Посредовани ЦД-ови: како функционишу

Потврда о депозиту је стандардна понуда у банкама, али такође можете пронаћи њихову верзију у брокерским кућама где можете држати низ других инвестиција.

ЦД, било у банци или брокерској кући, је врста штедног рачуна који закључава средства на фиксни период од месеци или година. Заузврат, гарантовано је да ће новац зарадити камату на основу фиксне стопе која је генерално виша од онога што банке нуде на редовним штедним рачунима. ЦД-ови имају федерално осигурање, које штити средства у случају да банка пропадне.

Посредовани ЦД-ови, конкретно, су сертификати о депозиту који се обезбеђују преко брокерских кућа и издају од банака. Као и обични ЦД-ови, они су федерално осигурани, што их чини безбедним начином да зарадите фиксни принос на део нечије уштеђевине. Али они се разликују од обичних ЦД-ова на неке важне начине. Ево шта треба да знате.

Шта је ЦД са посредовањем?

Посредовани ЦД-ови се углавном разликују од банковних ЦД-а по томе што се њима може трговати на секундарном тржишту. Са банковним ЦД-ом, да бисте подигли новац пре истека рока, обично морате да платите казну. Али са посредничким ЦД-ом, морате га продати. Не постоји казна за то, али продаја укључује одређени ризик, јер ЦД може изгубити вредност када се прода. Ово је посебно тачно када су каматне стопе у порасту.

„Људи генерално не тргују ЦД-овима онолико колико их користе као конзервативну алокацију свог [инвестиционог портфеља који ће у идеалном случају премашити темпо инфлације“, каже Мицхаел Кеали, тренер за образовање у брокерској фирми ТД Америтраде.

Посредовани ЦД-ови обично шаљу исплате камата редовном учесталошћу, као што је месечно или полугодишње (или по доспећу, у зависности од термина ЦД-а и брокерске делатности), а камата се не увећава као што је случај са банковним ЦД-овима. Ово може бити недостатак јер морате сами да поново уложите камату, каже Кеали.

Када размотрити посредничке ЦД-ове у односу на банковне ЦД-ове

Имате брокерски рачун и желите ЦД-ове из различитих банака на једном рачуну. Популарне брокерске фирме нуде ЦД-ове многих банака, тако да можете да упоредите и изаберете стопе са већег спектра ЦД-ова него што једна банка нуди.

Желите дуже рокове него што обично нуде банковни ЦД-и. Посредовани ЦД-ови могу имати рок до 20 или 30 година, у зависности од брокерске куће и каматног окружења, док рокови за банковне ЦД-е обично иду до пет година. Ово може бити згодно за закључавање курса пре него што стопе падну. Са друге стране, бити закључан у стопама у окружењу са растућом стопом може значити пропуштање виших стопа.

Потребно вам је ФДИЦ осигурање изнад лимита једне банке. Банковни ЦД има федерално осигурање до 250.000 долара по клијенту у осигураној банци, али брокерски рачун може држати ЦД-ове из више банака. Ово олакшава заштиту износа који прелазе ФДИЦ лимит једне банке.

» Желите једноставан начин за поређење? Погледајте нашу листу најбољих цена ЦД-а овог месеца

ЦД за управљање готовином штедње Провера тржишта новца Штедни рачун је место где можете безбедно да складиштите новац док зарађујете камату. Штедни рачун је место где можете безбедно да складиштите новац док зарађујете камату. Сазнајте више

