7 „Правила“ кредитне картице која можете прекршити у хитним случајевима“,

Већина савета које видите о коришћењу кредитних картица није написана за људе који се носе са финансијским хитним ситуацијама. Када се суочите са изненадним поремећајем у вашим приходима — било да је у вези са пандемијом ЦОВИД-19, природном катастрофом или неким другим озбиљним проблемом — нека од основних „правила“ о кредитним картицама постају нереална, ако не и немогућа , пратити.

Није да правила нису добар савет. Када су времена добра и живите у складу са својим могућностима, пажљиво користећи кредит, не би требало да имате дугове из месеца у месец, на пример, и требало би да се трудите да добијете максималну вредност од награда са своје кредитне картице.

Али времена нису увек добра.

Читава поента приступа кредитима је у томе што можете да га додирнете када вам затреба, а практиковање добрих кредитних навика у добрим временима значи да ћете имати флексибилност када дође до катастрофе. Кредитне картице нису замена за приход, али у хитним случајевима можете их користити да преживите поремећај прихода. То значи да себи дозволите да прекршите нека од „правила“ док криза не прође. Ево их седам.

НердВаллет водич за ЦОВИД-19 Добијте одговоре на питања о хипотеци, путовањима, финансијама — и одржавању мира. ИСТРАЖИТЕ НАШ ВОДИЧ

1. 'Никада не носите стање из месеца у месец'

Зашто га можете прекинути у хитним случајевима: Дуг на кредитној картици је скуп, али ако је алтернатива да идете без потрепштина или ако морате да сачувате готовину за ствари које не можете да добијете кредитом, трошак је можда вредан сносити.  

Ово „правило“ произилази из високих камата које већина кредитних картица наплаћује на билансе које носите из једног месеца у други. Када платите у потпуности, не наплаћује вам се камата. Али вођење стања значи плаћање камате по годишњим стопама које могу премашити 20%. Ношење дуга по тој стопи током дужег периода може бити изузетно скупо. Али у кризи можда не говоримо о продуженом периоду. У краткорочној невољи са готовином, плаћање мање од укупног износа месечне кредитне картице може вам помоћи да проширите своје ресурсе.

Рецимо да имате рачун за кредитну картицу од 1.500 долара са АПР од 20%. Исплатите само 500 долара, уместо целог биланса, а преосталих 1000 долара коштаће вас око 17 долара камате за месец дана. Да ли је то прихватљива цена зависи од ваше индивидуалне ситуације, али није "погрешно" прихватити је. Ипак, једна идеја коју треба размотрити: Позовите издаваоца кредитне картице и затражите паузу на каматној стопи, барем у кратком року, или за опцију да одложите плаћање.

Штреберски савет: Још један разлог иза уобичајеног савета да никада не носите равнотежу је идеја да ако купите нешто што не можете одмах да исплатите, то може указивати на то да живите изнад својих могућности - купујете ствари не можете приуштити.Али људи који изгубе своје приходе често не могу да „приуште“ много ствари, строго говорећи. Није неодговорно наплатити оно што морате да пребродите кризу.

2. 'Плати више од минималног износа дуга'

Зашто га можете прекинути у хитним случајевима: Плаћање само минималца одржава ваш налог у добром стању када је приступ кредиту критичан. Неће много да смањи ваш дуг, али може вам помоћи да останете на површини.   

Минимална уплата наведена на изводу ваше кредитне картице је обично само мали проценат онога што дугујете, довољан да покрије камату претходног месеца и део главнице. Плаћање само минималца неће вам умањити дугове, а ако то стекнете у навику, дуго ћете бити дуже.

Међутим, у кризи се буџети и приоритети мењају. Ако је ваш избор између плаћања више од минималне обавезе или коришћења тог додатног новца за куповину намирница, плаћање хипотеке или покривање рачуна за комуналне услуге, онда би одлагање исплате кредитне картице до следећег месеца или касније могао бити прави избор.

То је само привремено олакшање, али ако извршите минималну уплату на време сваког месеца, ваш рачун ће остати отворен и избећи ћете накнаде за закашњење или казнене АПР-ове. Можете енергичније нападати дуг када криза прође.

