена куће.

  • Обезбеђено својим домом, који можете изгубити ако не извршите обавезе.

Ако сте власник куће, можда ћете моћи да узмете зајам или кредитну линију на капитал у вашем дому и да га користите за отплату кредитних картица или других дугова.

Кућни зајам је паушални зајам са фиксном каматном стопом, док кредитна линија функционише као кредитна картица са променљивом каматном стопом.

ХЕЛОЦ често захтева исплату само камате током периода повлачења, који је обично првих 10 година. То значи да ћете морати да платите више од минималне уплате због смањења главнице и умањивања укупног дуга током тог времена.

Пошто су зајмови обезбеђени вашом кућом, вероватно ћете добити нижу стопу од оне коју бисте нашли на кредитној картици за личну позајмицу или кредитној картици за пренос биланса. Међутим, такође можете изгубити свој дом ако не будете у току са плаћањем.

» ВИШЕ: Предности и недостаци коришћења домаћег капитала за консолидацију дуга

4. 401(к) зајам

Предности:

  • Ниже камате од необезбеђених кредита.

  • Нема утицаја на ваш кредитни резултат.

Против:

  • То може смањити ваш пензиони фонд.

  • Тешке казне и накнаде ако не можете да вратите.

  • Ако изгубите или напустите посао, можда ћете морати брзо да вратите кредит.

Ако имате пензиони рачун који спонзорише послодавац, као што је план 401(к), није препоручљиво да узимате зајам од њега, јер то може значајно утицати на ваше пензионисање.

Размислите о томе тек након што искључите картице за пренос стања и друге врсте кредита.

Једна од предности је да се овај кредит неће појавити у вашем кредитном извештају, тако да нема утицаја на ваш резултат. Али недостаци су значајни: ако не можете да отплатите, дуговаћете велику казну плус порез на неплаћени износ, а можда ћете остати да се борите са још дугова.

Такође, 401(к) зајмови обично доспевају за пет година, осим ако не изгубите посао или дате отказ; онда доспевају на дан пореза наредне године.

» ВИШЕ: Одмерите предности зајма од 401 (к)

5. План управљања дугом

Предности: 

  • Фиксне месечне уплате.

  • Може смањити вашу каматну стопу за половину.

  • Не штети вашем кредитном резултату.

Против:

  • Накнаде за покретање и месечне накнаде су уобичајене.

  • Можда ће вам требати три до пет година да отплатите дуг.

Планови управљања дугом обједињују неколико дугова у једну месечну отплату уз смањену каматну стопу. Најбоље функционише за оне који се боре да отплате дуг кредитне картице, али се не квалификују за друге опције због ниског кредитног резултата.

За разлику од неких опција за консолидацију кредитних картица, планови управљања дугом не утичу на ваш кредитни резултат. Ако ваш дуг износи више од 40% вашег прихода и не можете га отплатити у року од пет година, онда би банкрот могао бити боља опција.

План управљања дугом можете пронаћи преко непрофитне агенције за кредитно саветовање.

Време је за уништавање дугова. Пријавите се да бисте повезали и пратите све, од картица до хипотека на једном месту. Почети Често постављана питања Шта је консолидација дуга?

Консолидација дуга обједињује више дугова, као што су кредитне картице или зајмови са високим каматама, у једно плаћање.

Да ли треба да консолидујем дуг?

Консолидација дуга може бити добра идеја за вас ако можете да добијете нижу камату од оне коју тренутно плаћате за своје дугове. Ово би смањило трошкове камата, смањило месечну уплату или вам помогло да брже отплатите дуг.

Како ће консолидовани дуг утицати на мој кредит?

Ваш кредитни резултат може привремено да падне када зајмодавац или издавалац картице обави чврсти кредитни упит. Али ако платите на време и останете без дугова у будућности, укупни ефекат би могао бити позитиван.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here