НАПОМЕНА: Због избијања корона вируса, рефинансирање може бити мали изазов. Зајмодавци се суочавају са великом потражњом за кредитима и питањима особља. Ако не можете да платите свој тренутни стамбени зајам, погледајте наш ресурс помоћи за хипотеку. За најновије информације о томе како да се носите са финансијским стресом током ове ванредне ситуације, погледајте финансијски водич НердВаллет-а за ЦОВИД-19.
Са хипотекарним стопама на најнижим у последњих 50 година, одлучили сте да покушате да добијете апсолутно најбољу стопу рефинансирања у животу. Ако желите да постигнете стопу за књиге рекорда, ево девет ствари које ћете желети да урадите.
1. Потражите грешке у вашем кредитном извештају
Грешке у кредитним извештајима се дешавају чешће него што можете замислити, каже Мери Ен Дејли, виши саветник за кредите за ЦроссЦоунтри Мортгаге у Ларкспуру, Калифорнија.
„Имао сам кредит за некога ко је имао државну пореску залогу и отплату“, каже Дејли. „Рекли су: „Ово није моје. не знам ништа о овоме.'"
Такође се сећа клијената који су имали кредитни резултат од 623. Њихов кредитни извештај је имао грешке, а клијенти су се питали да ли би побољшање њиховог резултата било вредно труда да их исправи. Брисањем грешака из њихове историје, њихов кредитни резултат се поправио на 660, а зајмопримци су штедели 95 долара месечно на свом стамбеном кредиту.
» ВИШЕ: Бесплатно проверите свој кредитни резултат
2. Држите стање на кредитној картици испод 25% вашег доступног кредита
Дали каже да размислите о томе да тражите од добављача кредитних картица да повећају ваш расположиви кредит. Коришћење мањег процента вашег доступног кредита смањује коефицијент коришћења кредита и може вам донети бољу каматну стопу.
3. Немојте одустати од коришћења потрошачких кредита
Отплата потрошачких кредита може бити ослобађајућа, али требало би да наставите са малим куповинама на својим кредитним картицама с времена на време. Чак и ако отплаћујете износе сваког месеца, то показује да одговорно управљате дугом, што заправо може побољшати ваш кредитни резултат, додаје Дали.
» ВИШЕ: Да ли треба да рефинансирате да бисте отплатили дуг?
4. Будите опрезни са 'бесплатним' зајмовима
„То ме увек голица“, каже Дејли о таквим триковима са зајмовима. „Нема бесплатних ручкова." Сви зајмодавци ће наплаћивати накнаде, било да су плаћене унапред, урачунате у стање кредита или уграђене у каматну стопу зајма.
Није неуобичајено да се трошкови затварања повежу са зајмом. Џо Бурк, виши потпредседник хипотекарног кредитирања са гарантованом стопом у Чикагу, каже да плаћање трошкова затварања рефинансирања из свог џепа може смањити вашу каматну стопу.
» ВИШЕ: Како и зашто рефинансирати хипотеку
5. Размотрите краћи рок зајма
Бурке напомиње да проширење рока зајма можда није у вашем најбољем интересу.
„Ако сте већ платили седам година на 30-годишњи уговор, на пример, стављање вас у нови 30-годишњи уговор можда није најбоља финансијска одлука“, каже он.
Прелазак са 30-годишње хипотеке на 20-годишњи или чак 15-годишњи рок може вам донети нижу каматну стопу на хипотеку, а да не помињемо смањење отплате камата током трајања кредита.
„Прелазак на рок од 20 или чак 15 година може смањити каматну стопу на хипотеку и смањити отплате камата током трајања кредита.”„Многи људи то не знају“, додаје Дејли. Она говори о клијентима који су разматрали неколико опција за хипотеку. Преостало им је 10 година зајма и мислили су да нема смисла да рефинансирају. Дали им је показао да би рефинансирање на рок од 10 година зајма са нижом стопом хипотеке уштедело 45.000 долара камата, без значајније промене њихових месечних плаћања.
„Просто су били одушевљени“, каже Дали, „плаћајући мало више [сваког месеца, али су уштедели сав тај новац."
» ВИШЕ: 15 година наспрам. Калкулатор хипотеке на 30 година
6. Одуприте се жељи да извадите готовину
Рефинансирање готовине вам омогућава да извучете део капитала вашег дома као део новог зајма. Али то такође повећава ваш однос зајма и вредности. То ће повећати вашу каматну стопу у већини случајева, каже Дали.
» ВИШЕ: Израчунајте своју уштеду за рефинансирање
7. Закључајте своју најбољу стопу рефинансирања
„Понекад, веровали или не, имамо мало кристалне кугле“ о томе како се хипотекарне стопе могу понашати у врло кратком року, каже Дали. То може бити везано за главне економске вести, најаве политике или владине извештаје.
Након што се посаветујете са својим кредитним саветником о процењеном времену до затварања, распитајте се о закључавању хипотекарних стопа, што ће спречити да растуће стопе утичу на вашу хипотеку док се кредит обрађује — што може потрајати недељама.
8. Размислите колико дуго ћете живети у кући
„Једно од питања које увек постављамо људима је „Колико дуго планирате да останете у кући?„, каже Бурк. „Мислим да је то веома важно питање које многи људи не постављају."
На пример, ако знате да ћете продати свој дом за пет до 10 година, хипотека са подесивом стопом, са уводном стопом нижом од оне код зајма са фиксном каматном стопом, може бити прави избор, додаје Дали.
» ВИШЕ: Разлози да размислите о рефинансирању, чак и ако сте недавно купили
9. Купујте цене — и знајте шта значе
Куповина више од једног зајмодавца може бити најмоћнији начин да зарадите најбоље стопе рефинансирања. Добијање само једне додатне квоте може уштедети зајмопримцима просечних 1.500 долара током трајања зајма, према истраживању Фреддие Маца, ентитета који спонзорише влада и који помаже у финансирању хипотекарног тржишта.
Куповина код пет зајмодаваца могла би да вам уштеди око 3.000 долара, каже Фреди Мек.
„Оглашене цене које изгледају необично ниске могу имати уграђене попусте за које бисте морали да платите унапред.”Али оглашене стопе које изгледају необично ниске могу имати уграђене попусте - тада плаћате унапред да бисте добили нижу камату. За зајмодавца, урачунавање поена за попуст може бити трик за покретање пословања, али за зајмопримце, бодови могу бити део стратегије зајма.
„Већину времена сматрамо да откуп нема смисла“, каже Дали. Да бисте видели да ли бодови попуста функционишу у вашој ситуацији, размислите о уштеди на месечном нивоу у односу на то колико дуго ће бити потребно да се надокнаде накнаде — и колико дуго очекујете да ћете остати у кући.
Бурке каже да се зајмопримци често фиксирају на ниску стопу, али пропуштају важне детаље у условима кредита који су откривени ситним словима.
„Гледање у АПР је апсолутно један од најбољих начина“, каже он. Наведени годишњи проценат зајма укључује камату коју ћете платити на кредит, плус све накнаде. Мораћете да попуните апликацију код сваког зајмодавца о коме размишљате да бисте добили све информације које утичу на ваш понуђени АПР.
