Према новој анализи НердВаллет-а, матурант средње школе 2021. који ће зависити од студентских кредита за колеџ могао би да очекује да позајми 38.147 долара за своју диплому.
Око 45% средњошколаца 2021. може се уписати на четворогодишње факултете, на основу података о упису из претходних година. НердВаллетова анализа најновијих података доступних из Националног центра за статистику образовања, или НЦЕС, показује да:
-
45% ових уписаних би преузело дуг за студентски зајам.
-
У просеку ће им требати око пет година да стекну диплому.
-
Под претпоставком да су се ослањали на кредите за плаћање за сваку од пет година, зајмопримци би се могли суочити са дугом након дипломирања од више од 38.000 долара.
За ову анализу ограничили смо свој обим на четворогодишње државне факултете и универзитете. Приватне институције имају тенденцију да буду скупље и могу имати већи број зајмопримаца од јавних институција.
Ова анализа има нека ограничења због пандемије ЦОВИД-19: Најновији доступни подаци из НЦЕС-а су из школске 2018-19. Ове податке и податке из претходних година користили смо да направимо пројекције о проценту матураната који ће се уписати на четворогодишњи факултет, проценту њих којима ће бити додељени студентски кредити и износу студентских кредита које ће добити. на крају преузети. Са сигурношћу ћемо знати само ретроспективно да ли су наше пројекције прецењене, али сви прорачуни су направљени на основу претходних стопа уписа матуре и оптерећења студентских кредита.
„Чак и након тешке године за студенте због пандемије и могућности да узму кредит од 38.000 долара у наредних пет година, колеџ је и даље вредна инвестиција“, каже Ана Хелхоски, НердВаллетов ауторитет за студентске зајмове. „Завршавање најмање дипломе обично води ка бољим могућностима за посао и већем приходу током вашег живота.”
Ако сте матурант средње школе 2021 (или родитељ једног), ево неколико начина да минимизирате дуг студентског кредита пре, током и после факултета.
1. Поднесите ФАФСА годишње
Бесплатна пријава за савезну студентску помоћ, или ФАФСА, је образац који треба поднети сваке године када планирате да похађате колеџ. Поред тога што вас квалификује за савезне студентске зајмове, он ће се такође користити за процену подобности за савезне, државне и школске стипендије, стипендије и програме рада и студирања, што би све могло да смањи ваш дуг после дипломирања.
За академску годину 2021-22, ФАФСА је отворена 10. 1. 2020, али још увек можете да га попуните до 30. јуна 2022.
Ако планирате да се упишете у предстојећи јесењи семестар, а још се нисте пријавили за помоћ, учините то што је пре могуће. Подношење ФАФСА близу датума отварања може побољшати ваше шансе да се квалификујете за грант, стипендију и помоћ за учење пре него што истекне.
Такође, пронађите ФАФСА рокове за своју државу и колеџ. Ови датуми су обично раније од савезног рока и подношење на време може да вас квалификује за државне и институционалне грантове и стипендије.
Ако се финансијска ситуација ваше породице промени — можда родитељ изгуби посао или постане инвалид — можете да се жалите на одлуку о финансијској помоћи која је донета коришћењем података који више не одражавају финансије вашег домаћинства. У овом случају, пошаљите е-пошту канцеларији за финансијску помоћ ваше школе да бисте се распитали о њеним смерницама за жалбе или затражите професионалну пресуду. Мораћете да обезбедите документацију о својој ситуацији и можете да затражите одређену суму да надокнадите дефицит. Жалбе нису увек успешне, али нема штете ако тражите оно што вам треба.
2. Пријавите се за стипендије након прве године
Стипендије нису доступне само студентима прве године; студенти повратници се такође могу пријавити за ову помоћ. Поред попуњавања ФАФСА сваке године, можете пронаћи стипендије преко канцеларије за финансијску помоћ ваше школе, друштвених организација или локалних предузећа, као и базе података о стипендијама као што је алатка за проналажење стипендија Министарства рада. Погледајте НердВаллетов водич о томе како да добијете стипендију ако нисте сигурни одакле да почнете.