Како ЦОВИД-19 утиче на клијенте кредитних картица

• Како издаваоци кредитних картица реагују • Које врсте олакшица за кредитне картице можете затражити? • Шта треба да знате пре него што прихватите олакшице за кредитну картицу у вези са вирусом ЦОВИД-19 • Ако олакшице са кредитном картицом нису дозвољене, проверите управљање дугом • Опције испоруке хране и како ваша кредитна картица може да помогне  • 3 начина на које кредитна картица може да вам помогне да избегнете криза • 7 „правила“ кредитних картица која можете да прекршите у хитним случајевима • ЦОВИД-19: Шта треба имати на уму при плаћању рачуна кредитном картицом • Зашто је сада теже него икада пронаћи понуду за трансфер стања • Како да избегнете чекање на линијама за корисничку подршку кредитне картице • 3 начина да држите дистанцу бесконтактним плаћањем

3. „Држите искоришћеност кредита испод 30%“

Зашто можете да га покварите у хитним случајевима: Коришћење „превише“ вашег доступног кредита може да вам умањи кредитни резултат, али штета није трајна.     

Искоришћеност кредита се односи на то колико је вашег расположивог кредита у употреби. То је главни фактор у вашим кредитним резултатима, а што је ниже ваше коришћење, то боље за ваше резултате. У нормалним временима, најбоље је држати испод 30%, а остати испод 10% је још боље.

Али прелазак преко прага коришћења не наноси трајну штету вашем кредитном резултату као што то чини пропуштена уплата. (Тренутни модели бодовања гледају на ваше тренутно коришћење, а не на историју коришћења.) И коришћење већег процента вашег доступног кредита за одређени временски период може бити управо оно што треба да урадите да бисте купили намирнице и друге основне потрепштине у хитним случајевима. Када најгоре прође и можете да смањите искоришћеност, ваши резултати се могу опоравити.

Штреберски савет: Ако имате добру кредитну способност, али очекујете да би вам у будућности могло доћи до поремећаја прихода, размислите о проширењу доступног кредита, како да смањите коришћење, тако и да једноставно стекнете флексибилност. Можете се пријавити за нову кредитну картицу или тражити повећање кредитног лимита на картицама које тренутно имате.

4. 'Искористите награде за максималну вредност'

Зашто га можете покварити у хитним случајевима: Ако вам треба новац само да бисте саставили крај с крајем, нема смисла седети на наградама вредним стотинама долара, чак и ако њихово претварање у готовину значи добијање мање вредности по боду него их користити за нешто друго.

Када сте финансијски сигурни, паметно је искористити награде са кредитне картице само за највреднију опцију. Путне кредитне картице, на пример, обично нуде већу вредност по боду када користите своје награде за плаћање путовања него када их искористите за готовину или кредит на изводу. Међутим, у хитним случајевима путовање можда неће бити приоритет. А у овој пандемији то можда није ни опција. Скупљање залиха путних награда за будућност нема смисла ако се борите у садашњости.

Дозволите себи да откупите награде за готовину, чак и по нижој вредности, да платите основне ствари или покренете фонд за хитне случајеве. Могло би вам сметати да уновчите поене за 1 цент по комаду када бисте могли да добијете, рецимо, 1.25 центи тако што ћете их откупити за путовања, али 500 долара у готовини може бити много корисније у кризи од хипотетичких путовања вредних 625 долара.

Штреберски савет: Ова стратегија кршења правила важи и за начин на који зарађујете награде са кредитне картице. Када купујете, немојте бити опседнути тиме која картица би вам донела највећу награду. Можда има смисла ставити потрошњу на картицу са најнижом каматном стопом, или картицу која вам омогућава да искористите награде у било ком износу, уместо да захтевате минимални откуп. Можда ће вам бити корисније да све трошкове ставите на картицу за повраћај новца да бисте од почетка добили пуну вредност награда.

5. 'Кредитне картице нису фонд за хитне случајеве'

Зашто га можете покварити у хитним случајевима: Нису сви могли да сакрију новац у фонд за непредвиђене случајеве, а када дође до катастрофе, често је прекасно за почетак. Можда ћете морати да се ослоните на свој кредит да бисте прошли. 

