Заједничко потписивање зајма: ризици и користи

Од вас ће можда бити затражено да заједно потпишете зајам од стране вашег супружника, детета или пријатеља, посебно ако ваш кредитни резултат надмашује њихов.

Али оно што звучи часно - помажете некоме да добије новац за нови дом или школарину - може имати последице које можда не очекујете.

Шта је супотписник?

Супотписник је неко ко додаје своје име у апликацију за кредит примарног зајмопримца, пристаје да буде законски одговоран за износ кредита и све додатне накнаде, ако зајмопримац не буде у могућности да плати.

Већина људи жели или треба супотписника јер не могу сами да се квалификују за зајам. Ако имате јак финансијски профил, заједничко потписивање за некога са нижим кредитним резултатом или танким кредитним профилом може побољшати њихове шансе да се квалификују или добију нижу каматну стопу.

За разлику од заједничког зајма у којем два зајмопримца имају једнак приступ кредиту, код супотписаног зајма супотписник нема право на новац иако би могао бити на удицу за отплату.

» ВИШЕ: Најбољи лични зајмови

Ризици заједничког потписивања кредита

Заједничко потписивање туђег кредита ставља вас у јединствено рањиву позицију. Ево ризика и користи које треба размотрити, као и како да заштитите своје финансије и своју везу ако одлучите да потпишете заједно.

1. Ви сте одговорни за цео износ кредита

Ово је највећи ризик: Заједничко потписивање зајма није само позајмљивање ваше добре кредитне репутације да бисте помогли неком другом. То је обећање да ће платити своје дугове ако то не буду у могућности, укључујући све закашњеле накнаде или трошкове наплате.

Пре него што потпишете заједно, процените сопствене финансије како бисте били сигурни да можете покрити отплате кредита у случају да примарни зајмопримац не може.

2. Ваш кредит је на реду

Када заједно потпишете зајам, и историја зајма и плаћања се приказују у вашим кредитним извештајима, као иу кредитним извештајима зајмопримца.

Краткорочно, видећете привремени удар на ваш кредитни резултат, каже Брус Меклери, портпарол Националне фондације за кредитно саветовање. Он каже да ће зајмодавчево тешко повлачење вашег кредита пре него што одобри зајам умањити ваш резултат, а исто би могло и повећање вашег укупног дуга.

Најважније, међутим: свако пропуштено плаћање од стране зајмопримца ће негативно утицати на ваш кредитни резултат. Пошто историја плаћања има највећи утицај на кредитне резултате, погрешни корак овде може уништити ваш кредит.

3. Ваш приступ кредиту може бити погођен

Дугорочни ризик заједничког потписивања зајма за своју вољену особу је да можете бити одбијени за кредит када то желите. Потенцијални поверилац ће узети у обзир супотписани зајам како би израчунао ваш укупни ниво дуга и може одлучити да је превише ризично да вам да још кредита.

МцЦлари препоручује да редовно проверавате свој кредитни извештај након заједничког потписивања како бисте пазили на своје финансије.

4. Зајмодавац би вас могао тужити

У неким државама, ако зајмодавац не прими уплате, може покушати да прикупи новац од супотписника пре него што крене на примарног зајмопримца, према Федералној трговинској комисији.

Да би дошао до те фазе, зајмопримац би вероватно пропустио неколико плаћања, а дуг би већ почео да утиче на ваш кредит. Зајмодавци ће вероватно размотрити правни поступак када дуг касни између 90 и 180 дана.

Ако се деси најгоре и будете тужени због неплаћања, ви сте одговорни као супотписник за све трошкове, укључујући и адвокатске хонораре.

5. Ваша веза може бити оштећена

Зајмопримац може почети да врши пуне, благовремене исплате према кредиту или кредитној картици са добрим намерама. Али финансијске и личне ситуације се мењају.

Деца која наиђу на проблеме са исплатама за супотписану кредитну картицу или зајам за аутомобил могу сакрити недостатак од својих родитеља док се ситуација не погорша, уништавајући поверење у везу.

Парови који пролазе кроз развод често морају да се носе са финансијским последицама заједничког потписа аутомобила или хипотеке, каже Урми Мукерџи, сертификовани финансијски саветник у Апприсен, непрофитној агенцији за финансијско саветовање. У тим случајевима може бити тешко убедити једног супружника да плати свој део, посебно ако се супружник иселио из куће или оставио аутомобил.

