Најбоље осигурање породичног живота: Водич за куповину

Када купујете животно осигурање за своју породицу, не постоји једно решење за све. Политика која је савршена за вас можда није прикладна за вашег супружника, дете, родитеља или баку и деду.

Разумевање ваших опција може вам помоћи да креирате најбољи план породичног животног осигурања за своје најмилије.

Шта је породично животно осигурање?

Породично животно осигурање је основни термин за полисе које покривају различите чланове ваше породице. Ове политике можете користити за покривање низа трошкова, као што су трошкови сахране, дугови на факултету, изгубљени приход или брига о деци. Генерално, животно осигурање је важно за свакога чија би смрт представљала финансијски терет за друге.

Можете одредити коме је потребно животно осигурање гледајући улоге које имају чланови ваше породице и њихове дугорочне финансијске одговорности. На пример, хранитељима може бити потребно животно осигурање да покрију свој приход ако умру, док ће баки и деди можда требати мање полисе да помогну породици да покрије трошкове сахране.

Најбоље животно осигурање за парове

Најбоља опција за већину парова је куповина засебних полиса животног осигурања за сваког супружника. Доступне су две врсте покрића: орочено и трајно животно осигурање.

Терминско животно осигурање је обично довољно за већину породица. Можете да одредите дужину полисе да вас покрије док вам деца не порасту, док се хипотека не отплати или се ваша породица више не ослања на ваш приход. Полисе трајног животног осигурања, као што је цео живот, нуде доживотно покриће и граде новчану вредност. Међутим, ове полисе су генерално скупље од ороченог животног осигурања.

» ВИШЕ: Животно осигурање у новчаној вредности: Да ли је право за вас?

Заједничке полисе животног осигурања за парове

У неким случајевима може имати смисла купити заједничку полису животног осигурања - која се често назива осигурањем од другог до смрти или животног осигурања за преживљавање - које покрива и вас и вашег супружника. Генерално, полисе заједничког животног осигурања за брачне парове су врста трајног животног осигурања које се исплаћује након смрти оба осигураника.

Главна сврха ових политика је да помогну у покривању великих трошкова, као што су порези на имовину или доживотна брига о детету са инвалидитетом, након што обе стране умру. Ако само један супружник умре, преживјели супружник не прима накнаду за смрт и одговоран је за 100% премија у будућности. Стога су ове полисе погодне само за парове који су финансијски независни и могу да покрију трошкове живота без помоћи.

Премије зависе од старости и историје болести и вас и вашег супружника. Стога, тешка медицинска стања једног супружника могу повећати цену целокупне политике. Са друге стране, ако сте обоје здрави, дељење политике би могло да иде у вашу корист. Осигуравачи не морају да исплаћују накнаде за преживљавање док обе стране не умру, што значи да проводе више година прикупљајући премије. Ово значи мањи ризик за осигуравача и ниже стопе за вас.

Просечан годишњи трошак 20-годишње животне политике за здравог 40-годишњака који купује 500.000 долара покрића је 315 долара, према Куотаци-у, брокерској агенцији за животно осигурање. Да упоредимо, политика целог живота од 500.000 долара за истог кандидата износи 4.865 долара годишње, у просеку. А политика преживљавања, која покрива две особе, износи 2.436 долара.

Најбоље полисе животног осигурања за децу

Деци обично није потребно животно осигурање. Ако желите да покријете неочекиване трошкове или уштедите за будућност свог детета, генерално вам је боље да отворите штедни рачун.

Међутим, полисе дизајниране за децу су доступне ако желите покривеност. Генерално, ове полисе су облик целог животног осигурања, што значи да покриће важи за живот детета. Политике обично укључују компоненту готовинске вредности која се полако повећава током времена.

Неки осигуравачи вам дозвољавају да отплатите полису након 10 или 20 година, остављајући накнаду за смрт нетакнутом за цео живот детета.

У неким случајевима можете закључати опцију да додате још покривености у будућности, без обзира на здравље детета касније у животу. Обично можете повећати покривеност само у унапред одређеним годинама, годишњим интервалима или одобреним догађајима, као што је када се дете уда или постане родитељ.

У просеку, политика целог живота новорођенчета од 25.000 долара кошта 140 долара, према подацима компаније Куотаци.

