80-10-10 Пиггибацк зајам: Уштедите новац са 2 хипотеке

Дефиниција повратног зајма

Повратни зајам, који се назива и кредит 80-10-10, омогућава вам да купите кућу са две хипотеке које укупно износе 90% куповне цене и 10% учешћа. Име је добио по томе што се мањи зајам "пиггибацкс" на већи кредит.

Изговара се као „осамдесет десет десет“, неки зајмодавци га називају и комбиновани зајам. "Пиггибацк зајам" је изашао из уобичајене употребе у годинама након стамбеног краха, али се та фраза вратила последњих година.

Људи добијају хипотеке од 80-10-10 углавном да би избегли плаћање приватног хипотекарног осигурања, да би заобишли строге услове зајма великих зајмова или да би купили нови дом пре продаје свог тренутног стана. Овај чланак користи термине „80-10-10 позајмица“ и „позајмица за повратак“ наизменично.

Како функционише хипотека 80-10-10?

80-10-10 кредити су структурирани као две хипотеке са учешћем. Први број увек представља примарну хипотеку, средњи број представља секундарни кредит, а трећи број представља учешће.

Повратни зајам од 80-10-10 је две хипотеке, плус учешће:

Прва хипотека:

80% од цене куће

Друга хипотека:

10% од цене куће

Учешће:

10% од цене куће

Комбинација 80-10-10 је најчешћи тип зајма, али су могуће и друге комбинације бројева. На пример, људи понекад добијају кредите од 75-15-10 за куповину станова јер могу да добију ниже стопе хипотеке ако позајмљују највише 75% вредности стана.

» Нисам сигуран да ли желите повратни зајам? Сазнајте више о различитим врстама хипотека

Како добити повратни зајам

За добијање хипотеке 80-10-10 потребно је да се пријавите за два одвојена зајма: примарну хипотеку и другу хипотеку. У неким случајевима, мораћете да добијете кредите од засебних зајмодаваца. Реците службенику за кредите за примарну хипотеку да желите 80-10-10 повратни зајам и затражите препоруке за зајмодавце који могу да дају другу хипотеку.

Подношење захтева за два кредита може значити прикупљање два сета финансијских докумената, подношење две апликације и пролазак кроз два затварања.

Ако мислите да је повратни зајам 80-10-10 прави за вас, ваш следећи корак је да се пријавите за конвенционални зајам од 80% вредности куће, плус власнички зајам или кредитну линију за 10% вредност.

» ВИШЕ: Најбољи конвенционални хипотекарни кредитори

Проверите свој кредит Добијте бесплатан кредитни извештај и пратите промене. Пријавите се, бесплатно је

» ВИШЕ: Најбољи зајмодавци стамбеног капитала

Зашто добити зајам 80-10-10?

Постоје два главна разлога да добијете повратни зајам 80-10-10: да уштедите новац избегавањем хипотекарног осигурања и да се квалификујете за хипотеку која је лакша за добијање уместо великог зајма. Одговарајући зајам је хипотека која испуњава регулаторне стандарде, укључујући максимални износ кредита. Хипотека на више од тог максималног износа је џамбо кредит.

Да бисте избегли осигурање хипотеке

Зајмодавци захтевају приватно хипотекарно осигурање када је одговарајући зајам за више од 80% вредности куће. Зајам 80-10-10 користи предност рупе у правилима хипотекарног кредитирања јер је примарна хипотека за 80% цене куће. Комбинација учешћа зајмопримца од 10% и друге хипотеке за осталих 10% омогућава зајмопримцу да избегне хипотекарно осигурање.

» ВИШЕ: Све о приватном хипотекарном осигурању или ПМИ

„Повратни зајам се може користити за избегавање приватног хипотекарног осигурања, или ПМИ.”

Друга хипотека у кредиту 80-10-10 је обично кредитна линија за власнички капитал или ХЕЛОЦ. За људе са кредитним резултатом од 740 или више, кредити 80-10-10 често коштају мање од традиционалних кредита са хипотекарним осигурањем током првих 10 година док је ХЕЛОЦ само на камату. Предност 80-10-10 се сужава за људе са нижим кредитним резултатом због виших каматних стопа које им се наплаћују.

» ВИШЕ: Захтеви за стамбене зајмове и кредитне линије

Да бисте добили примарну хипотеку мању од џамбо

Неки купци скупљих домова бирају хипотеке да би заобишли строжије услове кредитирања за велике хипотеке. Јумбо зајмови захтевају веће авансне уплате, виши кредитни резултат и више готовинских резерви него што то захтевају одговарајуће хипотеке.

» ВИШЕ: Јумбо кредити: Шта треба да знате

Ево две стратегије да заобиђете строже захтеве за велике кредите:

  1. Смањите износ кредита испод одговарајућег лимита. Зајмопримац може да користи хипотеку да добије одговарајући зајам, који има лабавије стандарде кредитирања, уместо велике хипотеке.

  2. Добијте повољније услове уз попуст од 20%. Зајмодавци често наплаћују веће камате за џумбусе када зајмопримац уложи мање од 20%.

» ВИШЕ: Сазнајте колико тај дом заиста вреди

Предности и мане повратног кредита

Предности повратних кредита

  • Дозволите конформисаним зајмопримцима да се клоне хипотекарног осигурања.

  • Зајмопримци могу да избегну џамбо кредите, који имају строже услове.

  • Јумбо зајмопримци добијају бољу стопу хипотеке користећи другу хипотеку као додатак учешћу.

Недостаци повратних кредита

  • Зајмопримац мора да се квалификује за два зајма уместо једног, аплицира за њега и затвори.

  • Касније рефинансирање примарне хипотеке може бити тешко јер захтева сагласност другог хипотекарног зајмодавца.

  • Власници кућа спорије граде капитал када врше минималне уплате само са каматама на ХЕЛОЦ током почетног периода извлачења (обично 10 година).

  • Каматне стопе на ХЕЛОЦ-е су променљиве, тако да могу да расту.

Алтернативе за повратни зајам

Ако повратни зајам није решење које тражите, постоје две опције за истраживање:

  1. Хипотека са нултим смањењем: ВА кредити, гарантовани од стране У.С. Одељење за борачка питања, не захтевају уплате за чланове службе и квалификоване ветеране. УСДА кредити, за које гарантује Министарство пољопривреде, не захтевају учешће. Пронађите најбоље зајмодавце за хипотеке са ниским и без учешћа.

  2. Јумбо хипотека: Кредит за више од одговарајућег лимита, који се користи за финансирање скупих домова. Пронађите најбоље хипотекарне зајмодавце.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here