Члан ФДИЦ-а

ЛендингЦлуб Штедња високог приноса

АПИ

0.60%

Мин. стање за АПИ

$2,500

Сазнајте више

Федерално осигуран од стране НЦУА

Аллиант Цредит Унион Хигх-Рате штедња

АПИ

0.55%

Мин. стање за АПИ

$100

Сазнајте више

Члан ФДИЦ-а

Откријте банковну штедњу на мрежи

АПИ

0.40% Оглашени онлајн штедни рачун АПИ је тачан од 02.12.2021

Мин. стање за АПИ

$0

Ови готовински рачуни комбинују услуге и функције сличне чековним, штедним и/или инвестиционим рачунима у једном производу. Рачуне за управљање готовином обично нуде небанкарске финансијске институције. Ови готовински рачуни комбинују услуге и функције сличне чековним, штедним и/или инвестиционим рачунима у једном производу. Рачуне за управљање готовином обично нуде небанкарске финансијске институције. Сазнајте више

на веб страници СоФи-ја

СоФи Монеи®

АПИ

0.25%

Мин. стање за АПИ

500 долара

Сазнајте више

на веб страници Веалтхфронт-а

Веалтхфронт готовински рачун

АПИ

0.10%

Мин. стање за АПИ

$1

Сазнајте више

Члан ФДИЦ-а

Цапитал Оне 360 ЦД

АПИ

0.70%

Термин

2 године

Сазнајте више

Члан ФДИЦ-а

Цапитал Оне 360 ЦД

АПИ

1.00%

Термин

5 година

Текући рачуни се користе за свакодневне депозите и исплате готовине. Текући рачуни се користе за свакодневне депозите и исплате готовине. Сазнајте више

Депозити су осигурани ФДИЦ-ом

Рачун потрошње звона

АПИ

Н/А

Мјесечна накнада

$0

Сазнајте више

Депозити су осигурани ФДИЦ-ом

Оне Спенд

АПИ

Н/А

Мјесечна накнада

$0

Сазнајте више

Члан ФДИЦ-а

Цити провера приоритета

АПИ

0.03%0.03% годишњег процентуалног приноса

Мјесечна накнада

$30

Сазнајте више

Члан ФДИЦ-а

Провера награда ЛендингЦлуб-а

АПИ

0.10%0.10% АПИ на стање од $2,500–$99,999

Мјесечна накнада

$0

Рачуни тржишта новца плаћају стопе сличне штедним рачунима и имају неке функције провере. Рачуни тржишта новца плаћају стопе сличне штедним рачунима и имају неке функције провере. Сазнајте више

Члан ФДИЦ-а

Рачун тржишта новца ЦИТ банке

АПИ

0.45%

Мин. стање за АПИ

$0.01

Сазнајте више

Члан ФДИЦ-а

Куонтиц рачун на тржишту новца

АПИ

0.40%

Мин. стање за АПИ

$0

Сазнајте више

Члан ФДИЦ-а

Тржиште новца са високим приносом Акос Банк®

АПИ

0.25%

Мин. стање за АПИ

$0

ИСТРАЖИТЕ ВИШЕ НАЛОГА

Када размотрити ЦД-ове банке у односу на ЦД-ове посредника

Желите једноставнији начин да зарадите камату. Вађење банковног ЦД-а је сличан процес отварању редовног штедног рачуна; куповина ЦД-ова уз посредовање је сложенија. Неки од термина које ћете пронаћи када купујете ЦД-ове на платформама за брокерске онлине услуге, као што су „цена купона“, „понуда“ и „питај“, можда нису познати онима који нису трговали инвестицијама пре него што.

Желите да се камата аутоматски увећа. Код посредничких ЦД-ова, морате реинвестирати камату на други рачун да бисте повећали камату.

Више волите лакши начин да раније приступите ЦД фондовима, ако је потребно. Банковни ЦД обично има казну за рано повлачење, што може бити камате од неколико месеци, а ви можете да одлучите да ли је та накнада вредна подизања новца пре рока доспећа. Уз ЦД са посредовањем, једини начин да добијете новац је продаја. А брокерски ЦД-ови су попут обвезница у томе што када се њима тргује, њихова вредност може да се промени у зависности од каматног окружења — тако да можете изгубити новац. Осим тога, неке брокерске куће плаћају накнаду за трговање када продајете ЦД-ове. (Желите штедни рачун којем је лакше приступити од банковних и брокерских ЦД-ова? Погледајте нашу листу најбољих штедних рачуна са високим каматама.)