„У идеалном случају, добићете стипендију која се може обновити сваке године, али уместо тих стипендија са иглом у пласту сена, увек постоје нове могућности за проналажење бесплатног новца за колеџ“, каже Хелхоски.
3. Радите пола радног времена да бисте помогли у покривању школских трошкова
За већину редовних студената, мало је вероватно да ће моћи да покрију школарину и трошкове живота радећи посао са скраћеним радним временом, према анализи НердВаллет-а о трошковима факултета и расту плата. Али они који могу да уравнотеже пун распоред часова са радом на пола радног времена можда ће моћи да смање своје потребе за студентским кредитом.
Подношење ФАФСА може вам помоћи да се квалификујете за помоћ у учењу на раду, што је програм који финансира држава или држава и који помаже студентима са финансијским потребама да добију посао са скраћеним радним временом. Наравно, ако не добијете помоћ у учењу на послу, можете сами да тражите посао са скраћеним радним временом који је довољно флексибилан да одговара вашем распореду часова и времену учења.
4. Позајмите само оно што је неопходно
Ако вам је понуђено више савезних студентских кредита него што је потребно за плаћање трошкова факултета, можда ћете бити у искушењу да прихватите ову додатну помоћ. (Иако вам не може бити додељена помоћ која премашује трошкове похађања ваше школе, онима који имају посао са скраћеним радним временом или финансијску помоћ породице можда неће бити потребан пун износ који се нуди.) На крају крајева, студенти на колеџама су познати у недостатку новца. Али најбоље је да прихватите само кредите који су вам потребни да бисте минимизирали износ који ћете морати да вратите касније.
Нисам баш сигуран колико ће вам требати? Ваш колеџ би требало да има калкулатор нето цене на својој веб страници да процени трошкове похађања. Ако треба да узмете додатне студентске кредите да покријете трошкове живота, покушајте да минимизирате овај износ постављањем буџета.
„Може бити лако прецијенити оно што ћете разумно моћи да отплатите сваког мјесеца након колеџа,“ каже Хелхоски. “Учините себи услугу и будите реални у погледу онога што ће вам бити приступачно након завршетка студија.”
Да бисте утврдили како изгледа терет дугова на факултету који се може управљати, циљајте на отплате студентског кредита које не прелазе 10% вашег пројектованог месечног прихода након опорезивања током прве године ван школе. На пример, неко ко зарађује 50.000 долара годишње, не би требало да плаћа више од 279 долара месечно за студентски дуг. Можете проценити будуће плате користећи У.С. Приручник за преглед занимања Завода за статистику рада.
5. Циљајте да брже дипломирате
Према Натионал Студент Цлеарингхоусе, потребно је у просеку пет година да се стекне диплома. Али ако можете да завршите за традиционалне четири године, можете раније да уђете у радну снагу и можда смањите износ који ћете дуговати у кредитима.
Петнаест кредитних сати је типично оптерећење курса за семестар. Факултети углавном наплаћују по кредитном сату, али такође могу имати низ кредитних сати који коштају исти износ. На пример, универзитет може наплатити исту паушалну стопу за узимање 12-18 кредитних сати. Узимањем већег оптерећења курса, можете смањити износ школарине коју ћете морати да платите и кредите потребне за плаћање.
Ово можда неће бити могуће, посебно ако такође радите или учествујете у ваннаставним активностима које захтевају пуно времена. Али ако можете да га промените, можда ћете моћи да добијете диплому пре рока.
6. Истражите опције отплате док сте у школи
Управо сте завршили средњу школу, тако да може изгледати апсурдно разматрати рачуне које ћете морати да платите након завршетка факултета, али је добра идеја да знате опције.
Федерални зајмови неће покрити пун износ предвиђених студентских кредита (38.147 УСД за диплому) који ће просечном долазном студенту бити потребан, према нашој анализи. Уместо тога, савезни зајмови су ограничени на 31.000 долара за студенте основних студија. Ако вам треба више од тога, биће вам потребни кредити за родитеље или приватни зајмови.
