Ануитет вс. ИРА: Што је најбоље за моју пензију?

Док планирате како да уштедите за пензију, чућете о ИРА-има и ануитетима. Обоје могу да генеришу приход касније у животу, имају неке потенцијалне пореске предности и укључују казне за рано повлачење.

Али изван ових сличности су разлике које могу учинити једну бољу од друге за вашу ситуацију.

Шта су ануитети и ИРА? Како се разликују?

ИРА је скраћеница за индивидуални пензиони рачун, рачун који можете користити за куповину акција, обвезница, заједничких фондова и друге имовине за прављење јајета за пензионисање. Постоје две главне врсте ИРА, традиционални и Ротх.

Традиционална ИРА: Доприносите доларе пре пореза — ограничење доприноса је 6.000 долара у 2021. и 2022. (7.000 долара ако имате 50 или више година). Када подигнете новац у пензији, он ће се опорезовати по вашој тада стопи, која може бити нижа. Суочаваћете се са казнама за сва повлачења пре 59½, а морате да почнете да узимате обавезна минимална повлачења годишње са 72 године.

Ротх ИРА: Годишњи лимити доприноса су исти, али стављате доларе након опорезивања и тако се повлачења у пензији не опорезују. Такође има више попустљивости када је реч о раним повлачењима и не постоје обавезне минималне дистрибуције почевши од 72 године.

Ануитет је улагање уклопљено у полису осигурања. Плаћате премију, било све одједном или током времена. Осигуравач улаже тај новац, а заузврат вам плаћа гарантовану месечну, тромесечну или годишњу уплату која почиње у одређено време и траје одређени број година или до краја вашег живота. Често постоји казна од 10% за повлачење пре 59½ година.

Да ли је ИРА добар избор за вашу пензију?

Поред планова које спонзорише послодавац, као што је 401(к), ИРА су радни коњ модерне штедње за пензију. За већину људи, ИРА је очигледан следећи избор када су допринели свом 401(к) барем довољно да добију одговарајући долар од свог послодавца.

Предности:

  • Имате контролу над одлукама о улагањима и задржавате све добитке када ваше инвестиције буду добро.

  • Можете проследити ИРА кориснику, као што је ваш супружник или деца.

  • Накнаде за ИРА су ниже и лакше разумљиве од накнада за ануитет.

  • Можете одабрати ИРА која ће помоћи вашој конкретној пореској ситуацији.

Против:

  • Морате да донесете одлуке о улагању (овај пример о томе како да инвестирате своју ИРА може помоћи).

  • Не постоји гаранција колико ће ваше инвестиције бити добре или колико новца ће вам дати у пензији.

  • Морате обратити пажњу на пореска правила о томе колико можете да уложите, да ли можете да га одбијете и када да извадите новац.

  • Могли бисте остати без новца у пензији ако не уштедите довољно.

» ВИШЕ: Погледајте НердВаллетове изборе за најбоље ИРА провајдере

Реклама
НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација.
Сазнајте више Сазнајте више Сазнајте више

Накнаде

0%

Накнада за управљање

Накнаде

$0

Накнаде

0.25%

Накнада за управљање

Минимум налога

$0

Минимум налога

$0

Минимум налога

$0

Промоција

бесплатно

саветовање о каријери плус попусти на кредит са квалификованим депозитом

Промоција

Ниједан

тренутно није доступна промоција

Промоција

До 1 године

бесплатног управљања са квалификованим депозитом

Да ли је ануитет добар избор за вашу пензију?

Гарантована плаћања су привлачна ако ћете плаћати велике фиксне трошкове као што је хипотека у пензији или ако бринете да ћете остати без новца у старости.

Предности:

  • Добијате исплату на коју можете рачунати.

  • Можете одабрати ануитет који се плаћа док не умрете, или док обоје не умрете и ви и ваш супружник.

  • Можете одабрати ануитет са накнадом за смрт, што вам омогућава да именујете кориснике који ће примати неисплаћена средства.

  • Неке врсте ануитета могу помоћи инвеститорима са високим приходима који траже одлагање пореза који су већ максимално искористили доприносе на своје 401 (к) и ИРА рачуне.

Против:

  • Инфлација ће временом нарушити куповну моћ одређеног износа плаћања.

  • Имате ограничене (или не) речи у ануитетним инвестицијама.

  • Добијате утврђени принос и осигуравач задржава разлику ако инвестиције буду добро, иако неке врсте ануитета имају исплате које варирају у зависности од учинка улагања. Прочитајте више о томе у наставку.

  • Накнаде су веће од накнада ИРА-е и носе потенцијалне накнаде за „предају“ ако раскинете своју полису.

Али можда највећа мана ануитета је њихова сложеност.

Шта треба знати пре куповине ануитета

Ануитети могу бити у великом броју модела, са различитим временским оквирима, износима плаћања и дужинама. Ови слојеви сложености могу их учинити тешким за разумевање.

Неке различите врсте ануитета укључују:

Фиксни ануитет: Плаћате премију, а затим након одређеног временског периода, добијате исплате за фиксни износ у доларима.

Променљиви ануитет: Омогућава вам да изаберете неке инвестиционе опције за своју премију, као што су заједнички и обвезнички фондови. Понекад се постављају минималне стопе губитка или раста.

Ануитет индексиран акцијама: Пратиће у одређеној мери индекс акција као што је С&П 500 и гарантовати минималне исплате камата.

Каже се да се ануитети „више продају него купују“, односно да брокери могу бити жељни да продају ануитете зато што носе високе провизије, а не зато што су одлични за клијента.

То важи за све опције улагања, али посебно за сложене производе као што су ануитети:

  • Поставите много питања и уверите се да разумете све детаље пре него што наставите.

  • Купујте, јер понуде за гарантовано плаћање могу да се разликују у зависности од добављача.

  • Прегледајте са финансијским саветником који може дати непристрасан савет о томе да ли је ануитет прави за вас.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here