Најбољи начини за позајмљивање новца

Обично је боље платити неочекиване трошкове својим фондом за хитне случајеве него позајмити новац. Али понекад живот баци кривуљу, и морате потражити спољне ресурсе.

Ако се то догоди, имајте на уму да нису сви облици позајмљивања једнаки и да неки имају више финансијских недостатака од других. Без обзира да ли желите да добијете најбољу могућу стопу или вам је новац потребан брзо, пажљиво размотрите своје опције и процените ризике.

» ВИШЕ: Најбољи лични зајмови

Најјефтинији начини за позајмљивање новца

Позајмљивање увек има цену, али неке врсте позајмљивања су приступачније од других, посебно ако имате добар или одличан кредит (ФИЦО од 690 или више). Ево ваших најбољих опција:

1. Лични зајам од банке или кредитне уније

Банке или кредитне уније обично нуде најниже годишње процентуалне стопе, или укупне трошкове позајмљивања, за личне зајмове. Износи зајма се крећу од неколико стотина долара до 50.000 долара или више.

Ако сте већ клијент банке, можда ћете добити додатни АПР попуст. Неке банке такође нуде погодности као што су флексибилне опције плаћања које ће вам помоћи да управљате несигурним финансијским временима.

» ВИШЕ: Најбољи банкарски кредити

Ако немате добру кредитну способност, тешко је добити одобрење преко банке. Такође, неколико банака вам дозвољава да се унапред квалификујете за преглед стопе и рока кредита. Ова опција је чешћа код онлајн зајмодаваца.

Кредитне уније могу понудити ниже стопе од банака, посебно за оне са лошим кредитом.

Кредитни службеници могу узети у обзир вашу укупну финансијску слику, уместо да се у великој мери ослањају на вашу кредитну способност. Али мораћете да постанете члан кредитне уније пре него што се пријавите.

2. 0% АПР кредитна картица

Ако можете да отплатите стање у оквиру уводног периода картице, кредитна картица од 0% годишње може бити један од најјефтинијих начина да позајмите новац. Обично вам је потребан добар или одличан кредит да бисте се квалификовали.

Неке картице нуде уводни период између 15 и 21 месеца, током којег се на ваше куповине неће наплаћивати камата.

Рецимо да користите кредитну картицу од 0% годишње са 15-месечним уводним периодом да покријете неочекиване трошкове као што су медицински рачун или поправка аутомобила, а остатак исплатите девет месеци касније. Позајмићете тај новац уз нулту камату.

» ВИШЕ: Најбоље кредитне картице од 0% АПР

3. Купите сада, платите касније

Купите сада, платите касније планови вам омогућавају да купите артикле сада и платите их у низу рата, обично без камата или накнада. Многи продавци нуде ове планове плаћања током процеса наплате на мрежи, а понекад и у продавници.

Афтерпаи је куповина сада, плати касније компанији која никада не наплаћује камату, али може наплатити накнаду за закашњела плаћања. Аффирм може наплатити камату у зависности од износа куповине и продавца.

Ако можете да добијете опцију плаћања без камате, купите сада, платите касније може бити јефтин начин да позајмите за неопходне трошкове. Али пошто га је лако добити, то такође може довести до прекомерне потрошње.

4. 401(к) зајам

Кредити за пензију вам омогућавају да позајмите новац од себе. И за разлику од повлачења из вашег 401(к), не морате да плаћате порезе и казне на зајам.

Они такође нуде неке од најнижих доступних стопа. Камата на кредит од 401 (к) обично је једнака основној стопи - референтној вредности коју банке користе за постављање стопа на производе потрошачких кредита - плус један процентни поен, што га чини јефтинијом опцијом од ваше просечне кредитне картице. Такође, плаћена камата се враћа на ваш пензиони рачун.

Још једна кључна предност је да ако пропустите уплату, ваш кредитни резултат неће бити погођен јер се неплаћени зајмови од 401 (к) не пријављују кредитним бироима.

Лоша страна зајма од 401 (к)? Позајмљујете од свог будућег ја, што умањује ваше пензионо јаје и његов раст на рачуну са повољнијим порезима.