6. Није лако уклонити себе као супотписника

Ако се појаве проблеми, уклањање себе као супотписника није увек једноставан процес.

Рефинансирање зајма је један од начина да се уклоните, под условом да примарни зајмопримац сада може сам да се квалификује за нови зајам. Студентски зајмови или кредитне картице обично захтевају одређен број плаћања на време пре него што зајмодавац поново процени примарног зајмопримца да види да ли они могу сами да плаћају.

Предности заједничког потписивања кредита

Добра страна заједничког потписивања зајма за некога је очигледна — можете му помоћи да се квалификује за школарину за факултет, кредитну картицу или неки други финансијски производ који сами не могу да добију или им уштедите камату уз нижу стопу.

Када је неко нов у кредитирању или обнавља своје финансије, моћно је имати ко-потписника са добрим резултатом и утврђеном кредитном историјом.

Не дозвољавају сви зајмодавци личних кредита на мрежи супотписнике, па је вредно проверити пре него што се пријавите.

» ВИШЕ: Упоредите супотписане или заједничке личне зајмове

Да ли супотписивање кредита за изградњу кредита?

Бити супотписник може изградити свој кредит на ове начине:

  • Све док се плаћања врше на време, то се додаје у вашу историју плаћања. Међутим, ако имате добар резултат и добро утврђен кредит, ефекат може бити мали у поређењу са опасношћу по ваш резултат ако зајмопримац не плати.

  • Можда ћете добити малу корист ако се ваш кредитни микс побољша. Корисно је имати и кредите на рате (са нивоом плаћања) и револвинг рачуне (као што су кредитне картице).

Особа за коју сте потписали може да изгради свој кредит на ове начине:

  • То им може помоћи да се квалификују за кредит који иначе не би добили, повећавајући танак кредитни фајл.

  • Правовремене уплате на рачун стварају добру историју плаћања.

Како заштитити свој кредит ако заједно потпишете зајам

Пре него што потпишете заједно, питајте зајмодавца која су ваша права и одговорности и како ћете бити обавештени ако се појаве проблеми са плаћањем.

Поред тога, затражите од примарног зајмопримца приступ рачуну зајма како бисте могли да пратите плаћања, каже Бирке Сесток, сертификовани финансијски планер у њујоршкој Ригхтиремент Веалтх Партнерс.

„То није питање поверења – проблеми се дешавају“, каже Сесток. “Ако у првом месецу сазнате да неко има проблем [враћање кредита, можете нешто да урадите у вези с тим.”

Да бисте планирали такве догађаје, успоставите аранжман између супотписника и зајмопримца унапред и у писаној форми у којем су наведена очекивања за сваку особу, каже МцЦлари. Ваш приватни уговор ће помоћи да се изгладе неусклађена очекивања, каже он.

» ВИШЕ: Како рећи не заједничком потписивању — и да помоћи

Алтернативе заједничком потписивању зајма

Ако не желите да потпишете зајам, постоје и друге опције које су доступне зајмопримцу:

  • Пријавите се за лош кредит: Постоје интернет зајмодавци који раде посебно са кандидатима који имају лошу кредитну способност. Ови зајмодавци имају мање захтеве од банака и процењују друге факторе осим кредитног резултата. Међутим, каматне стопе код онлајн зајмодаваца могу бити високе ако имате лошу кредитну способност, са годишњим процентима обично изнад 20%.

  • Понудите колатерал: Зајмопримац би могао да понуди ствари са великим улазницама као што су њихова кућа, аутомобил или чак инвестициони или штедни рачуни као колатерал за зајам. Ово је познато као обезбеђени зајам и долази са сопственим ризиком. Ако зајмопримац није у могућности да плати зајам, изгубиће било коју имовину коју заложи.

  • Испробајте породични зајам: Ако се зајмопримац надао да ће му члан породице супотписати, уместо тога би могао да се одлучи за породични зајам. Породични зајам не укључује зајмодавца треће стране, тако да не постоји формална пријава или процес одобравања, али треба да укључује нотарски, писмени споразум између две стране који резимира услове. Породични зајмови могу помоћи зајмопримцима да добију јефтиније кредите и избегну предаторске зајмодавце, али и даље угрожавају финансије друге особе ако зајмопримац не буде у могућности да отплати зајам.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here