Основно правило када је у питању хитна штедња је да сакријете довољно новца да покријете трошкове живота у вредности од три до шест месеци. Ако су вам приходи прекинути и ваши рачуни се гомилају, фонд за хитне случајеве може да вас задржи на површини. Али према подацима Федералних резерви из маја 2019. - много пре него што је ЦОВИД-19 бацио људске финансије у хаос - 4 од 10 одраслих особа у Сједињеним Државама.С. нису имали могућност да покрију трошкове хитних трошкова од 400 долара, било готовином или кредитном картицом коју би могли да отплате у потпуности када рачун стигне.

Реалност је да се трошкови настављају гомилати без обзира имате ли уштеђевину или не. Ако вам је потребан новац да премостите јаз, ваше кредитне картице могу пружити одређену моћ потрошње. Да, кредитне картице наплаћују камату на било који салдо који носите. Али каматна стопа на куповину је много нижа од оне коју бисте платили за кредит до дана исплате или, обично, готовински аванс кредитне картице. Када ваша ситуација постане стабилнија, можете почети да отплаћујете свој дуг онолико агресивно колико вам буџет дозвољава.

Штреберски савет: Ако је ваш кредит добар, али сте забринути због краткорочног губитка прихода, можете размислити о пријави за картицу са уводним периодом камате од 0%. Могли бисте добити годину дана или више да отплатите своје хитне трошкове пре него што камате крену.

6. 'Немојте само паркирати дуг на 0% - исплатите га'

Зашто га можете прекинути у хитним случајевима: Преношењем салда са високом каматом на кредитну картицу са 0% уводног АПР периода можете купити време када треба да сачувате готовину за потрепштине. Дуг се на крају мора платити, али то може да сачека.  

Максимално искористити трансфер биланса генерално значи отплату пренетог дуга током периода од 0% АПР, пре него што почне редовна каматна стопа. На пример, ако вам картица даје 15 месеци са 0% годишње на трансфере стања, можете у потпуности да избегнете камату отплатом дуга у том временском оквиру.

Али у кризи, када је очување готовине главни приоритет, максимално искористити период од 0% годишње изгледа другачије. У оваквим ситуацијама, када морате да купите време и задржите готовину, има смисла платити само минимални износ сваког месеца. То би могло значити достизање краја периода од 0% са још неизмиреним салдом и плаћањем текуће каматне стопе, или поновно померање дуга и плаћање додатних 3% до 5% накнаде за пренос биланса. Али за време трајања кризе, можете се фокусирати на то да останете финансијски на површини и покријете основне трошкове.

Штреберски савет: Ако имате понуду за одложену камату на картици продавнице или медицинској картици, плаћање пре краја промоције може бити већи приоритет. За разлику од правих 0% АПР картица, ове картице ће вас наплатити огромним ретроактивним каматама ако имате преостало стање, чак и неколико долара, када се промоција заврши.

7. 'Немојте повредити свој кредитни резултат'

Зашто можете да га покварите у хитним случајевима: градите добар кредит тако да можете да се вратите на њега када вам затреба. Ово је када ти треба.  

Ваш кредитни резултат није трофеј. То је алат.

Изградња и одржавање доброг кредита је важно, али то је само средство за постизање циља — приступ кредиту када вам затреба. Ако не можете да искористите свој кредит у лошим временима, ако не можете да искористите сав труд који сте уложили да бисте успоставили добар кредит, онда тај добар кредитни резултат нема велику вредност.

У хитним случајевима, не би требало да дајете предност свом кредитном резултату над храњењем породице, над одржавањем крова изнад главе, над безбедношћу. Ако треба да предузмете радњу која штети вашем кредиту — да повећате салдо да бисте покрили потребе, да се пријавите за нову картицу или чак пропустите уплату — нека буде тако. Постоје кораци које можете предузети да бисте минимизирали штету, као што је позивање издаваоца картице да разговарате о смањењу плаћања или захтевање повећања лимита кредитне картице. Искористите своје опције, али на крају се ваш резултат може опоравити. За сада само урадите оно што је потребно да прођете.

Писци НердВаллет Мелиса Ламбарена, Сара Ратхнер, Цлаире Тсосие, Ерин Ел Исса, Кенлеи Иоунг и Паул Соуци допринијели су овом чланку. 

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here