Најбољи планови за пензионисање: изаберите прави рачун за вас

Прошли су дани када су радници могли да рачунају на пензиони план запослених и социјално осигурање да покрију своје трошкове током тих златних година. Данас су пензије реткост и социјално осигурање није закуцавање за будуће генерације.

Зато ујка Сем жели да штедите за пензију и нуди пореске олакшице на пензионе рачуне. Ево како да пронађете најбоље планове за пензионисање да уштедите за своју будућност.

Који су најбољи планови за пензионисање за вас?

  • Ако имате 401(к) или неки други план за пензионисање на радном месту: Прво ћете можда желети да допринесете довољно да добијете било који бесплатни новац који ваш послодавац нуди путем утакмице компаније. За више о предностима и недостацима ових планова, идите на наш одељак о пензионим плановима које спонзорише послодавац, укључујући 401(к)с, 403(б)с, 457(б)с, планове са дефинисаним бенефицијама и ТСП.

  • Ако сте максимално искористили свој 401 (к) или немате план за пензионисање на послу: Размислите о ИРА. Пређите на наш одељак о предностима и недостацима четири типа ИРА, укључујући традиционалне и Ротх ИРА. Ако већ знате да желите ИРА, погледајте наш скуп најбољих ИРА провајдера.

  • Ако сте самозапослени или власник малог предузећа: идите на наш одељак о рачунима за пензионисање дизајнираним посебно за вас, укључујући СЕП ИРА, Соло 401(к), СИМПЛЕ ИРА и поделу добити.

Провест ћемо вас кроз различите врсте планова за пензионисање у наставку. (Или, ако желите да вам неко помогне, погледајте наш пост о томе како да изаберете финансијског саветника.) Имајте на уму, ово су планови за пензионисање или рачуни који су вам доступни у зависности од ваше ситуације. За више информација о томе које инвестиције изабрати унутар свог рачуна за пензионисање, повежите се са нашим водичем о пензионим инвестицијама овде.

ИРАс

ИРА је један од најчешћих планова за пензионисање. Појединац може да успостави ИРА у финансијској институцији, као што је банка или брокерска фирма, да држи инвестиције — акције, заједничке фондове, обвезнице и готовину — намењене за пензију.

ИРС ограничава колико појединац може да допринесе ИРА сваке године и у зависности од типа ИРА (овде је сажетак 7 типова ИРА), одлучује о томе како се средства опорезују – или заштити од опорезивања – када учесник врши депозите и исплате.

Главне предности ИРА

  • Ставили су те на возачево место. Ви бирате банку или брокерску кућу и доносите све одлуке о улагању, или ангажујете некога да их донесе уместо вас.

  • У зависности од типа ИРА који одаберете — Ротх или традиционални — и на основу ваше подобности, одлучујете како и када добити пореску олакшицу.

  • ИРА пружају много шири спектар инвестиционих избора него планови за пензионисање на радном месту.

  • Ако се квалификујете и за Ротх и за традиционалну ИРА у истој години, можете допринети оба. Ваши укупни доприноси морају остати испод комбинованог ограничења доприноса ИРА. Али „два-фер“ вам доноси одређену пореску диверсификацију у вашем пензионом портфељу.

Ако вам се свиђа идеја о отварању ИРА, обавезно потражите провајдера са ниским накнадама.

Реклама
НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација.
Сазнајте више Сазнајте више Сазнајте више

Накнаде

0%

Накнада за управљање

Накнаде

$0

Накнаде

0.25%

Накнада за управљање

Минимум налога

$0

Минимум налога

$0

Минимум налога

$0

Промоција

бесплатно

саветовање о каријери плус попусти на кредит са квалификованим депозитом

Промоција

Ниједан

тренутно није доступна промоција

Промоција

До 1 године

бесплатног управљања са квалификованим депозитом

Главни недостаци ИРА

  • ИРА имају ниже годишње границе доприноса од већине рачуна за пензионисање на радном месту: 2022. године, као што је био случај 2021. године, максимални износ који можете ставити у ИРА је 6.000 долара (7.000 долара ако имате 50 или више година). С друге стране, годишњи максимум за 401(к)с је 20.500 долара (27.000 долара за особе старије од 50 година), што је више од 19.500 долара (26.000 долара за особе старије од 50 година) 2021. Ово је једно разматрање у ИРА вс. 401(к) дебата.

  • Ротх ИРА ограничења доприноса су заснована на вашем модификованом прилагођеном бруто приходу. Износ који вам је дозвољено да доприноси почиње да се смањује када достигнете 129.000 долара (појединачни порески обвезници) или 204.000 долара (заједнички порески обвезници у браку) 2022. Те бројке су биле 125.000 долара и 198.000 долара, респективно, 2021.

