Депозитни сертификати традиционално су имали највише каматне стопе међу банковним рачунима, са најбољим стопама које су некада достигле 2% до 3% у последњој деценији. Али многе стопе ЦД-а су пале у 2020., а неке банке су спустиле своје стопе ЦД-а ниже од стопа на штедни рачун.
У овом окружењу ниске стопе, да ли ЦД-ови вреди тога? Одговор је, зависи од ваших краткорочних циљева штедње. Ево прегледа предности, недостатака ЦД-ова и када вам могу одговарати.
Упоредите најбоље рачуне са високим каматама Пронађите банковни рачун који може брже да изгради вашу штедњу. Погледајте РачуниПредности улагања у ЦД-ове
1. ЦД-ови су сигурна инвестиција. Као и други банковни рачуни, ЦД-ови имају федерално осигурање депозита до 250.000 долара (или 500.000 долара на заједничком рачуну за две особе). Не постоји ризик од губитка новца на ЦД-у, осим ако повучете раније.
2. ЦД-ови имају фиксне стопе и предвидљиве приносе. Једном када отворите ЦД, закључавате стопу. Ово вам омогућава да знате тачно колико новца ћете зарадити током трајања свог ЦД-а, било да су то месеци или године. Насупрот томе, банке и кредитне уније могу мењати стопе на редовним штедним рачунима по вољи.
3. ЦД-ови пружају различите термине који могу понудити структуру циљевима штедње. Услови за ЦД обично се крећу од три месеца до пет година, тако да могу бити алати за одвајање неке од ваше уштеђевине за будуће куповине у том временском периоду. Генерално, што је дужи рок, то је већа стопа ЦД-а. И што је рок краћи, то су чешће прилике да повучете или обновите ЦД.
ЦД за управљање готовином штедње Провера тржишта новца Штедни рачун је место где можете безбедно да складиштите новац док зарађујете камату. Штедни рачун је место где можете безбедно да складиштите новац док зарађујете камату.
Сазнајте више Члан ФДИЦ-а
ЛендингЦлуб Штедња високог приноса
АПИ0.60%
Мин. стање за АПИ$2,500
Сазнајте више Федерално осигуран од стране НЦУА
Аллиант Цредит Унион Хигх-Рате штедња
АПИ0.55%
Мин. стање за АПИ$100
Сазнајте више Члан ФДИЦ-а
Откријте банковну штедњу на мрежи
АПИ0.40% Оглашени онлајн штедни рачун АПИ је тачан од 02.12.2021
Мин. стање за АПИ$0
Ови готовински рачуни комбинују услуге и функције сличне чековним, штедним и/или инвестиционим рачунима у једном производу. Рачуне за управљање готовином обично нуде небанкарске финансијске институције. Ови готовински рачуни комбинују услуге и функције сличне чековним, штедним и/или инвестиционим рачунима у једном производу. Рачуне за управљање готовином обично нуде небанкарске финансијске институције.
Сазнајте више на веб страници СоФи-ја
СоФи Монеи®
АПИ0.25%
Мин. стање за АПИ500 долара
Сазнајте више на веб страници Веалтхфронт-а
Веалтхфронт готовински рачун
АПИ0.10%
Мин. стање за АПИ$1
Сазнајте више Члан ФДИЦ-а
Цапитал Оне 360 ЦД
АПИ0.70%
Термин2 године
Сазнајте више Члан ФДИЦ-а
Цапитал Оне 360 ЦД
АПИ1.00%
Термин5 година
Текући рачуни се користе за свакодневне депозите и исплате готовине. Текући рачуни се користе за свакодневне депозите и исплате готовине.
Сазнајте више Депозити су осигурани ФДИЦ-ом
Рачун потрошње звона
АПИН/А
Мјесечна накнада$0
Сазнајте више Депозити су осигурани ФДИЦ-ом
Оне Спенд
АПИН/А
Мјесечна накнада$0
Сазнајте више Члан ФДИЦ-а
Цити провера приоритета
АПИ0.03%0.03% годишњег процентуалног приноса
Мјесечна накнада$30
Сазнајте више Члан ФДИЦ-а
Провера награда ЛендингЦлуб-а
АПИ0.10%0.10% АПИ на стање од $2,500–$99,999
Мјесечна накнада$0
Рачуни тржишта новца плаћају стопе сличне штедним рачунима и имају неке функције провере. Рачуни тржишта новца плаћају стопе сличне штедним рачунима и имају неке функције провере.
