Трансфери биланса: предности, недостаци и алтернативе

Добра понуда за пренос биланса може вам уштедети скуп камата. На пример, ако сте дуг са високим каматама преместили на кредитну картицу са уводним периодом од 0% годишње на трансфере стања, потенцијално бисте могли да га отплатите без камате. И има много одличних понуда које треба имати; погледајте најбоље кредитне картице за пренос стања НердВаллет-а за неке врхунске опције.

Али пре него што предузмете корак, имајте на уму да трансфери биланса такође долазе са накнадама, правилима о томе шта можете да пренесете и одређеним кредитним захтевима. Ако можете да отплатите свој дуг за три месеца или брже, или ако имате кредит на нижем нивоу, недостаци би могли бити већи од користи.

» ВИШЕ: Шта је трансфер биланса и треба ли га урадити?

Предности трансфера биланса

Потенцијалне уштеде

Пребацивање дуга са високим каматама на уводну АПР картицу са ниском каматом или 0% могло би вам уштедети доста на трошковима камата, посебно ако су вам потребни месеци да отплатите такав салдо.

Рецимо да сте плаћали 20% годишње на износ од 6.000 долара и требало вам је најмање 15 месеци да га у потпуности отплатите. Ако сте га пренели на картицу за пренос биланса са 0% уводног АПР периода на трансфере биланса за тај временски период — чак и након плаћања накнаде за пренос биланса од 3% — уштедели бисте око 650 УСД, под претпоставком да су плаћања једнака.

Чак и ако не можете да отплатите салдо у периоду од 0% годишње, уштеде и даље могу бити значајне. За разлику од понуда са одложеном каматом које су уобичајене на картицама продавница, картице за пренос биланса вас не оптерећују гомилом ретроактивних камата ако не отплатите стање до краја промотивног периода. Уместо тога, дуговали бисте само камату на преостали износ убудуће.

Више времена за отплату биланса

Ниска каматна стопа или дугачак уводни АПР период од 0% не штеди вам само новац; то вам купује време.

И даље ћете морати да извршите минималне уплате, као и са било којом кредитном картицом. Али пошто камата неће тако брзо да се прикупља — или се уопште неће акумулирати у случају промоције од 0% АПР-а — отплата спорије неће бити тако скупа. То вам даје више простора за бригу о другим финансијским обавезама.

» ВИШЕ: Кредитна картица само за дуг: има један посао

Погодност

Рецимо да жонглираш са више стања на различитим рачунима. Ако их све преместите на једну картицу за пренос биланса, имаћете само једну каматну стопу и рок доспећа за решавање, што ће га учинити лакшим за управљање.

Међутим, ако имате неколико великих биланса, ово вероватно неће бити опција. Вероватно нећете имати довољно висок лимит на вашој кредитној картици за пренос стања да бисте их све пребацили, посебно када се урачунају накнаде за пренос стања. Више о томе касније.

Недостаци и алтернативе

Накнада за пренос стања

Код већине картица, накнада од 3% до 5% од пренетог износа се додаје вашем стању на новој картици када се дуг пређе. На пример, ако пренесете салдо од 5.000 УСД на картицу са накнадом за пренос биланса од 3%, укупан износ који би се појавио на вашој новој картици након што је трансфер прошао биће 5.150 УСД.

Плаћање такве накнаде може се исплатити, с обзиром на уштеде на камати. Али те накнаде могу значајно појести вашу уштеђевину ако одложите отплату дуга тако што ћете извршити трансфер биланса након преноса биланса.

Погледајте најбоље кредитне картице НердВаллет-а без накнаде за пренос средстава за листу врхунских картица које не наплаћују ове накнаде.

Ограничења колико можете да пренесете

Обично не постоји начин да сазнате колики ће бити лимит ваше кредитне картице на датој картици док се не пријавите за картицу — и можда неће бити довољно висок да пренесе сав дуг. Ако ваша кредитна картица за пренос стања има ограничење од 6.000 долара, на пример, а ви сте имали салдо од 10.000 долара за померање, можете да померите део, али не све.

Неке картице такође имају додатна ограничења о томе колико можете да пренесете. На пример, Цхасе картице вам не дозвољавају да пренесете преко 15.000 долара, чак и ако добијете ограничење које је веће од тога.

Ако желите да консолидујете дуг по нижој каматној стопи ради практичности и добијање 0% АПР није ваш главни приоритет, размислите о личном зајму. Можете се унапред квалификовати за један без утицаја на ваш кредит да бисте видели које стопе можете добити и колико можете да позајмите. Могућност да видите колико можете да позајмите пре него што прихватите понуду је огромна предност; нећете морати да бринете да ли ћете бити изненађени ниским лимитом, као што бисте могли бити са кредитном картицом.

Обично је потребан добар или одличан кредит

Они који би могли имати највише користи од одличних картица за трансфер биланса - људи са великом количином дуга са високим каматама - често имају проблема да се квалификују за њих. То је зато што најбоље картице за трансфер баланса генерално захтевају добар или одличан кредит (ФИЦО резултати од 690 или више), а ношење великог дуга може повући ваше резултате. У случајевима када можете да добијете уговор од 0% годишње са просечним кредитом (ФИЦО резултати између 630 и 689), ваш кредитни лимит може бити много нижи, ограничавајући вашу употребу картице.

Ако не можете да се квалификујете за опцију консолидације дуга са нижом каматом, као што је картица за трансфер стања или зајам, следећа најбоља ствар би могла бити отплата биланса што је пре могуће. Плаћање онолико колико можете да приуштите изнад минимума може смањити укупан износ камате.

Да ли је трансфер биланса вредан тога?

Уопштено говорећи, користи и уштеде од преноса стања на картицу са понудом од 0% АПР далеко надмашују трошкове ако:

  • Имајте добар или одличан кредит и можете се квалификовати за добру понуду за трансфер стања.

  • Носите дуг са високим каматама.

  • Потребно је неколико месеци да у потпуности исплатите своје стање.

Ако можете да отплатите дуг у року од три месеца или раније, можда се не исплати. Плаћање накнаде за пренос стања може поништити корист од било какве уштеде на камати. А ако желите већу границу за консолидацију дуга и немате ништа против да платите неку камату, преквалификовање за лични зајам може бити боља опција. Претквалификација не утиче на ваш кредит, а ви ћете видети колико можете да позајмите и које стопе можете да добијете пре него што заиста пристанете да узмете зајам.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here