  • Са традиционалном ИРА, свако може да допринесе, без обзира на њихов приход. Али ваша способност да одбијете своје доприносе може бити ограничена ако ви (или ваш супружник) имате план за пензионисање на послу. Ако јесте, погледајте ограничења доприноса ИРА-е.

  • Избор између Ротх-а и традиционалне ИРА захтева од вас да погодите каква ће бити ваша пореска ситуација када почнете да црпите са рачуна. За неке би непосредна пореска олакшица традиционалне ИРА-е могла учинити тај рачун привлачнијим; за друге, изгледи за неопорезиви доходак у пензији чини Рота јасним победником. Ми се расправљамо у нашем Ротх вс. традиционално ИРА поређење да је Ротх бољи избор за већину квалификованих штедиша у пензији.

4 врсте ИРА

Прос

Цонс

Добро је знати

Ротх ИРА

  • Расподела у пензији се не опорезује

  • Доприноси (али не и зарада од инвестиција) могу се повући у било ком тренутку, без казне

  • Подобност доприноса постепено се гаси на основу прихода

  • Нуди уштеду пореза само ако је ваша пореска стопа виша у пензији

Мора имати зарађен приход да би допринео

Супружна ИРА (традиционална или Ротх)

Омогућава супружнику који не ради да акумулира штедњу за пензију са повлашћеним порезом

Нерадни супружник подлеже истим ограничењима доприноса и одбитка као и запослени супружник (прочитајте више о ИРА-има супружника)

Морате поднети заједничку пореску пријаву да бисте били подобни

Традиционална ИРА

Одбитни доприноси смањују ваше пореско оптерећење за годину у којој их плаћате

  • Ако ви или ваш супружник имате пензиони план на послу, можда нећете моћи да одбијете своје доприносе ако ваш приход прелази границе пореске управе.

  • Потребна су минимална повлачења почевши од 72 године.

Мора имати зарађен приход да би допринео

Ролловер ИРА (тзв. проводна ИРА)

Ако пребацујете новац од 401(к) бившег послодавца, можете преузети већу контролу

Пребацивање на рачун са другачијим пореским третманом (нпр.г. из 401(к) у Ротх ИРА) се рачуна као конверзија и покреће порез на доходак на оригиналне доприносе

  • Урадите директан преокрет да би ствари биле једноставне (прочитајте више о ИРА-овима за преокретање)

  • Ако не извршите директно превртање, обавезно се придржавајте правила од 60 дана да бисте избегли казне и порезе

Извори: ИРС.гов, Фиделити.цом, Сцхваб.цом, Вангуард.цом

401(к)с и друге пензионе планове које спонзорише послодавац

Одељења за људске ресурсе покривају много тога током оријентације на нове запослене. Обратите посебну пажњу, јер можда постоји лонац злата — информације о плану за пензионисање на радном месту — закопан у гомили папира које сте тражили да парафирате и потпишете.

Постоје две главне врсте пензионих планова које спонзорише послодавац:

Планови дефинисаних бенефиција: Можда сте чули спомињање пензионих планова у црно-белим филмовима или када се старији рођаци присећају „старих добрих времена“.” У стара времена, неке компаније су гарантовале радницима одређену бенефицију у пензији. Компанија је убацила новац у јединствени фонд за пензионисање и пензиони план га је уложио. Ови планови су сада ретки. Ипак, можете се десити да послодавац уплаћује годишње доприносе у пензиони план заснован на сличној формули, али без икакве гаранције за бенефиције који се пружају у пензији.

Планови дефинисаних доприноса: Ово су сада најчешћи тип пензионог плана на радном месту. Послодавци постављају ове планове, као што су 401(к)с и 403(б)с, како би омогућили запосленима да доприносе индивидуалном рачуну у оквиру плана компаније - обично путем одбитка платног списка. Ако наиђете на речи „подударање компаније“ у документацији о бенефицијама, то значи да имате приступ неком бесплатном новцу: компанија приноси на ваш налог на основу вашег личног доприноса (нпр.г., подударање долар за долар или 50 центи на долар до, рецимо, 6%).

» Колико треба да уштедите? Погледајте наш 401(к) калкулатор

Главне предности планова дефинисаних доприноса:

  • Лако их је поставити и одржавати. Већина послодаваца нуди опцију аутоматског одбитка платног списка за депозите у плану, а администратор пензионог плана (засебна финансијска институција) рукује изјавама, откривањима и ажурирањима.

  • Ваш послодавац може да одговара делу вашег доприноса. (Ово је бесплатан новац!)

  • 401(к) ограничења доприноса су већа од оних за ИРА.