Претпоставимо да узмете пуних 31.000 долара у савезним студентским кредитима и то је несубвенционисано (што значи да ћете на крају морати да платите камату коју акумулирате док сте у школи). Ако се не одлучите за други план отплате, аутоматски ћете бити преусмерени у стандардни 10-годишњи план. Али у зависности од ваших финансија након завршетка студија, можда ћете желети да погледате програм заснован на приходу или продужени план отплате.
У горенаведеном сценарију, ревидирани план Паи Ас Иоу Еарн, или РЕПАИЕ, има највећа плаћања, најкраћи временски оквир и најмањи укупан износ отплате. То је једини план заснован на приходима за који већина зајмопримаца директног кредита испуњава услове. РЕПАИЕ ограничава месечне уплате на 10% вашег дискреционог прихода и опрашта ваш преостали износ након 20 година плаћања, тако да ово може бити од помоћи дипломцима са нижим примањима.
Продужени план отплате је најмања месечна уплата са најдужим временским оквиром за отплату ваших кредита, али лоша страна је што ћете платити скоро додатних 10.000 долара током периода отплате.
„Када имате приход већи од просека, план отплате заснован на приходу могао би да буде најбржи начин да се решите дуга — чак и брже него на стандардном плану“, каже Хелхоски. „То такође значи да би ваше месечне уплате могле бити веће него на стандардном плану јер износ који плаћате одговара вашем приходу. Међутим, план као што је РЕПАИЕ ће и даље обезбедити критичну сигурносну мрежу ако изгубите посао или ваш приход падне.”
План заснован на приходима као што је РЕПАИЕ је такође једини који ће осигурати да ваше уплате испуњавају услове за опрост зајма за јавне услуге ако радите пуно радно време за квалификованог послодавца.
Ако узимате кредите од приватних зајмодаваца, можда ћете желети да размислите о рефинансирању студентских кредита по нижој каматној стопи, која зависи од вашег кредитног резултата. Ипак, будите опрезни када је у питању рефинансирање савезних зајмова, јер бисте могли изгубити приступ програмима отплате заснованим на приходима, као и потенцијални опрост студентског кредита.
МетодологијаПројектовани упис на факултете, проценат студената којима су додељени студентски кредити и износи дуговања за разред средње школе 2021. године израчунати су на основу података Националног центра за статистику образовања.
Ове пројекције представљају конзервативну процену јер се фокусирају само на јавне, четворогодишње институције. Приватне непрофитне и профитне институције генерално имају више стопе доделе студентских кредита и веће износе кредита, у просеку, у поређењу са јавним институцијама.
Просечан износ студентског кредита у анализираној групи порастао је за 5.3% годишње од 2000. до 2005. и 8% годишње од 2005. до 2010. Износи кредита су драматично успорили од 2010. до 2018. на стопу од 1.7% на годишњем нивоу, што укључује инфлацију и најновији су доступни подаци. Ова анализа претпоставља ову континуирану конзервативну стопу раста (1.7%) од 2019.
Анализа претпоставља да ће студент који узима студентске кредите позајмити сваку годину своје додипломске каријере.
Прорачуни претпостављају петогодишњу додипломску каријеру, на основу процене просечног времена потребног за завршетак дипломе из Националне клириншке куће за студенте.
Процене отплате су засноване на свим несубвенционисаним кредитима, од којих сваки износи 2.75% камата годишње, где се дугује укупно 34.039 долара на 31.000 долара кредита (савезни максимум) на почетку периода отплате. Ова каматна стопа је изузетно конзервативна; то је стопа 2020-21 за новоисплаћене студентске зајмове, али у прошлости су стопе биле више и будући зајмови би се могли исплаћивати по вишим стопама. Отплата заснована на приходу је на статичном годишњем приходу од 61.902 долара, на основу процене Националне асоцијације колеџа и послодаваца за 2019. годину плус просечна годишња стопа инфлације од 2% до 2026.
