Одложена камата вс. 0% АПР: Како кредитне картице „без камате“ могу бити скупе“,

Ништа не звучи боље од бескаматног финансирања када се борите да платите, рецимо, нову машину за прање веша или скупу медицинску процедуру. Чини се да су кредитне картице из продавница и одређених медицинских канцеларија које нуде "без камате ако се у потпуности исплате" у одређеном периоду безболан начин да продужите своја плаћања без бриге о каматама.

Али ако нисте пажљиви, ове такозване понуде без камате би могле да вас коштају стотине долара камате. Можда би вам било боље да их потпуно избегнете.

Одложена камата вс. 0% АПР

Кредитне картице продавнице и медицинске кредитне картице не одричу камате на куповину, као што то чине банке са годишњим процентом картице од 0%. Уместо тога, они га гурају у страну за касније или га одлажу. Камата се и даље обрачунава у позадини, али вам се то не наплаћује. Бар не још.

Ако сте у потпуности исплатили стање када се тај период одложене камате заврши, у реду сте. Нећете дуговати никакве камате. Али ако и даље дугујете новац након истека периода понуде — чак и ако је то само 50 центи — мораћете да платите сву камату која се збраја. То би могло бити стотине долара.

Насупрот томе, ако имате банковну картицу од 0% АПР, камата се неће акумулирати све док је промотивни период на снази. Када се промотивни период заврши, почиње нормална каматна стопа, али само од тог датума па надаље.

Само око 75% понуда са одложеном каматом је у потпуности исплаћено пре истека промотивног периода 2013. године, према најновијим подацима доступним од Бироа за финансијску заштиту потрошача. То значи да је 1 од 4 особе са таквим понудама можда добило рачун са великом каматом за оно што су мислили да је бескаматно финансирање.

Ево како „послови“ са одложеним каматама могу да вас зауставе.

Датуми исплате се не поклапају са датумима доспећа плаћања

Лако је погрешно проценити колико времена имате да отплатите стање. Као прво, ваш рок за исплату вероватно се неће поклопити са датумом доспећа рачуна за вашу кредитну картицу, према извештају Националног центра за право потрошача. На пример, ваша промоција без камате може да истекне јануара. 3, али рачун за кредитну картицу тог месеца можда неће доспети до 15. Ако чекате до датума доспећа да платите, последња уплата би стигла након завршетка периода без камате, што би вас потенцијално коштало стотине долара.

Рецимо да сте користили једногодишњу промоцију са одложеном каматом на картици продавнице са 24% годишње да бисте купили сет за дневни боравак од 2.000 долара. Ако сте платили само један обрачунски циклус након завршетка промотивног периода, 310 УСД.55 у интересу могло би се одједном појавити на вашем следећем рачуну, према извештају НЦЛЦ-а.

Ако сте направили исту грешку са банковном кредитном картицом од 0% годишње, дуговали бисте камату само на део вашег стања који је још неплаћен.

» ВИШЕ: НердВаллет'с најбољи 0% АПР и кредитне картице са ниским каматама

Уплате могу ићи на друга стања

Можда мислите да сте отплатили салдо одложених камата пре неколико месеци. Али то можда није случај ако ваша картица има више стања на њој, као што то чине многе картице са одложеном каматом. Ево зашто: Када отворите рачун картице, добијате промоцију без камате на почетну наплату. Међутим, накнадни трошкови могу бити предмет текуће каматне стопе картице. Ако је тако, издавалац ће применити ваша плаћања на те трошкове, а не на ону на којој откуцава сат са нултом каматом.

Претпоставимо да користите понуду одложене камате на медицинској кредитној картици за покривање стоматолошке ординације, а затим користите исту картицу за плаћање накнадних посета, које нису покривене промоцијом одложене камате. Према савезним прописима о кредитним картицама, ваша плаћања која премашују минимум морају прво да иду ка вашем салду са највишом каматом. У овом случају, то су накнадне посете које су предмет текуће каматне стопе. Они ће прво бити плаћени. Уплате изнад минималног износа неће аутоматски бити додељене вашем стању са одложеним каматама до последња два обрачунска циклуса пре истека понуде.

Може да се закомпликује, али резултат је једноставан: мислите да је ваш дуг одавно прошао до краја периода без камате, али и даље добијате камату.

Текуће каматне стопе су ноторно високе

Високе текуће каматне стопе на картице са одложеном каматом обично су „24% до 26%, без обзира на кредитни резултат потрошача“, према извештају ЦФПБ-а. То је знатно више од онога што особа са добрим кредитом треба да очекује да плати банковном картицом. Ово чини ретроактивну камату још скупљом.

Што је дужи период одлагања, више се могу нагомилати ови прикривени трошкови. За промоције које трају 25 до 35 месеци, ретроактивна камата може на крају да буде око 50% цене првобитне куповине, наводи се у извештају ЦФПБ-а.

Шта ако већ имате картицу са одложеном каматом?

Кредитне картице са одложеном каматом долазе са неопростивим условима, али ако је већ имате, то не мора да се заврши лоше. Можете избећи замке ако следите ове савете:

  • Рано отплатите стање. Исплатите цео свој биланс неколико месеци пре него што буде требало - или чак и раније, ако можете да га промените. Ако нисте сигурни када истиче ваш период од 0%, прочитајте обелодањивање на својој изјави или позовите свог издаваоца.

  • Немојте поново користити картицу док не исплатите прву куповину. Сачувајте картицу са одложеним каматама само за плаћање ваше почетне куповине, како бисте избегли сложеност преклапања стања. На овај начин, ваша плаћања ће ићи тамо где желите.

  • Одлучите се за папирне изјаве. Електронске изјаве је лако заборавити или игнорисати. Рачуни старе школе олакшавају вам да избегнете изненађења.

Ако сматрате да вам је потребно више времена да отплатите дуг, размислите о томе да га пребаците на АПР картицу са 0% трансфера стања. То ће вам дати мало простора за дисање, једноставнијим речима.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here