7 грешака у пензији које финансијски саветници кажу да треба избегавати

Штедња за пензију је збуњујућа. Није изненађење што правимо грешке на путу. Срећом, постоје стратегије да се вратимо на прави пут.

Ево најчешћих грешака у пензији које деле финансијски планери - и како их избећи.

1. Неуспешно креирање плана

План за пензионисање је један од најбољих начина да се уоче потенцијалне препреке за постизање дугорочних циљева, каже Ненси Скинс, извршна директорка саветника за управљање богатством Сцхнеидер Довнс у Питсбургу.

Прављење финансијског плана за пензионисање подразумева процену будућих трошкова и очекиваних прихода.

Обавезно запишите. „План није у твојој глави – он је на папиру“, каже Скеанс.

2. Заборављајући на порезе

Ако сте штедели неко време, можда ћете се узбудити када завирите у свој биланс. Не заборавите да ће део тог новца - под претпоставком да је на 401 (к), традиционалном ИРА или сличном рачуну са одложеним порезом - отићи на порез.

Не можете избећи порезе, али можете диверзификовати рачуне након опорезивања. На пример, са Ротх ИРА-ом, улажете новац након што сте платили порез. Затим, ваш новац, укључујући инвестициону зараду, излази без пореза у пензији.

Друга идеја је да уштедите новац на опорезивом инвестиционом рачуну. Можете дуговати порезе годишње на капиталну добит или дивиденде, али те стопе су често ниже од редовних стопа пореза на доходак.

Поседовање Ротх или опорезивог рачуна поред рачуна са одложеним порезом помаже вам да управљате порезима у пензији. Ако ће вас дистрибуције из 401(к) или традиционалне ИРА гурнути у виши порески разред, можете користити новац од Ротха да одржите своју пореску стопу нижом.

„Увек желимо да наши клијенти имају највећу могућу флексибилност“, каже Скеанс.

3. Преплаћивање накнада

Постоји много накнада за рачуне за пензионисање на које треба обратити пажњу, укључујући оптерећења на фронт-енд заједничких фондова и омјере трошкова, провизије за трговање и накнаде за одржавање рачуна. Све ово временом троши на поврат улагања.

У најмању руку, потражите ниске или бесплатне провизије за трговање и инвестирајте у фондове којима се тргује на берзи или индексне заједничке фондове.

„Ово су веома ниске цене“, каже Линдзи Мартинез, оснивач компаније Ксенниал Планнинг у Оушансајду, Калифорнија. „Не морате да плаћате терет за заједнички фонд ако то не желите.”

4. Тапкање уштеђевине пре пензије

Ванредни случајеви се дешавају, нема сумње. Али људи понекад извлаче новац са рачуна за пензионисање када то није апсолутно неопходно.

То покреће порезе и потенцијалну казну од 10%. У зависности од вашег пореског разреда, „могли бисте да обришете скоро половину онога што повлачите порезима и казнама“, каже Мартинез.

У идеалном случају, резервишите неку уштеђевину засебно за хитне случајеве и уштедите за своје финансијске циљеве.

5. Преузимање превеликог или недовољно ризика улагања

Може бити тешко добити тачну расподелу инвестиција. Добро правило: Ако имате најмање пет година да пустите свој новац, искористите дугорочни раст берзе да бисте изградили свој баланс. Имате времена да превазиђете нестабилност тржишта – ваше инвестиције могу изгубити вредност у паду, али ће расти како се тржиште опоравља.

„Можете да преузмете мало више ризика“, каже Шон Мелби, оснивач Мелби Веалтх Манагемент-а у Нешвилу, Тенеси.

Супротно важи за људе којима ће новац требати за мање од пет година. Превише агресивно улагање у акције може бити проблем јер ћете можда морати да продате инвестиције које су изгубиле вредност. Један једноставан начин за исправну алокацију средстава је улагање са робо-саветником. Робо-савјетници користе компјутерске алгоритме за изградњу и управљање инвестиционим портфељем за вас, што може осигурати да преузимате праву количину ризика у право вријеме.

6. Не успевају да уштеде довољно

Понекад, недовољно уштеда није толико грешка колико недостатак ресурса. Али без обзира на то како је настао проблем, постоје начини да се он реши.

Ако сте старији и пензија се брзо приближава, рад дуже може бити ваша најбоља опција.

То не значи нужно више година на послу који мрзите, каже Асхлеи Цоаке, оснивач Цултивате Финанциал Планнинг у Радфорду, Вирџинија. Ниже плаћен посао са скраћеним радним временом могао би бити довољан да вас обузда док се потпуно не пензионишете.

Имајте на уму, међутим, да дужи рад није увек могућ. Живот, у облику здравственог страха или губитка посла, може осујетити овај план.

Још једна стратегија која функционише у било ком узрасту? Смањите потрошњу. „Смањење трошкова је тешка ствар, али то је одличан начин да се оствари огроман утицај“ на штедњу за пензију, каже Цоаке.

7. Ради дуже него што је потребно

Људи у својим 60-им или 70-им често долазе у Цоаке, говорећи да су уморни од рада и питајући се када могу да оду у пензију.

„Искрено, ово се често дешава“, каже Цоаке. „И морам да кажем: „Могао си да се повучеш пре три године.’”

Није толико изненађујуће, каже Цоаке. Компликовано је открити како ће различити инвестициони и пензиони рачуни створити приход и како ти рачуни комуницирају са социјалним осигурањем.

„Једноставно је тешко саставити слику у глави“, каже Цоаке.

Ту је писани пензиони план добро дошао. Спољашња перспектива финансијског саветника такође може бити корисна, посебно ако ваш финансијски живот временом постаје компликованији.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here