  • Доприноси запослених (за не-Ротх планове) смањују ваш опорезиви приход за годину. Због те унапред пореске олакшице, дуговаћете порез на повлачења која направите у пензији. Ротх 401(к) доприноси не нуде никакву тренутну пореску олакшицу; доприноси се врше новцем након опорезивања. Међутим, повлачења са рачуна су ослобођена пореза у пензији.

  • Ротх 401(к) нема ограничења прихода, за разлику од Ротх ИРА.

Главни недостаци планова дефинисаних доприноса:

  • Инвестициони избори у оквиру пензионих планова које спонзорише послодавац су ограничени на одређена средства, остављајући вам мање опција него у ИРА. Ако имате ограничене доларе за пензију, ево како да одлучите да ли је боље инвестирати у ИРА или 401(к).

  • Управљачке и административне накнаде могу бити високе и временом умањити повраћај улагања.

  • Нови запослени могу имати период чекања пре него што могу да допринесу плану (нпр.г., 30 до 90 дана запослења).

  • Доприноси послодаваца могу бити подвргнути распореду преузимања права, у којем новац постаје власништво запослених тек након што су радили за компанију одређено време.

5 врста пензионих планова које спонзорише послодавац

Прос

Цонс

Добро је знати

401(к)/Ротх 401(к)

  • Послодавац може да усклади доприносе

  • Ако послодавац нуди традиционалне и Ротх 401(к)с, учесници могу финансирати оба; укупна годишња граница је 19.500 долара (или 26.000 долара за особе старије од 50 година) 2021

  • Могућности улагања могу бити ограничене

  • Накнаде за план могу бити високе

Ротх 401(к) захтева да почнете да примате минималне дистрибуције са 72 године, за разлику од Ротх ИРА (Ротх ИРА немају потребне дистрибуције)

403(б) (тзв. ТСА или ануитет заштићен од пореза)

  • Има већа ограничења за утакмице од 401(к)

  • Опционо 15-годишње правило дозвољава доприносе до максималног животног века од 15.000 долара

  • Инвестиције су понекад ограничене на заједничке фондове са високим накнадама и/или вишегодишње уговоре са варијабилним ануитетом

Запослени са 15 година радног стажа могу се квалификовати за 3.000 долара доприноса сваке године током 5 година

457(б)

  • Ако послодавац понуди 403(б) или 401(к) поред 457, радници би могли имати право да доприносе оба

  • Нема казне превременог повлачења ако напустите посао

  • Извођачи су подобни

  • Није дозвољено квалификовано рано повлачење

Учесници се могу квалификовати за кредит пензионог штедиша

План дефинисаних бенефиција

  • Предвидљива пензија

  • Послодавци добијају већи одбитак за понуду овог плана

  • Сложено и скупо за успостављање

Учесници имају мању контролу над износима доприноса и инвестицијама

ТСП (Тхрифт Савингс План)

  • Запослени добијају одговарајућа средства чак и ако не доприносе

  • Нуди јефтине опције улагања

  • Трогодишњи распоред за неке доприносе и зараде агенције

  • Ограничене могућности улагања

Федерални запослени такође имају план са дефинисаним бенефицијама

Извори: ИРС.гов, ТСП.гов, 403бвисе.цом

Рачуни за пензију за власнике малих предузећа и самозапослене појединце

Према извештају Бироа за статистику рада за 2020. годину, 33% радника нема приступ плану за пензионисање на радном месту. У компанијама са мање од 100 радника, отприлике половини запослених нуди се план пензионе штедње.

Ако радите у или водите малу компанију или сте самозапослени, можда имате на располагању другачији сет планова за пензионисање. Неки су базирани на ИРА-и, док су други у суштини планови 401(к) величине једне порције. А ту су и планови за поделу добити, који су врста дефинисаног плана доприноса.

Главне предности планова за самозапослене:

  • Планови за уговараче, самозапослене и власнике малих предузећа имају веће границе доприноса од већине планова послодаваца и ИРА.

  • Ови планови често нуде више инвестиционих избора од планова које спонзорише послодавац, као што је 401(к)с.

  • Многи од ових планова се лако постављају и стога не представљају велики терет за послодавца – то сте ви, ако сте власник малог предузећа.

  • Можда ћете моћи да подесите налог у финансијској институцији коју већ користите.

  • Ако сте самозапослени, можете себи дати великодушан допринос за поделу профита, плус да направите изборно одлагање — уз надокнаду — као запослени.

Главни недостаци планова за самозапослене:

  • Доприноси послодаваца могу бити потпуно дискрециони, стављајући већи терет штедње на запослене/учеснике плана.

  • Подешавања и административне обавезе за компликованије планове падају на послодавца — а то можете бити ви.

  • Неки планови имају уже параметре за дозвољено рано повлачење од традиционалних ИРА и планова за пензионисање које спонзорише послодавац.

  • Зајмови из неких планова морају испуњавати одређене услове и захтевати од учесника да се пријави.

