Однос између животног осигурања и афроамеричке заједнице је сложен. Иако је већа вероватноћа да ће црни Американци поседовати животно осигурање него белци, показује недавна студија, њихова покривеност је често далеко мања.
Знатан јаз у покривености између црних и белих Американаца има много узрока, кажу стручњаци, укључујући начин на који се животно осигурање продавало у црначкој заједници и како су дискриминаторне праксе ометале приступ покрићу.
Без адекватног животног осигурања, породицама може бити тешко да заштите и пренесу имовину на следећу генерацију. Није увек очигледно колико је животно осигурање довољно, али постоје начини да се израчуна тачан износ покрића.
Колики је јаз у покрићу животног осигурања?
Црни Американци обично имају једну трећину покрића својих белих колега, према студији Хавен Лифе, осигуравајуће компаније из 2020. Обе групе су имале мањи износ од препорученог износа покрића наведеног у студији пет до десет пута годишњег прихода. Али црни испитаници су изјавили да имају животно осигурање једнако приходу од око годину дана, у поређењу са скоро три године за белце.
Поседовање одговарајуће количине животног осигурања може помоћи корисницима да покрију трошкове као што су трошкови живота или дугови. А с обзиром на пандемију ЦОВИД-19, ова сигурносна мрежа се можда чини још потребнијом.
Али историјски гледано, животно осигурање се често продавало Афроамериканцима као осигурање за сахрану - мање, јефтиније полисе које покривају голи минимум. „Ти продавци од врата до врата нису увек били искрени са њима“, каже Џесика Смит, агент за осигурање у Маријети, Џорџија, а клијентима није речено о другим опцијама.
Узроци који стоје иза јаза у покривености
Након грађанског рата, осигуравачи су почели да класификују црнце који су били бивши робови као ризик од већег смртности, што значи да су им наплаћивани више или им је у потпуности одбијено покриће. Ове праксе су се протезале до 1960-их, са одвојеним скуповима стопа за црно-беле кандидате. Неке државе су забраниле осигурање засновано на расама, али многи осигуравачи једноставно су свој посао одвели негдје другдје, смањујући приступ покривености и одвајајући индустрију.
Црнци су дуго времена били „искључени из разговора само о заштити своје имовине и заштите својих најмилијих“, каже Малколм Етриџ, извршни потпредседник и финансијски саветник у ЦИЦ Веалтх-у.
Осигуравајуће компаније би такође пронашле креативне начине да не плаћају потраживања, додаје Етриџ, „па је онда дошло до овог нивоа неповерења између црначке заједнице и света осигурања.”
Године дискриминаторне политике такође су смањиле приступ медицинској нези, становању и образовању за многе Американце, а све ове ствари могу утицати на трошкове животног осигурања.
Ако подносилац захтева са средњом школом, који живи у сиромашном крају, аплицира за исту полису од 2 милиона долара као неко са докторатом.Д. Живећи у богатом кварту, мање образовани апликант може добити одобрење за покриће, али ће вероватно платити више за то, каже Етхридге.
Ако су премије прескупе, покривеност постаје недоступна, богатство може бити теже пренети, а ситуација се погоршава.
Зашто је јаз проблем
Наслеђе сегрегације, црвена линија и дискриминаторне политике учинило је акумулирање генерацијског богатства изазовом за многе у црначкој заједници, а студија Хавен Лифе је показала да је већа вероватноћа да црни Американци од белаца размишљају о животном осигурању као о начину преношења генерацијског богатства.
Овај приступ представља проблем када особа умре и није довољно осигурана. У овом случају, имовина која би била пренета се често ликвидира да би се платили трошкови, а мање богатства се преноси, каже Етриџ.
Добијање праве количине покрића
Многи од ових узрока су резултат већих историјских и друштвених проблема, што отежава осигураницима да сами запуне јаз. А недовољно осигурање није увек лако препознати.
Ако нисте сигурни да ли имате довољно покрића, финансијски саветник, агент осигурања или онлајн калкулатор могу вам помоћи да процените колико вам је животно осигурање потребно.
„Прво желимо да схватимо шта желе да фондови животног осигурања ураде за њих када оду“, каже Смитх. “Онда морамо да одредимо која би им сума новца била потребна да би постигли тај циљ.”
Ако се људи ослањају на вас финансијски, можда ћете желети велику исплату да бисте их подржали неколико година након ваше смрти. Алтернативно, ако немате никакве финансијске обавезе или издржавана лица, можда вам уопште неће требати покриће.
Уопштено говорећи, животно осигурање је довољно за већину породица. Ове полисе важе само одређени број година и обично су јефтиније од трајног животног осигурања.
