Каматне стопе савезних студентских кредита су 1. јула достигле рекордно ниске стопе. Али те стопе су и даље веће од оних које нуде неки приватни зајмодавци.
Више зајмодаваца, укључујући Саллие Мае, СоФи и Цитизенс Банк, сада оглашавају минималне варијабилне каматне стопе на кредите испод 1.5%. У ово време прошле године, просечна минимална варијабилна стопа за приватне студентске кредите била је 4.89%, према подацима НердВаллет-а.
Цене за онлајн зајмодавца Цоллеге Аве почињу од 1.24%. Извршни директор компаније, Јое ДеПауло, каже да је то њихова најнижа стопа икада и да се више зајмопримаца Цоллеге Аве ове године одлучује за варијабилне стопе.
Али променљиве стопе се мењају, а тај ризик није за свакога - чак и за стопу близу 1%. Ево како да кажете да ли је то право за вас.
Можете се квалификовати за најнижу стопу
Студенти би требало да максимално искористе савезне кредите пре него што се окрену приватним опцијама. Каматне стопе на савезне кредите су фиксне и до 2.75% за предстојећу школску годину.
Сви квалификовани федерални зајмопримци добијају исту стопу, док приватни зајмодавци базирају стопе на кредит и друге факторе. То значи да се можда нећете квалификовати за камату од 1%.
На пример, најниже стопе Цоллеге Аве су за зајмопримце који имају одличне кредите, бирају најкраћи рок отплате (пет година) и одмах изврше пуна плаћања, каже ДеПауло.
Он каже да 40% зајмопримаца зајмодавца одлаже плаћања, што их чини неподобним за најнижу оглашену стопу.
Упоредите понуде од више зајмодаваца пре него што се пријавите да бисте пронашли најнижу стопу коју можете добити. Претквалификација код зајмодаваца неће утицати на ваш кредит.
Можете себи приуштити да потенцијално платите више
Студентски кредити са променљивом стопом су везани за финансијски индекс, обично Лондонску међубанкарску стопу или либор. Променљиве стопе се мењају месечно или квартално са тим индексом.
Пошто је стопа од 1% већ ниска, већа је вероватноћа да ће се повећати него смањити.
„Не видим више да [стопе опадају“, каже ДеПауло.
Колико би ваша стопа могла порасти зависиће од услова зајма. У уговору о зајму потражите горњу стопу и њену маржу, или колико је већа од индекса ваша стопа.
На пример, ако је Либор 0.30% и ваша маржа је 2%, ваша стопа би била 2.3%. Ако је Либор порастао на 2.3% — отприлике где је била пре годину дана — ваша каматна стопа би се повећала на 4.3%.
За студентски зајам од 10.000 долара са роком отплате од 10 година, та промена би довела до двоструко веће камате на ваш зајам сваког месеца и већих рачуна као резултат.
Уштеда је већа од ризика
Ваша променљива стопа можда никада неће достићи свој максимум, али треба да будете спремни ако достигне.
Користећи калкулатор студентског кредита, утврдите колика би била ваша почетна плаћања са кредитом са променљивом стопом, као и максималну могућу уплату.
„Једна од ствари које сам научио је да никада не погађам куда иду стопе“, каже Дејвид Клајн, извршни директор онлајн зајмодавца ЦоммонБонд, чије су најниже оглашене променљиве стопе тренутно 1.43%.
Упоредите плаћања са варијабилном каматном стопом са плаћањем зајма са фиксном каматном стопом. Иако фиксне стопе нису 1%, Клајн каже да би разлика у плаћањима могла бити „невероватно ниска“ на тренутном тржишту и да ризик од променљиве стопе није вредан тога.
На пример, ЦоммонБонд оглашава фиксне стопе од само 5.45%. За зајам од 10.000 долара који се отплаћује током 10 година, то би значило месечне уплате од отприлике 108 долара. У 1.43%, те уплате би биле око 90 долара.
Ако сматрате да су уштеде знатне, процените зајам са променљивом стопом као део вашег целокупног студентског дуга. На пример, крећете ли у школу? Ако је тако, променљива стопа може имати године да порасте - и прикупи камату - пре него што почнете да отплаћујете.
Алтернативно, можда сте близу дипломирања и можете брзо да почнете са отплатом. А када напустите школу, можете размотрити рефинансирање варијабилних студентских кредита ако стопе почну да расту. Фиксне и варијабилне стопе рефинансирања су тренутно такође ниске.
Клајн каже да нема општих савета за зајмопримце, осим да знају у шта се упуштате са производом са променљивом стопом.
„Ако сте неко ко у потпуности разуме ризик тржишне каматне стопе
…и спреман је, вољан и способан да то прихвати широм отворених очију“, каже Клајн, „онда треба да размислите о томе.”
