Трошкови осигурања целог живота и зашто су тако високи

Целокупно животно осигурање је скупље од ороченог животног осигурања, и то са добрим разлогом: то је сложен производ. Поред тога што вам омогућава доживотно покриће, вредност расте како време одмиче.

Ако сте на тржишту за полису животног осигурања која се може претворити у готовину, будите спремни на високе премије.

» ВИШЕ: Како функционише целоживотно осигурање?

Фактори који утичу на стопе целокупног животног осигурања

Премије животног осигурања се заснивају на томе колико сте "ризични" у очима осигуравача. Ово су неки од фактора које осигуравачи узимају у обзир када одређују вашу стопу:

  • Старост. Генерално, што сте млађи, мање ћете платити полису.

  • Пол. Према најновијим подацима Центра за контролу и превенцију болести, мушкарци у Сједињеним Државама имају краћи животни век од жена. Из тог разлога, мушкарци често плаћају више за покриће јер постоји већа шанса да ће осигуравач морати да исплати полису.

  • Здравствена и породична медицинска историја. Осигуравачи процењују вашу висину, тежину, крвни притисак и ниво холестерола, као и сва постојећа стања као што је дијабетес. Можда ћете бити упитани и да ли су чланови ваше уже породице дијагностиковани са озбиљним здравственим проблемима.

  • Начин живота и занимање. Ако радите на опасном послу или се често пријављујете за активности које траже узбуђење попут скакања падобраном, ваш осигуравач ће вероватно наплатити веће премије.

  • Статус пушења. Пушење је повезано са низом здравствених проблема, као што су рак плућа и респираторне болести. Као резултат тога, осигуравачи повећавају стопе за пушаче како би надокнадили тај ризик.

  • Рекорд вожње. Возачи са прекршајима у покрету, као што су ДУИ, обично заврше са скупљим премијама.

  • Износ покрића. На пример, полиса од милион долара биће скупља од полисе од 250.000 долара.

  • Било који додатни јахач. У зависности од вашег осигуравача, можда ћете моћи да додате функције својој полиси уз додатну накнаду. На пример, уобичајени возачи животног осигурања укључују одрицање од премије, које паузира ваше премије ако постанете инвалидни или незапослени, и дечје возачко осигурање, које обезбеђује покриће за вашу децу.

Ови фактори трошкова су јединствени за трајне полисе као што је осигурање целог живота:

  • Период плаћања. Ваше осигуравајуће друштво може понудити опцију „ограниченог плаћања“, која вам омогућава да отплатите полису за 10 или 20 година или да плаћате док не достигнете одређену старост, на пример 65. Пошто су плаћања унапред учитана, ваша премија ће бити скупља.

  • Начин на који користите своје дивиденде. Ако имате полису са компанијом за заједничко животно осигурање, можете зарадити годишње дивиденде на основу финансијског учинка компаније. Поред тога, неки осигуравачи вам дозвољавају да користите своје дивиденде да смањите своје премије из џепа.

Премије животног осигурања могу се драматично разликовати међу осигуравачима. Зато је од суштинске важности да идете у куповину како бисте били сигурни да добијате добру понуду за своју полису.

» ВИШЕ: Најбоље компаније за осигурање целог живота у 2021

Узорак стопа животног осигурања

Трошкови целог животног осигурања своде се на износ покрића који купујете, као и на период плаћања који одаберете.

У многим случајевима ћете плаћати премије до одређене старости — на пример, 65. Али неки осигуравачи вам дају опцију да платите своју премију у потпуности унапред, или током 10, 15 или 20 година.

Да бисмо вам помогли да упоредите трошкове, у наставку смо укључили стопе узорака за низ опција плаћања. Ове годишње стопе се заснивају на полиси животног осигурања од 500.000 долара за непушаче одличног здравља.

Персон цоверед

Платите до 65 година

Плати преко 10 година

Плати преко 15 година

Плати преко 20 година

Жена, 30 година

$5,710

$12,440

$8,865

$7,525

Жена, 40 година

$9,110

$17,825

$12,580

$10,860

Жена, 50 година

$18,585

$25,320

$17,350

$15,745

Жена, 60 година

$54,555

$35,730

$24,975

$23,235

Жена, 70 година

Н/А

$49,815

$36,185

$35,160

Мушкарац, 30 година

$7,175

$14,140

$10,080

$8,800

Мушкарац, 40 година

$11,075

$19,835

$14,000

$12,830

Мушкарац, 50 година

$21,035

$27,480

$18,830

$18,530

Мушкарац, 60 година

$63,340

$38,430

$26,860

$26,635

Мушкарац, 70 година

Н/А

$53,340

$38,745

$38,325

Извор: Куотаци. Важи од септембра. 28. 2021. Старост је у тренутку издавања. Премије остају на нивоу током трајања полисе.

» ВИШЕ: Просечне стопе животног осигурања

Зашто цело животно осигурање има високу цену

Целокупно животно осигурање обично кошта више од ороченог животног осигурања. Ево зашто:

  • Нуди доживотну покривеност. Док орочено животно осигурање истиче након одређеног броја година, цело животно осигурање траје цео живот. И како старите, постајете ризичнији за осигурање.

  • Акумулира готовинску вредност. Када платите своју премију, део се улаже, дајући вашој полиси новчану вредност. Та готовинска вредност расте на основу одложеног пореза, а ваша полиса временом постаје финансијска имовина.

  • Можете узимати кредите против своје политике. Када сте акумулирали довољно готовине, можете да позајмите уз своју полису животног осигурања. Можете користити средства за покривање великих куповина као што су реновирање куће, школарина или медицински рачуни, или за допуну прихода од пензије.

  • Можете зарадити дивиденде. Овај додатни новац може помоћи у изградњи ваше готовинске вредности или смањењу трошкова ваше полисе из џепа.

  • Можда ћете платити провизију. На пример, ако сте целу животну полису купили преко агента животног осигурања или брокера, та особа обично зарађује провизију на ваше премије неколико година након тога. Поређења ради, полисе на рокове углавном плаћају провизију само на ваше прве године премије.

Како се премије упоређују са другим сталним полисама

Целокупно животно осигурање има премије на нивоу, што значи да остају исте. Ова карактеристика га издваја од осталих полиса трајног животног осигурања.

Ако желите слободу да прилагодите своје премије, погледајте универзално животно осигурање, чија новчана вредност доноси камату по тржишној стопи. А ако сте искусан инвеститор, променљиво животно и варијабилно универзално животно осигурање долазе са већим ризиком и већим потенцијалним наградама.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here