5. Лична кредитна линија

Личне кредитне линије се понашају као хибрид између зајма и кредитне картице и нуде их неке банке и кредитне уније. Као и зајам, зајмодавац ће морати да одобри вашу пријаву на основу вашег кредитног профила, прихода и других дугова. Али као кредитна картица, када је једном одобрена, извлачите само оно што вам је потребно и плаћате камату само на износ који користите.

Ово може бити идеално за зајмопримце који нису сигурни колико им треба да позајме. Добри или одлични кредитни зајмопримци вероватно имају најбоље шансе да добију најниже стопе.

Тип

Прос

Цонс

Лични зајам од банке или кредитне уније

  • Нижи АПР од других врста личних зајмодаваца.

  • Попусти за тренутне купце или чланове.

  • Погодности као што су финансијско саветовање и флексибилна плаћања.

  • Доступне су многе врсте укључујући обезбеђене личне зајмове.

  • Потребан је добар или одличан кредит.

  • Морате постати члан да бисте се пријавили за кредит кредитне уније.

  • Претквалификација можда неће бити доступна.

0% АПР кредитна картица

  • Платите 0% камате на све куповине током уводног периода.

  • Потребан је добар или одличан кредит.

  • Морају отплатити остатак у кратком временском периоду.

Купите сада, платите касније

  • Без камата или накнада са неким плановима.

  • Неки планови наплаћују камате или накнаде.

  • Може довести до прекомерне потрошње.

401(к) зајам

  • Позајми новац од себе уместо од трећег лица.

  • Ниске камате.

  • Плаћене камате се враћају на ваш пензиони рачун.

  • Пропуштена уплата не штети вашем кредитном резултату.

  • Смањује пензионо гнездо јаје и његову способност раста.

Лична кредитна линија

  • Цртајте новац на основу онога што вам је потребно и плаћајте камату само на оно што користите.

  • Идеално за оне који нису сигурни у потпуну потребу за задуживањем.

  • Потребан је добар или одличан кредит.

Најбржи начини за позајмљивање новца

Обично, што лакше можете да добијете новац, то је ризичније или скупље. Уз то, ево ваших најбољих опција:

1. Лични зајам од онлајн зајмодавца

У поређењу са традиционалним зајмодавцима као што су банке или кредитне уније, онлајн зајмодавци се могу похвалити практичношћу и брзином с обзиром на њихову потпуно онлајн апликацију и процес финансирања. Неке банке, насупрот томе, захтевају посету филијали да би завршиле процес.

Међутим, желећете да унапред квалификујете и упоредите зајмодавце да бисте пронашли најбољи АПР, који у великој мери може зависити од фактора као што су кредитни резултат и приход. Интернет зајмодавци врше лагану проверу кредитне способности уз претквалификацију, тако да можете да купујете без утицаја на кредит.

Интернет зајмодавци такође пружају услуге већем броју потрошача у поређењу са банкама, укључујући оне са поштеним и лошим кредитним резултатима.

» ВИШЕ: Најбољи онлајн кредити

2. Апликације за позајмице

Ако ваша потреба није значајна, апликације за готовински аванс обезбеђују мале авансе на вашу плату, понекад тренутно — иако можете платити додатну накнаду за убрзану услугу. Типичнија времена финансирања су између једног и три дана.

Већина апликација за готовинско плаћање наплаћује претплату или опциону напојницу. Зарада, која даје авансе од 100 до 500 долара, не наплаћује камату, али захтева напојницу до 14 долара за сваки аванс.

3. Готовински аванс са кредитне картице

Такође можете имати приступ готовинским авансима путем своје кредитне картице. Замислите то као коришћење ваше кредитне картице за „куповину“ готовине, а не робе или услуга.

Готовински аванси су обично ограничени на неколико стотина долара, али их је лако и брзо добити. Ако ваша кредитна картица има ПИН, једноставно посетите банкомат да бисте подигли. Ако немате ПИН, однесите своју картицу и ИД у банку која нуди авансе преко мреже плаћања ваше картице, као што су Мастерцард или Виса.

Иако је то брз начин да добијете новац у своје руке, то је скупо. Вероватно ћете наићи на комбинацију накнада за готовински аванс, банкомата или банковних накнада и каматних стопа које су веће од стопе која се наплаћује при куповини, а трошкови почињу одмах да настају.

