Да ли су државне границе каматних стопа аутоматска победа за зајмопримце?

Краткорочни зајмодавци са малим доларима, неоптерећени федералном максималном каматном стопом, могу зајмопримцима наплатити стопе од 400% или више за своје кредите.

Али све више држава смањује тај број постављањем лимита стопа како би се обуздало кредитирање са високим каматама. Тренутно, 18 држава и Вашингтон, Д.Ц., имају законе који ограничавају стопе на краткорочне кредите на 36% или ниже, према Центру за одговорно кредитирање. Друге државе разматрају сличне законе.

„На овој законодавној седници видели смо повећано и обновљено интересовање за ограничавање каматних стопа и ограничавање штете од кредита до дана плате“, каже Лиса Стифлер, директорка државне политике за ЦРЛ.

Противници ограничења стопе кажу да када држава ограничи камате, зајмодавци више не могу да послују профитабилно, а потрошачи са већ ограниченим опцијама губе последње средство. Заговорници потрошача кажу да ограничава зајмопримце од предаторских модела позајмљивања.

Ево шта се дешава када држава ограничи каматне стопе и које алтернативе потрошачи имају за кредите у малим доларима.

Законодавство циља на АПР

Да би одвратили зајмодавце са високим каматама и заштитили потрошаче од предаторских зајмова, законодавство циља на помало сложену и изразито несекси годишњу стопу.

АПР је каматна стопа плус све накнаде које зајмодавац наплаћује. Кредит од 300 долара отплаћен за две недеље са провизијом од 45 долара би имао 391% АПР. Исти кредит са АПР смањеним на 36% имао би отприлике 4 долара.25 накнада — и много мање прихода за зајмодавца.

АПР није одговарајући начин да се сагледају трошкови малог зајма, каже Ендру Дјук, извршни директор Онлине Лендерс Аллианце, који представља краткорочне онлајн зајмодавце.

„Број на крају изгледа много већи и драматичнији од онога што потрошач перципира као цену кредита“, каже он.

Дуке каже да би потрошачи уместо тога требало да користе стварну накнаду за процену приступачности кредита.

Али оно што накнада не показује је скуп, дугорочни циклус дуга у којем многи зајмопримци завршавају, каже Стифлер.

Према Бироу за финансијску заштиту потрошача, више од 80% кредита до дана исплате се узима у року од две недеље након отплате претходног кредита.

„Пословни модел зајмова до дана исплате и индустрија се заснива на поновном задуживању“, каже Стифлер. „То је производ који изазива дужничку замку која заправо гура људе из финансијског система."

У државама које не дозвољавају каматне стопе веће од 36% или на други начин забрањују позајмљивање до дана исплате, не постоје зајмодавци на излог, према Пев Цхаритабле Трустс-у.

Потрошачи имају друге опције

Неки зајмови са високом каматом, попут залагачких зајмова, могу остати након што се примени ограничење стопе, каже Дуке, али ограничавање опција потрошача могло би их приморати да пропусте плаћање рачуна или наплате накнаде за кашњење.

Сенатор државе Илиноис. Јацкуелине Цоллинс, Д-Цхицаго, која је била главни ко-спонзор ограничења стопе потрошачких кредита у Илиноису који је потписан у марту, каже да се нада да ће нови закон уклонити ометање плаћања до дана исплате и других кредита са високим каматама и дају становницима државе јаснији поглед на приступачне алтернативе.

Кредитне уније, на пример, могу понудити мале зајмове. Док се кредитни резултати узимају у обзир у захтеву за кредит, кредитна унија често има историју са зајмопримцем и може проценити њихову способност да отплате зајам користећи друге информације. Ово може олакшати квалификовање за кредит кредитне уније.

За потрошаче који се боре да плате рачуне, Стифлер предлаже да контактирају повериоце и добављаче услуга ради продужења плаћања. Она препоручује потрошачима да се обрате агенцијама за кредитно саветовање, које могу понудити бесплатну или јефтину финансијску помоћ, или верским организацијама које могу да помогну у обезбеђивању хране, одеће и помоћи око превоза на разговор за посао.

Екодус Лендинг је непрофитна организација из Минесоте која се залаже за праведне законе о позајмљивању и рефинансира кредите резидената са високим каматама бескаматним.

Многи људи који долазе у Екодус по помоћ кажу да су изабрали зајам са високом каматом јер су се осећали срамотно да затраже помоћ од пријатеља или члана породице, каже извршна директорка Сара Нелсон-Паллмеиер. Ако Минесота ограничи каматне стопе на краткорочне, мале зајмове - што има за циљ закон који је на чекању у законодавном телу - она ​​каже да није забринута како ће проћи потрошачи.

„Они ће радити оно што људи раде у државама у којима им није дозвољено“, каже она. „Позајмите од људи до којих вам је стало, тражите више сати, прихватите други посао, продајте своју плазму – само ствари које раде људи који не иду код зајмодаваца, а то је већина људи."

Овај чланак је написао НердВаллет, а првобитно га је објавила Тхе Ассоциатед Пресс. 

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here