» ВИШЕ: Да ли треба да купите животно осигурање за децу?

Најбољи планови животног осигурања за родитеље или баке и деке

Можда нећете морати да купујете покриће за старије чланове ваше породице, посебно ако се нико финансијски не ослања на њих. Међутим, полисе су доступне за оне који желе да обезбеде наследство или покрију специфичне трошкове као што су трошкови сахране или накнаде за имовину.

Старијим члановима породице може бити тешко да се квалификују за животно осигурање због година или здравља. Као резултат, покривеност може бити скупа. Међутим, постоје опције за старије кандидате. Најбоље полисе животног осигурања за старије особе могу укључивати:

  • Осигурање за сахрану. Ово су обично мале политике за цео живот које помажу у покривању коначних трошкова као што су трошкови сахране.

  • Гарантовано издавање животног осигурања. Ово је врста трајног животног осигурања које гарантује покриће без обзира на ваше године или здравствено стање. Генерално, кандидати морају бити стари од 40 до 85 година. Иако гаранција може звучати привлачно, гарантовано животно осигурање може бити скупо због ниске покривености коју нуди.

  • Гарантовано универзално животно осигурање. Ова врста покрића је комбинација ороченог и трајног животног осигурања. Нуди доживотну покривеност, али обично гради минималну новчану вредност. То их често чини јефтинијим од полиса за цео живот, али можете изгубити покриће ако пропустите плаћање.

» ВИШЕ: Водич за куповину животног осигурања за старије особе

Решења породичног животног осигурања кроз рад

Ако добијете покриће кроз посао, можда ћете моћи да додате додатно животно осигурање за супружника или дете. Али прегледајте свој тренутни план пре него што купите више покрића, јер ваша основна полиса можда већ покрива вашег супружника или дете бесплатно.

Куповина групног животног осигурања кроз посао има предности и недостатке. Цене за додатно покриће су ретко закључане, што значи да се ваше премије могу повећати како старите. Постоје ограничења колико покрића можете купити за себе, дете или супружника, а трошкови се разликују међу послодавцима. Купујте около: Можда ћете моћи да добијете више покривености за мање на отвореном тржишту.

Одређена правила такође могу ограничити ваше могућности. На пример, можда ћете морати да купите додатно покриће за себе пре него што купите додатно животно осигурање за свог супружника или дете. Додатно покриће кроз посао није увек загарантовано, што значи да ћете можда морати да доставите доказ да сте доброг здравља да бисте се квалификовали за додатно покриће.

Када купујете додатно покриће кроз посао, проверите да ли можете да понесете полису са собом. Групно животно осигурање је обично везано за ваш посао. Укратко, ако напустите посао, могли бисте изгубити покривеност.

Јахачи животног осигурања за вашу породицу

Ако желите погодност једне полисе, али вам је потребно додатно покриће за вашег супружника или дете, размислите о томе да додате возаче у своју полису или трајну полису животног осигурања.

Возачи животног осигурања проширују покриће ваше полисе покривањем одређене особе или потребе. Можете купити јахаче на отвореном тржишту или преко свог послодавца ако ваша компанија дозвољава. Не нуде сви осигуравачи исте возаче, а доступност се може разликовати међу државама.

Ево три уобичајена типа породичног животног осигурања:

  1. Јахачи са супружником важе одређени број година, али обично истичу када истекне политика основног рока за коју су везани или када супружник достигне одређену старост. Можда ћете моћи да конвертујете свог супружника возача у индивидуалну полису пре него што она истекне.

  2. Деца јахачи покривају одређени временски период и исплаћују ако дете умре током тог периода. Ови јахачи обично покривају децу од 15 дана до 25 година. У том тренутку дете може имати опцију да јахача претвори у индивидуалну полису животног осигурања.

  3. „Други осигураници“ возачи обично могу да покрију свакога за кога имате осигурани интерес, што значи да бисте финансијски патили ако особа умре. У теорији, ово може бити родитељ, бака и деда, супружник или дете.

Возачи животног осигурања нису увек вредни тога. У зависности од количине покрића коју желите, можда би вам било боље да купите посебну полису за члана породице уместо да додате возача. То је зато што се возачи обично отказују ако осигураник умре, остављајући члана породице без осигурања.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here