4. Позајмица од породице или пријатеља

Можда имате некога у свом кругу ко може да вам позајми новац ако сте у невољи. Избећи ћете понекад дуготрајан формални процес пријаве и одобрења који се захтева од других врста зајмодаваца. Ова ситуација може бити идеална за свакога коме је можда потребан новац брзо или је забринут да се не може квалификовати за зајам са својим тренутним кредитним резултатом.

Међутим, позајмици од вољене особе приступајте опрезно. Зајмови између пријатеља и породице могу створити сукоб. Стога, ставите на папир међусобно договорене услове и овјерите тај документ.

5. Кредит за залагаоницу

Попут обезбеђеног кредита од банке, зајам залагаонице захтева да ставите предмет као залог. Замислите накит, антиквитете, електронику или чак ватрено оружје. Када унесете предмет, залагаоница процењује његову вредност, стање и потенцијал за препродају и даје вам понуду.

Ако прихватите износ, одлазите са готовином и заложним тикетом. Након отплате, можете поново преузети свој предмет. Ако не вратите у року — обично 30 дана — залагаоница га задржава.

Кредит у залагаоници нема процес одобравања кредита и може бити брз начин да се позајми новац. Међутим, поред камате на зајам, залагаонице наплаћују накнаде за складиштење, процену и осигурање које могу довести до АПР-а до 200%.

Тип

Прос

Цонс

Лични зајам од онлајн зајмодавца

  • Потпуно онлајн процес пријаве.

  • Доступне опције за поштене и лоше кредите.

  • Виши АПР у зависности од вашег кредитног резултата.

Апликације за позајмице

  • Наплатите опционе накнаде.

  • Могућност тренутног примања готовине.

  • Може наплатити накнаду за тренутни приступ готовини.

Готовински аванс са кредитне картице

  • Нема процеса пријаве или одобрења ако већ имате картицу.

  • Лако као посета банкомату или банци.

  • Непосредан приступ средствима.

  • Високе накнаде и камате могу одмах почети да се прикупљају.

Позајмица од породице или пријатеља

  • Нема процеса пријаве или одобрења.

  • Може довести до сукоба.

Кредит за залагаоницу

  • Нема процеса пријаве или одобрења.

  • Непосредан приступ средствима.

  • Потенцијал да изгубите вредан предмет.

Опције позајмљивања које треба избегавати

1. Кредити до дана исплате

Зајам до дана исплате је врста малог, краткорочног зајма који треба да буде отплаћен са вашом следећом платом. Док се средства могу добити скоро тренутно, позајмљивање до дана исплате је изузетно скупо и требало би да буде последње средство. Зајмови могу коштати 15 долара за сваких 100 позајмљених долара, што износи АПР од 391% за двонедељни зајам.

Истраживање федералног Бироа за финансијску заштиту потрошача показује да већина зајмопримаца на крају плаћа више накнада него што су првобитно примили кредитом, стварајући циклус дуга.

2. Кредити на рате са високим каматама

Зајмови са високим каматама на рате се отплаћују у року од неколико недеља до месеци и имају каматне стопе изнад 36%, што је максимална стопа коју већина заговорника потрошача сматра приступачном.

На пример, зајам од 1.000 долара са роком од шест месеци и годишњом стопом од 60% коштао би 182 долара камате и захтевао би месечно плаћање од 197 долара. Исти кредит са годишњом стопом од 20% коштао би 59 долара камата. Најбоље је избегавати кредите на рате са високим каматама, јер високи АПР могу отежати отплату ових кредита.

Враћање позајмљеног новца

Када одлучите како ћете позајмити новац, одмах направите план да га вратите. Не желите да се финансијски застој трансформише у дугорочне или све веће дугове.

Нисам сигуран одакле да почнем? НердВаллет препоручује коришћење правила 50/30/20 за креирање буџета јер је то стратегија која се лако следи и која узима у обзир ваше основне животне трошкове, обавезе по дугу и штедњу.

Можете да смањите своје шансе да ћете морати да позајмите тако што ћете пажљиво пратити свој новац и изградити здрав фонд за хитне случајеве за будућност.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here