Хипотеке са подесивом каматном стопом: за и против

Хипотека са подесивом каматном стопом, или АРМ, је стамбени кредит који почиње са ниском „тизер“ стопом са фиксном каматом на период од три до 10 година, након чега следи периодична прилагођавања стопе. АРМ се разликују од хипотека са фиксном каматном стопом, које задржавају исту каматну стопу током трајања кредита.

Како функционише хипотека са подесивом стопом?

Са хипотеком са подесивом стопом, ваша плаћања могу да се повећавају или смањују са променама каматних стопа, на основу услова вашег појединачног зајма и референтног индекса каматних стопа који је изабрао ваш зајмодавац. У неким случајевима, избор АРМ-а у односу на хипотеку са фиксном каматном стопом може бити солидна финансијска одлука, потенцијално вам уштедећи хиљаде долара. Увек треба да тражите од свог зајмодавца да објасни АРМ ризике и тачно колико би плаћања могла да се повећају.

» ВИШЕ: Погледајте најбоље хипотекарне кредиторе са подесивом стопом

Неки људи верују да су хипотеке са фиксном каматном стопом увек бољи избор. Али АРМ може бити опција за купце кућа који знају да ће имати кредит на само неколико година, каже Дон Максон, сертификовани финансијски планер у Сан Рафаелу у Калифорнији.

„АРМ може имати смисла за клијенте који знају да ће се преселити у блиској будућности или знају да ће отплатити кредит за неколико година.”Дон Максон, сертификовани финансијски планер

„АРМ може имати смисла за клијенте који знају да ће се преселити у блиској будућности или знају да ће отплатити кредит за неколико година, можда због пензионисања или очекиваног наслеђа или другог примања средстава“, каже Максон.

» ВИШЕ: Упоредите хипотеке са подесивом и фиксном каматном стопом

Предности хипотеке са подесивом стопом

Ниска плаћања у фази фиксне стопе

Хибридни АРМ нуди потенцијалне уштеде у почетном периоду са фиксном стопом. Уобичајени АРМ термини су 3/1, 5/1, 7/1 и 10/1. Са 5/1 АРМ, на пример, ваша уводна каматна стопа је закључана пет година пре него што може да се промени. То вам даје пет година предвидљивих, ниских исплата.

Флексибилност

АРМ може бити добра идеја ако ће се ваш живот вероватно променити у наредних неколико година - на пример, ако планирате да се преселите или продате кућу. Можете уживати у АРМ-овом периоду са фиксном стопом и продавати пре него што се заврши и почне мање предвидљива прилагодљива фаза.

Стопе и ограничења плаћања

АРМ-ови могу имати неколико типова ограничења, што ограничава повећање ваше хипотекарне стопе и величину ваше уплате. Ово укључује ограничења за колико се стопа може променити сваки пут када се прилагоди и укупну промену стопе током века трајања кредита.

Ваша плаћања би се могла смањити

Ако каматне стопе падну и смање индекс у односу на који је ваш АРМ бенчмаркиран, постоји могућност да ваша месечна уплата падне.

Недостаци хипотеке са подесивом стопом

Ваше уплате би могле да се повећају

Ако каматне стопе расту, ваша плаћања би могла да се повећају након почетка периода који може да се подешава; неки зајмопримци могу имати проблема са већим отплатама.

Ствари не иду по плану

АРМ захтевају од зајмопримаца да планирају када ће каматна стопа почети да се мења и када би месечне уплате могле расти. Међутим, чак и уз пажљиво планирање, можда нећете моћи да продате или рефинансирате када то желите. Ако не можете да извршите уплате након фазе зајма са фиксном каматном стопом, можете изгубити дом.

Казна за плаћање унапред

Неки АРМ-ови долазе са казном за плаћање унапред. Ово је накнада која се може наплатити ако продате или рефинансирате зајам. Ако планирате да продате кућу или рефинансирате у првих пет година хипотеке, требало би да изаберете зајмодавца који нуди зајам без ове казне.

АРМс је сложен

АРМ може имати компликована правила, накнаде и структуре. Ове сложености могу представљати ризик за зајмопримце који не разумеју у потпуности у шта се упуштају.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here