„Чинило се као да ми наплаћују толико новца за једнократну грешку“, каже он. Али Беневенто, стратег за оптимизацију претраживача који је у то време живео у држави Њујорк, годинама је био у својој банци и питао се да ли би то могло бити попустљиво према њему. Каже да је назвао линију за корисничку подршку банке и питао да ли могу да се одрекну накнада.
Успело је. „Дозволили су повраћај новца јер је то био мој први прекршај и зато што сам генерално добар купац“, каже Беневенто. Његов савет свима којима је наплаћена накнада за прекорачење? Питајте да ли ће се банка одрећи неког или целог. „Никад не шкоди питати“, каже он.
Како тражити од своје банке повраћај новца
Неке банке су објавиле политике опроста накнада и могу се аутоматски одрећи неких накнада за прекорачење на основу одређених услова. Али чак и ако не постоји формална политика, увек је вредно питати да ли ће ваша банка одустати од накнаде, каже Џеси Брадин, финансијски саветник у Ралеигху, Северна Каролина.
„Морате сами да будете најбољи адвокат“, каже Брадин. Позовите линију за корисничку подршку, објасните да имате прекорачење и питајте да ли се накнада може одустати, каже он. То може бити тако једноставно.
Ако вам накнаде буду рефундиране, и даље ћете морати да уплатите депозит на свој рачун да бисте покрили негативну трансакцију.
Разумевање прекорачења
Накнаде за прекорачење се наплаћују када је клијент уписан у заштиту од прекорачења, дајући својој банци или кредитној унији дозволу да обради трансакцију чак и када нема довољно новца на банковном рачуну да је покрије. Институција обично наплаћује накнаду за ову услугу. Многе велике банке наплаћују 36 долара или више по трансакцији - понекад више пута дневно - што шаље стање рачуна даље у негативну територију. Трошкови се збрајају.
Заштита од прекорачења за куповину дебитном картицом и трансакције на банкомату је опциона. Одустајање значи да ће ваша трансакција бити одбијена ако на вашем рачуну нема довољно новца да је покрије. Ово може бити незгодно, али такође може да вам уштеди трошкове вишеструких прекорачења.
Банке зарађују милијарде долара годишње на накнадама за прекорачење. Највеће банке прикупиле су више од 11 милијарди долара накнада за прекорачење у 2019. години, према Центру за одговорно кредитирање. Уз накнаде за прекорачење, клијенти на крају дугују много новца својој банци у тренутку када је најмање вероватно да ће то моћи да приуште, каже Брадин.
Последице прекорачења
Трошкови прекорачења прелазе накнаде. Банка може затворити ваш рачун ако је негативан превише дана. Када банка затвори ваш рачун због неплаћених накнада, вероватно ће обавестити агенцију за извештавање потрошача, као што је ЦхекСистемс. А ако имате ЦхекСистемс евиденцију, „ризик сте да будете истиснути из банкарског система“, каже Брадин.
Без приступа банковном рачуну, можда ћете морати да користите услуге уновчавања чекова на основу накнада да бисте приступили свом платном чеку или дебитним картицама које се могу поново напунити које наплаћују готовинске депозите. Све у свему, боље је покушати да банковни рачун остане отворен, каже Брадин.
Начини избегавања будућих накнада за прекорачење
Иако се банке повремено могу одрећи накнада за прекорачење, генерално је најбоље избегавати прекорачење за почетак. Ево корака које можете предузети сада да бисте избегли наплату прекорачења у будућности.
-
Повежите резервни налог. Многе финансијске институције вам омогућавају да повежете текући рачун са резервним налогом, као што је штедни рачун или кредитна линија. Ако дође до прекорачења, средства се аутоматски преносе са повезаног рачуна на текући рачун како би се покрило прекорачење. Неке банке уопште не наплаћују ову услугу, али друге наплаћују (обично око 12 УСД). Ако се повежете са кредитном линијом, вероватно ћете морати да платите камату на пренета средства, са годишњом стопом која може бити чак 18% или више.
-
Пријавите се за обавештења о стању. Ваша банка може понудити да вам пошаље упозорење СМС-ом или е-поштом ако ваше стање пређе испод постављеног износа. Затим можете да утврдите да ли можете да ограничите потрошњу или да пренесете средства са другог налога пре него што ваш налог падне у негативну територију.
-
Пређите на јефтинију банку или кредитну унију. Неке институције, посебно онлајн банке, уопште не наплаћују накнаде за прекорачење (иако ћете морати да уложите депозит да бисте свој баланс довели до позитивног износа). А кредитне уније генерално имају ниже накнаде за прекорачење у поређењу са великим банкама. Друге институције имају програме који вам могу омогућити да прекорачите свој рачун до одређеног износа без накнаде, под условом да испуњавате услове подобности.
-
Искључите заштиту од прекорачења. Ако кренете овим путем, трансакције дебитним картицама и подизање новца на банкомату које би ваш рачун спустиле у негативну вредност ће једноставно бити одбијене. Али на овај начин нећете избећи сваку накнаду. Чекови који се одбијају могу изазвати накнаду за недовољно средстава, која често може бити скупа као и накнаде за прекорачење у банци. Поред тога, предузеће или појединац коме сте написали чек може наплатити накнаду ако се чек врати неплаћен. Желећете да обратите пажњу на свој баланс, без обзира да ли се одлучите за заштиту од прекорачења или не.
Прекорачења могу бити велика зарада за банке, али не морају да буду губитници новца за вас. Ако вам се наплати прекорачење, затражите повраћај тих накнада. То може бити брз начин да вратите стање на налогу на прави пут како бисте се могли фокусирати на избегавање или минимизирање тих трошкова у будућности.