Сазнајте више Члан ФДИЦ-а
Рачун тржишта новца ЦИТ банке
АПИ0.45%
Мин. стање за АПИ$0.01
Сазнајте више Члан ФДИЦ-а
Куонтиц рачун на тржишту новца
АПИ0.40%
Мин. стање за АПИ$0
Сазнајте више Члан ФДИЦ-а
Тржиште новца са високим приносом Акос Банк®
АПИ0.25%
Мин. стање за АПИ$0
ИСТРАЖИТЕ ВИШЕ НАЛОГАПротив улагања у ЦД-ове
1. Губите приступ новцу на ЦД-у. О ЦД-овима можете размишљати као о закључаним кутијама за складиштење за нешто свог новца. Једном када ставите паушални износ на ЦД на одређено време, не можете ништа да додате или уклоните све до дана истека рока, познатог као датум доспећа. Ако рано разбијете браву, то може бити скупо. (За више детаља погледајте како функционишу ЦД-ови.)
2. ЦД-ови имају казне за превремено повлачење. Проваљивање у ЦД пре него што сазре обично резултира казном, која може да варира од неколико месеци до годину дана камате. У неким случајевима, казна може укључивати део новца који сте првобитно депоновали. (Погледајте наш чланак ЦД казне по банкама за неке примере.)
3. Имати фиксну стопу може значити пропуштене прилике. Имати ЦД може значити држати се високе стопе чак и када банке снизе стопе на штедне рачуне и нове понуде ЦД-а, али друга страна се заглави са ниским приносом на ЦД како стопе расту. Фиксна стопа може бити благослов или проклетство у зависности од тога како будуће стопе флуктуирају.
» Желите да знате где су стопе? Погледајте нашу листу тренутних цена ЦД-а
3 ситуације када ЦД-ови најбоље функционишу
ЦД-ови су историјски нудили неке од највећих загарантованих приноса међу банковним рачунима, али то их не чини аутоматски најбољим домом за вашу штедњу или улагања.
„Можете да играте голф са бејзбол палицом, али то не функционише тако добро као палице“, каже Дерек Браинард, директор образовних услуга у Центру за образовање и финансијске могућности на Институту АццессЛек. Слично томе, „многи људи мисле на ЦД-ове за циљеве улагања, али они можда нису најприкладнији.”
ЦД-ови могу добро функционисати у следећа три сценарија:
1. Закључавање уштеђевине за куповину у блиској будућности Ово може укључивати уштеде за учешће на кући или аутомобилу који планирате да купите у року од пет година. Шта год да је циљ, новац се неће користити док не будете спремни и не будете безбедно ван домашаја на ЦД-овима. (Ако имате циљеве штедње, али не желите да изгубите приступ свом новцу, размислите о штедним рачунима са високим приносом.)
2. Изградња краткорочног богатства пре улагања у ЦД-ове са кратким роковима, као што су три месеца до две године, може вам добро послужити ако постоји план да касније уложите тај новац. На пример, неки инвеститори користе стратегију која се зове усредњавање трошкова у доларима, која укључује ширење куповине акција или средстава током времена. У таквом сценарију, новац који чека да буде уложен могао би се држати у ЦД-овима како би се потенцијално зарадило више камата него на редовном штедном рачуну.
3. Осигуравање поврата без тржишног ризика Улагање у ЦД-ове без размишљања о будућој куповини може имати смисла за оне који желе да избегну ризиковање свог новца на берзи.
Али запамтите да су ЦД-ови више за краткорочну сигурност него за дугорочни раст. За пензијску штедњу, финансијски саветници често предлажу алокацију имовине која укључује држање више акција него обвезница или ЦД-а када је пензионисање деценијама далеко, и прелазак на више обвезница или ЦД-а како се пензија приближава, како би се смањио ризик од губитка новца.
Често постављана питања Да ли ЦД-ови вреди тога?Ово углавном зависи од ваших циљева штедње. Висока стопа би могла помоћи да се закључи договор ако сте већ на тржишту за ЦД, али до њих је постало теже доћи. Ако желите упоредиве стопе са ЦД-овима, као и лак приступ средствима, штедни рачун са високим приносом може бити боља опција. Упоредите најбоље цене ЦД-а са најбољим стопама штедње.
Да ли стопе ЦД-а расту или опадају?Углавном доле. У јануару 2020., најбоље стопе ЦД-а биле су веће од 2% годишњег процента приноса за једногодишњи и петогодишњи рок, док би у јануару 2021. било тешко пронаћи 1% АПИ за било који период, према НердВаллет анализа преко 20 финансијских институција са неким од најконкурентнијих ЦД-ова високог приноса.
Да ли да отворим ЦД током пандемије?Зависи, али запитајте се да ли ће вам требати приступ том новцу у наредних годину дана. Ако се то чини вероватним, држите се редовних штедних рачуна.
Да ли су ЦД-ови добра инвестиција?Цене нису тако високе као пре годину дана, али ЦД би могао имати смисла за вас ако тражите безбедно место за уштеду по фиксној стопи. Стратешкији приступ улагању у ЦД-ове је да поделите једну инвестицију на неколико делова и инвестирате у више ЦД-ова различите дужине трајања одједном. Када се сваки ЦД заврши, реинвестирајте ту суму у нови ЦД на дужи рок. Ово се зове ЦД мердевине (погледајте више о томе како функционишу ЦД мердевине).
