Може ли лични кредит помоћи током кризе? 5 питања која треба поставити

Многи Американци су примили стимулативне чекове које је издала влада који им пружају олакшање од економског удара кризе ЦОВИД-19. Новац је за неке био добродошла помоћ, али за друге можда није био довољно далеко.

Лични зајам може помоћи да се попуни празнина. Доступни у неким банкама, кредитним унијама и онлајн зајмодавцима, необезбеђени лични зајмови долазе у износима од око 1.000 долара, а неки зајмодавци финансирају зајмове истог или следећег дана.

Али сада је добро време да добијете лични зајам? У нормалним временима, каматну стопу бисте сматрали примарним одлучујућим фактором - и упоредили бисте личне зајмове од више зајмодаваца да бисте добили најнижу стопу. Сада, с обзиром да неки зајмодавци пооштравају услове за квалификацију, а приходи су мање стабилни, постоје додатна питања која треба поставити.

Да ли ћу се квалификовати за необезбеђен кредит?

Као одговор на кризу, неки зајмодавци су повећали кредитни резултат и захтеве прихода, што отежава неким зајмопримцима да се квалификују за кредит или добију ниску стопу. То такође значи да је куповина зајма сада важнија него икад.

Кредитне уније: Кредитне уније узимају у обзир вашу кредитну историју и статус чланства, а не само ваш кредитни резултат и приход. Они обично нуде зајмове са флексибилнијим условима од банака или онлајн зајмодаваца, а максимална дозвољена годишња стопа на кредите кредитне уније је 18%.

Неке кредитне уније нуде алтернативне кредите до дана исплате, који су зајмови на мале рате које регулише Национална асоцијација кредитних унија са каматним стопама које не могу бити изнад 28%.

Онлине зајмодавци: Зајмопримци са стабилним приходом и добрим кредитом (690 или више ФИЦО) имају веће шансе да се квалификују за лични зајам од онлајн зајмодавца.

Банкарски зајмодавци: Банке обично имају високе стандарде кредита и прихода за не-клијенте, али ако је ваша банка међу онима које нуде личне зајмове, можда ћете имати приступ нижим стопама и посебним карактеристикама.

Друге опције које ће вам помоћи да се квалификујете: Ако је пријатељ или члан породице вољан да заједно потпише лични зајам, њихово додавање у захтев за кредит може повећати ваше шансе за одобрење или вам донети нижу каматну стопу.

Такође можете да се пријавите за обезбеђени зајам, који вам омогућава да заложите нешто што поседујете или штедни рачун да бисте позајмили новац. Међутим, ако не вратите зајам, зајмодавац би могао узети вашу имовину.

Да ли је лични зајам добра идеја?

У нормалним околностима, лични зајам је добра идеја када се користи за побољшање ваше финансијске позиције и можете се обавезати да ћете га вратити без стреса на буџет. Зајам за консолидацију дуга, на пример, обједињује дугове са високим каматама у једну уплату и може вам помоћи да отплатите дуг брже.

Чак иу кризи, лични зајам који се користи за плаћање рачуна као што су станарина, комуналије или медицински трошкови је скупа опција и треба је размотрити тек након што се исцрпе друге, јефтиније опције (погледајте алтернативе за позајмљивање у наставку).

Али необезбеђени лични зајмови су дизајнирани да се користе за било шта, тако да ако имате велики, неочекивани трошак и новац вам треба брзо, можда има смисла током кризе размотрити лични зајам. У овом случају, циљајте на зајам са каматном стопом и месечним отплатама за које сте сигурни да можете управљати током периода кредита. Неиспуњење личног зајма може значајно наштетити вашем кредитном резултату и довести вас на суд са утеривачем дугова.

Како да добијем прави лични зајам за мене?

Зајмодавци имају јединствене скупове квалификационих критеријума за зајмопримце, и сваки нуди различите карактеристике. Прави зајмодавац за вас зависи од ваших кредита, прихода, дуга и навика потрошње, као и од разлога због којих желите да добијете зајам.

Ево шта треба узети у обзир:

  • Колико ће коштати? Укупни трошкови личног зајма изражени су као годишња процентуална стопа, која укључује камату и све накнаде које зајмодавац наплаћује. Отплаћује се у месечним ратама, па израчунајте своје месечне уплате да видите како се кредит уклапа у ваш буџет. Можете се унапред квалификовати код већине зајмодаваца на мрежи да бисте видели коју стопу и рок можете добити.

  • Колико брзо желите да вратите кредит? Рокови отплате личног кредита обично су између две и пет година. Дужи рокови отплате значе веће трошкове камата.

  • Колико брзо ће вам требати средства? Неки зајмодавци су специјализовани за брзо финансирање. Они могу финансирати зајам истог радног дана или у року од неколико радних дана након одобрења.

  • Које карактеристике су вам важне? Неки зајмодавци фокусирају своје зајмове на консолидацију дуга и шаљу средства директно вашим повериоцима. Други нуде програме за тешкоће који вам омогућавају да одложите или померите следећи датум плаћања.

» ВИШЕ: Питања која треба поставити пре него што пожурите код зајмодавца

Могу ли добити више од једног кредита?

Да ли можете да добијете други зајам зависи од политике зајмодавца и праксе осигурања. Највећи фактори које узимају у обзир ако добијате други зајам су ваш тренутни однос дуга и прихода и колико сте већ позајмили.

Уместо да имају максималан број кредита који можете добити, неки зајмодавци ограничавају укупан износ који можете да позајмите.

Ако ваш зајмодавац дозволи други зајам или добијате зајам код друге кредитне компаније, имајте на уму да ће на ваш ДТИ однос утицати први зајам. Зајмодавци сматрају ДТИ добрим показатељем да ли ћете моћи да платите свој нови кредит на време. Већина преферира зајмопримце са ДТИ испод 40%.

» ВИШЕ: Израчунајте свој однос дуга и прихода

Које су неке алтернативе позајмљивању?

0% АПР кредитна картица: Ово је опција за оне са добрим или одличним кредитом. Ако отплатите износ који сте ставили на ову кредитну картицу у промотивном периоду — обично 12 до 18 месеци — нећете платити камату. Међутим, картица може имати високу каматну стопу након тог периода.

Локални ресурси: Непрофитне, добротворне и верске организације могу бити доступне за финансијску помоћ у вашој држави.

Планови плаћања: Ако се медицински рачуни гомилају, покушајте да поставите план плаћања или се ослоните на адвоката медицинских рачуна да вам помогне у отплати.

Кругови позајмљивања: Неформални круг зајма могао би бити пут за пријатеље и комшије да помогну једни другима у тешким временима.

У било ком тренутку, чак и током кризе, избегавајте кредите до плате. Пошто кредити до дана плате имају годишње процентуалне стопе које могу порасти изнад 300% и рокове отплате обично око две недеље, зајмопримци могу на крају да дугују много више и да се суочавају са тежим финансијским одлукама него пре него што су позајмили.

» ВИШЕ: Шта је кредит до плате?

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here