  • За самозапослене, горња граница за подјелу добити своди се на око 20% нето добити због пореза на нето добит из Федералног закона о доприносима за осигурање.

5 пензионих планова за самозапослене и власнике малих предузећа

СЕП ИРА

Соло 401(к)/Соло Ротх 401(к)

СИМПЛЕ ИРА

Одбитак платног списка ИРА

Подела профита

Најбоље за

Самозапослени; послодавци са једним или више запослених

Самозапослени који немају запослених осим супружника

Самозапослени; предузећа са до 100 запослених

Самозапослени; послодавци са једним или више запослених

Самозапослени; послодавци са једним или више запослених

Финансира

Послодавац; појединац, ако је самозапослен

Самостални или квалификовани супружник

Одлагања запослених; доприноси послодавца

Запослени, путем одбитка на платном списку

Послодавци, по сопственом нахођењу; може бити повезан са пензионим планом послодавца на радном месту

Ограничења доприноса запослених за 2021

Доприноси за запослене које плаћа искључиво послодавац (или самостални предузетник); ограничење од 25% нето прихода од самозапошљавања, до максимално 58.000 долара

Мање од 19.500 долара (26.000 долара за особе старије од 50 година) и 100% зарађеног прихода

$13,500; 16.500 долара за особе старије од 50 година

На основу ИРА подобности запослених; максимално 6.000 долара; 7.000 долара за особе старије од 50 година

Н/А

Ограничења доприноса послодавца 2021

Мањи од до 25% надокнаде или 58.000 долара

Као запослени (себе) и послодавац, до 58.000 долара или 64.500 долара са доприносом

Обавезни одговарајући допринос до 3% накнаде запосленог или фиксни допринос од 2%

Н/А

Мањи од до 25% накнаде за запослене или 58.000 долара (64.500 долара укључујући доприносе за надокнаду)

Порези на доприносе и зараде

Доприноси и приходи од улагања се одлажу за порез; зарада расте са одложеним порезом

Доприноси и приходи од улагања у традиционални Соло 401(к) се одлажу за порез; доприноси за Соло Ротх 401(к) се опорезују; зарада расте без пореза

Доприноси и приходи од улагања се одлажу за порез; зарада расте са одложеним порезом

Доприноси традиционалној ИРА могу се одбити; доприноси Ротх-у се опорезују; зарада расте са одложеним порезом

Нема пореза на доприносе; зарада расте са одложеним порезом

Порези на исплате након 59 година 1/2

Опорезовано по уобичајеним стопама

Традиционална Соло 401(к) повлачења опорезују се по уобичајеним стопама; Соло Ротх(401)к повлачења се не опорезују

Опорезовано по уобичајеним стопама

Традиционална повлачења опорезују се по уобичајеним стопама; Ротх повлачења се не опорезују

Опорезовано по уобичајеним стопама

Прос

Једноставније за послодавце за постављање од Соло 401(к)с; послодавци добијају пореске олакшице на доприносе

Омогућава власницима малих предузећа да за себе дају доприносе и запослених и послодаваца; има веће лимите доприноса од неких других планова

Запослени могу допринети до 100% накнаде, до лимита

Једноставан за постављање и одржавање; нема минималних захтева за покриће запослених

Запослени би можда могао да позајми без пенала из стеченог стања пре старосне границе за одлазак у пензију (иако позајмљени износи подлежу порезу на доходак)

Цонс

Ниже границе доприноса за појединачног власника од Соло 401(к); не дозвољава доприносе за надокнаду; доприноси послодавца су дискрециони

Компликованије за постављање од СЕП ИРА; дозвољава само повлачења пре 59 ½ година за инвалидитет или раскид плана

25% казне на дистрибуцију извршену пре 59 ½ године живота иу прве две године плана; нису дозвољени зајмови

Запослени који подлежу Ротх и традиционалним захтевима ИРА

Период стицања права је генерално потребан; нема диверзификације, везано за зараду послодавца

Добро је знати

Постоји другачији обрачун за одређивање дозвољених доприноса за СЕП ако сте и послодавац и запослени

(Погледајте радни лист ИРС СЕП ИРА.)

Доприноси послодавца могу бити подложни условима стицања права

Правила дистрибуције кажњавају пребацивања на други налог у прве две године власништва над планом; СЕП ИРА или Соло 401(к) би могли бити бољи за самозапослене

Послодавац бира провајдера

Доприноси су по нахођењу послодавца и могу варирати у зависности од године; удео запослених на основу плате и нивоа посла

Извори: ИРС.гов, Фиделити, Сцхваб

Претходна верзија овог чланка погрешно је навела једну од лоших страна Плана штедње. Само неки доприноси и зараде су на трогодишњем распореду. Овај чланак је исправљен.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here