Велики проблем са прворазредним кредитним картицама које се лако могу добити

Кредитна картица Фирст Премиер банке се рекламира као решење за људе са лошом кредитном способношћу који не могу да се квалификују за „обичну“ картицу. И то дефинитивно није обична картица.

Као прво, много је скупље.

Пре него што уопште добијете картицу, морате да платите накнаду за обраду од 95 долара. Затим постоји годишња накнада од $75, $100 или $125 у првој години, у зависности од кредитног ограничења. Следеће године и касније, имате годишњу накнаду од 45 или 49 долара, плус месечне накнаде за сервисирање које износе до 75 или 124 долара.80 годишње.

Шта добијате за сав тај новац? „Оригинална МастерЦард кредитна картица“, према веб локацији картице. Један са малим кредитним лимитом од 300, 400 или 500 долара и високом годишњом стопом од 36%.

Фирст Премиер је специјализовани издавалац субприме — компанија за кредитне картице која продаје производе посебно дизајниране за особе са лошом кредитном способношћу. Ове компаније продају сан о поседовању „обичне“ кредитне картице људима који имају проблема да је пронађу негде другде. Неке од ових картица су доступне као необезбеђене, делимично обезбеђене и обезбеђене картице, али могу доћи са високим накнадама које вам могу одузети новац. У ствари, необезбеђене картице специјализованих издаваоца субприме ће вас на крају коштати у просеку скоро 400 долара више од обезбеђене кредитне картице – оне за коју је потребан депозит – од издаваоца масовног тржишта током три године, према недавном НердВаллет-у студија.

Накнаде, накнаде, накнаде

Ако добијете понуду за кредитну картицу и желите да видите колико је она скупа, почните тако што ћете погледати њену табелу накнада или Сцхумер кутију, коју обично можете пронаћи у понудама директном поштом или на веб локацији картице под “ Услови и одредбе“ или „Стопе и накнаде.”

Један знак да је картица прескупа: Накнаде које морате да платите у првој години након отварања картице, укључујући годишњу накнаду, износе до 25% кредитног лимита. То је максимум дозвољен према савезном закону о кредитним картицама из 2009. Дакле, картица са ограничењем од 500 долара може имати највише 125 долара накнаде прве године, она са лимитом од 400 долара може наплатити 100 долара и тако даље. Прва Премиер картица достиже ограничење са својом годишњом накнадом, као и друге такозване картице за прикупљање накнада, попут Сурге, Верве и Матрик компаније Цонтинентал Финанце Цо. и прва приступна картица и Тотал Виса картице компаније Мид Америца Банк & Труст Цо.

Код великих издаваоца, који углавном дају само обезбеђене кредитне картице људима са лошом кредитном способношћу, правило од 25% није проблем. Највећи трошак је депозит од 200 или 300 долара, али тај новац добијате назад када затворите свој рачун у доброј репутацији или га претворите у необезбеђену картицу. Неке осигуране картице за масовно тржиште имају годишње накнаде - обично мање од 35 долара - али постоји и неколико опција без накнаде. Пошто колатерал елиминише већи део ризика издаваоца, емитент може себи приуштити да понуди боље цене. Ако сваког месеца у потпуности и на време плаћате свој износ и вратите депозит, једна од ових картица би вам могла помоћи да бесплатно изградите кредит.

Међутим, за специјализоване издаваоце субприме, праг од 25% се много повећава – због чега њихове необезбеђене или делимично обезбеђене картице могу звучати као добар посао, али заиста нису. И специјализовани издаваоци субприме не заустављају се на томе: многи такође наплаћују веће накнаде након прве године и пре него што отворите рачун, када правило од 25% не важи.

На пример, Фирст Премиер картица наплаћује накнаду за обраду од 95 УСД пре него што отворите налог, стављајући је ван ограничења од 25%. То је легализовано променом заштите потрошачких кредитних картица из 2013. Месечне накнаде за сервисирање не ступају на снагу до друге године. У комбинацији са годишњом накнадом, те накнаде могу да чине накнаде за другу годину чак 40% кредитног лимита картице.

Картица није тако скупа у првој години као неке од старих школских картица за прикупљање накнада на које је Закон о кредитној картици ставио кибош, али изгледа да је њен начин рада исти: наплатите што је више могуће.

Трошак ризика

Први премијер каже да су високе накнаде и камате само трошак пословања са зајмопримцима са лошом кредитном способношћу, за које је већа вероватноћа да ће пропустити плаћање.

„Постоји само толико [ризика које можемо надокнадити у тој првој години“ кроз накнаде, каже Даррин Грахам, потпредседник маркетинга за Фирст Премиер Банк. „Нећу вам рећи да то није због закона. Али покушавамо да надокнадимо више тог ризика у другој години.”

Грахам наглашава да су услови картица његове банке у потпуности откривени и да немају за циљ да обмањују клијенте. „Ми нисмо тамо да бисмо некога заваравали“, каже он. „Ако нисте све прочитали, а добијете изјаву са накнадама и не разумете је, ми ћемо вам вратити пун новац.”

Ипак, компанија клиза до ивице закона о заштити потрошача. Чини се да други раде на основу исте књиге.

Прошле године, Биро за финансијску заштиту потрошача казнио је Цонтинентал Финанце Цо. и наредио му да врати око 2 долара.7 милиона незаконитих накнада власницима картица. Проблем: Компанија је премашила границу од 25% тако што је неким потрошачима наплаћивала до 49 долара.50 у „накнади за папирне изјаве“, према ЦФПБ-у. Те накнаде би биле легалне да је компанија дозволила потрошачима да се определе за њих, као што су у материјалима рекли да хоће. Али ЦФПБ је открио да компанија није. Цонтинентал није одговорио на више захтева за коментар.

За зајмопримце са лошим кредитом, постоје боље понуде

Ако се специјализовани издаваоци другоразредних компанија уопште такмиче, изгледа да су укључени у трку ка дну, ослањајући се на публику другоразредних купаца са неколико опција за кредитне картице. Али ако имате лошу кредитну способност и тражите кредитну картицу, осигуране картице издаваоца масовног тржишта су боља опција и оне се стално побољшавају.

На пример, Цапитал Оне Платинум Сецуред кредитна картица, која има годишњу накнаду од 0 УСД, омогућава неким власницима картица да отворе рачун са ограничењем већим од почетног депозита. А Дисцовер ит® Сецуред кредитна картица нуди награде и начин да пређете на необезбеђену картицу. Уместо да идете на картицу која наплаћује стотине долара накнаде у првој години, размислите о томе да тај новац ставите у депозит.

Ако имате лошу кредитну способност, ове картице са нижим накнадама - оне које се међусобно такмиче са бољим погодностима - могу вам помоћи да обновите свој кредит по разумној цени. Игноришите оне понуде за висококорисне специјалистичке картице са високом тарифом. Они нису вредни вашег времена.

Овај чланак је написао НердВаллет, а првобитно га је објавио Форбес.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here