Правило ЦФПБ препаид картице: како то утиче на вас

Припејд дебитне картице су популаран алат за буџетирање поред тога што су алтернатива за проверу рачуна за многе Американце, али историјски нису имали законе који би заштитили потрошаче од преваре или губитка, између осталог.

То се променило захваљујући правилу Бироа за финансијску заштиту потрошача, које припејд рачунима даје федералну заштиту која већ постоји за проверу рачуна и кредитних картица.

» Желите да упоредите препаид опције? Погледајте нашу листу најбољих припејд дебитних картица

Брзи детаљи о правилу ЦФПБ препаид картице

• Када је правило ступило на снагу: 1. априла 2019.

• Типови припејд налога на које утиче: Припејд дебитне картице, дигитални новчаници, апликације за пренос између равноправних корисника које држе стања (као што су Венмо, ПаиПал и Скуаре Цасх), платне картице, картице за повраћај пореза, картице за државне бенефиције.

• Врсте припејд налога на које то не утиче: поклон картице, картице за помоћ у катастрофама и здравствене и транзитне картице.

• Да би се правило у потпуности применило: Картице морају бити регистроване у процесу сличном отварању банковног рачуна. Регистрација укључује давање ваших личних података припејд компанији или банци, углавном путем обрасца на мрежи, како би се идентификовао рачун под вашим именом. Потребни лични подаци могу укључивати ваш број социјалног осигурања.

• За Венмо и друге кориснике П2П апликације: Накнаде за апликацију можете пронаћи на мрежи (овде Венмо откривање података), као и оспорити грешке у наплати или лажне наплате. У многим случајевима, ове карактеристике су постојале и раније, али сада су обавезне.

Заштита за све припејд дебитне картице

Ново правило има за циљ да третира припејд дебитне картице више као текуће рачуне. Ова промена користи многим финансијски угроженим Американцима који немају текуће рачуне и користе ове картице као замену. Правило укључује:

1. Више јасноће о картицама, посебно накнадама, пре куповине

Накнаде и друге виталне информације могу се наћи на полеђини паковања припејд картице у продавницама, а за онлајн куповине картицама, на веб локацијама издаваоца. Ово вам може помоћи да упоредите картице да видите које су најјефтиније. Можете очекивати да видите све опционе и типично скупе програме прекорачења, који омогућавају да се трансакције као што су куповине и подизања на банкоматима прођу чак и ако стање на вашем рачуну падне испод нуле. Осим тога, можете да видите да ли налог испуњава услове за осигурање депозита (или „ФДИЦ осигуран“), што вам омогућава да вратите свој новац ако припејд компанија банкротира.

2. Бесплатни и једноставни начини за приступ информацијама о налогу

Препаид издаваоци неће морати да нуде периодичне изводе као што то чине текући рачуни, али се морају обезбедити алтернативе.

Издавалац вам мора дозволити да приступите стању на вашем рачуну путем телефона, прегледате најмање 12 месеци историје трансакција на рачуну на мрежи и затражите писану историју трансакција у вредности од најмање две године бесплатно. Издавалац такође мора укључити збирни збир који приказује све накнаде наплаћене вашем налогу.

3. Право на оспоравање грешака или лажних трошкова (на регистрованим налозима)

Ако обавестите издаваоца картице о грешци на картици коју сте регистровали, компанија обично мора да потврди или одбије у року од 10 радних дана, у зависности од врсте трансакције. Издавачу може бити потребно више од 10 дана само ако налогу припише наводну грешку.

4. Заштите од губитка или крађе (на регистрованим налозима)

Правило гарантује одређену заштиту од неовлашћених наплата изгубљених или украдених картица све док сте регистровали картицу. Бићете одговорни за до 50 долара лажних оптужби под условом да пријавите инцидент у року од два дана од сазнања о њему. Након тог периода, граница губитка се повећава.

Напомена: Ако је припејд налог нерегистрован, последње две горе наведене заштите се не примењују. Добићете те заштите од тренутка регистрације па надаље.

Заштите за припејд дебитне картице са кредитним компонентама

Препаид дебитне картице нису кредитне картице нити граде кредитну историју корисника. Али неки од њих вам омогућавају да позајмите новац кроз функције као што су програми прекорачења, готовински аванси или друге кредитне услуге. ЦФПБ ове картице назива „хибридне препаид-кредитне картице“ и укључује следећа правила за њихово регулисање:

1. Период чекања од 30 дана пре него што је доступна опција прекорачења

Препаид компаније не могу да вас контактирају у вези прекорачења или других услуга задуживања док не будете имали рачун код њих 30 дана. Ово вам омогућава да сазнате више о свом налогу пре него што одлучите да ли желите да додате кредитну услугу.

2. Неопходно је да се пријавите за кредитну функцију

Ниједан издавач картице не може да вас пријави за прекорачење или другу кредитну услугу без вашег пристанка. Ово је у складу са политиком прекорачења за текуће рачуне.

3. Потребни су месечни извештаји

Добићете изјаве, које ће укључивати накнаде, друге накнаде и информације о томе како да вратите дуг.

4. Рок од 21 дан за отплату дуга пре наплате накнаде

Препаид компаније морају да вам дају најмање 21 дан да вратите дуг пре него што могу да наплате накнаду за кашњење. И та накнада мора бити „разумна.” Ова нова политика отплате је боља од политике прекорачења за текуће рачуне, од којих неке могу наплатити накнаде на прекораченим рачунима након четири или пет радних дана.

5. Ограничења трошкова везаних за кредит

Укупне накнаде за коришћење кредитних функција не могу да пређу 25% кредитног лимита током прве године отварања кредитне компоненте.

Све у свему, правила имају за циљ да донесу већу транспарентност на припејд тржиште које је критиковано због искоришћавања предности небанкарских и других финансијски угрожених потрошача.