» Погледајте ближе како се банковни ЦД-ови и обвезнице разликују

Куповина ЦД-а уз посредовање: детаљи

Брокерске куће вам омогућавају да их купите на два начина: као нове емисије и са секундарног тржишта. ЦД-ови нових издања су оно што вам брокерска кућа нуди директно у својој листи ЦД-ова различитих банака, док издања на секундарном тржишту потичу од људи који продају своје посредничке ЦД-ове. Многе популарне брокерске куће нуде онлајн платформу за куповину ЦД-ова.

Да бисте купили ове ЦД-ове, потребан вам је брокерски рачун. Ово је контејнер за финансијске производе које имате у брокерској кући, укључујући све акције, обвезнице, ЦД-ове и другу имовину. (Сазнајте више у нашем водичу за брокерске рачуне.)

Минимални депозити: Брокерске куће генерално постављају минимални износ улагања за посреднички ЦД, као што је 1.000 долара, као и минималне инкременте. На пример, можда ћете моћи да уложите новац на ЦД само у корацима од 1.000 долара.

Накнаде: Као и банковни ЦД-ови, ЦД-ови са посредовањем немају месечне накнаде, а ако добијете ново издање, обично нема унапред трошкова. Међутим, брокерска кућа би могла да наплати накнаду за трговање ЦД-овима на секундарном тржишту, а брокерски рачун може имати своје трошкове (погледајте уобичајене накнаде).

Цаллабле вс. непозиви ЦД-ови: Са ЦД-ом који се може позвати, банка издаватељ може завршити — или „позвати“ — ЦД пре датума доспећа, што може учинити ако каматне стопе падају. Добијате назад првобитни депозит и камату коју сте зарадили до тог тренутка. У замену, позивне цене ЦД-а имају тенденцију да буду веће од тарифа које се не могу позивати. Ако желите да будете сигурни да ћете добити пуни поврат који очекујете, ЦД-ови који се не могу позвати су сигурнија опклада.

» Да ли су ваша средства диверсификована? Имати новац у различитим средствима као што су акције и обвезнице на брокерском рачуну може смањити ризик и повећати приносе. Сазнајте више о расподели средстава.

Упоредите на први поглед: Брокеред вс. банковни ЦД-ови

Брокеред ЦД

Банковни ЦД (или традиционални ЦД)

Издавач

Банка или кредитна унија.

Банка или кредитна унија.

Где га добијете

Брокерска фирма.

Банка или кредитна унија.

Типични термини

1 месец до 20 година.

3 месеца до 5 година.

Стопа поврата

Тренутно 0.05%-1%.

Најбоље цене за ЦД су 0.40%-1% АПИ

Када обично примам камату?

У редовним ратама, као што су месечне или полугодишње, све док не доспева посреднички ЦД; или по доспећу, у зависности од брокерске политике и рока трајања ЦД-а.

Када ЦД сазре. Ово вам омогућава да искористите сложену камату. (Погледајте шта бисте могли да зарадите са нашим ЦД калкулатором.) У зависности од банке, уместо тога можете да примате редовне камате.

Последице приступа средствима

Постоји потенцијални ризик од губитка вредности ако продајете посредничке ЦД-ове уместо да чекате да сазре.

Казна за превремено повлачење обично износи камате од неколико месеци или више. (Сазнајте више о изузетку: ЦД-ови без казни.)

Новац заштићен?

Да, сваки ЦД са посредовањем има ФДИЦ осигурање од банке која је издала, све док брокерска фирма има партнерство са банкама (и кредитним синдикатима) које су све федерално осигуране.

Да, ЦД-ови имају федерално осигурање до 250.000 долара по клијенту у осигураној банци (погледајте више о ФДИЦ осигурању).

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here