Проналажење најбољих начина за плаћање колеџа може бити огромно. А ако сте већ исцрпили бесплатну помоћ путем Бесплатне апликације за федералну студентску помоћ, или ФАФСА, и искористили предности грантова и стипендија, можда ћете тражити студентске кредите како бисте попунили празнину.
Зајмопримци обично имају две опције за студентске зајмове: савезне и приватне. Најбоље је прво исцрпити савезне студентске кредите ако сте студент основних студија. Ове зајмове издаје савезна влада и имају ниже каматне стопе него што ћете наћи код приватног зајмодавца. Можете их добити и без супотписника, а долазе са сигурносним мрежама за отплату које приватни кредити немају.
» ВИШЕ: Државни студентски кредити: које су погодности?
Али одговор на који је најбољи није тако јасан за родитеље зајмопримце и дипломиране студенте, јер ПЛУС зајмови — федерална опција студентског зајма за те групе — имају неке недостатке у поређењу са приватним опцијама студентског зајма.
Ево како се пореде савезни и приватни студентски кредити.
Који су недостаци приватних студентских кредита?
У поређењу са савезним студентским кредитима, приватни студентски кредити имају неке недостатке:
Теже је добити приватне студентске кредите. Скоро сви приватни студентски зајмови су кредитни. То значи да морате показати позитивну кредитну историју и адекватан приход да бисте се квалификовали или имали супотписника који може преузети ризик. Федерални студентски кредити за студенте не захтевају супотписника. ПЛУС кредити за родитеље и дипломиране студенте не захтевају одличан кредит, али могу захтевати супотписника ако кредитна историја зајмопримца показује нежељени догађај, као што је банкрот, одузимање имовине или отплата кредита.
Каматне стопе за приватне студентске кредите су веће од каматних стопа за савезне студентске зајмове. Каматна стопа за савезне студентске кредите — издате након 1. јула — је 3.73%, фиксно (иако су сви савезни студентски кредити у привременом, бескаматном отплати до септембра. 30 као део помоћи за корона вирус). Камате на приватне студентске кредите за већину зајмопримаца биће знатно веће. Поред тога, студенти са финансијским потребама могу се квалификовати за субвенционисане студентске зајмове од савезне владе. Камата се не акумулира на субвенционисане кредите док је ученик у школи, током грејс периода или када је кредит у одлагању. Камата на приватне студентске кредите почиње одмах да се обрачунава и не престаје док се не исплате у потпуности.
Приватни студентски кредити имају мање простора за помицање при отплати. Федерални студентски зајмови нуде широк спектар опција одлагања и одлагања које могу привремено да паузирају плаћања и неколико планова плаћања који их могу смањити. На пример, федерални зајмопримци могу да поднесу захтев за одлагање економских тешкоћа до три године; 12 месеци је уобичајено ограничење за приватне студентске кредите. Федерални студентски зајмови нуде опције отплате засноване на приходима које могу резултирати исплатама од само 0 УСД; приватни зајмодавци обично врше само краткорочна плаћања.
Приватни студентски зајмови нису укључени у одлагање студентског кредита за ЦОВИД-19. Због финансијског стреса повезаног са пандемијом, савезни зајмопримци су имали користи од дугорочне паузе у плаћањима без додатног обрачуна камата. Приватни зајмодавци су понудили само краткорочне опције отплате које настављају да прикупљају камату.
Приватни студентски кредити нису укључени у већину програма опроста. Опрост зајма Федералне јавне службе и планови отплате засновани на приходима захтевају од зајмопримаца да изврше одређени број плаћања пре него што опросте остатак кредита. Приватни студентски кредити не нуде ове опције. У будућности, мало је вероватно да ће било који владини програми опроста решити приватни дуг.
Неиспуњавање обавеза код приватних студентских кредита има непосредније последице. Федерални студентски зајмови улазе у статус неплаћања након 270 дана неплаћања. Чак и након тог тренутка, федерални зајмопримци имају опције да поврате своју добру репутацију. Приватни студентски зајмови су обично у кашњењу 30 дана након што је уплата пропуштена, а зајмодавци могу да отплате зајам за само 120 дана, ограничавајући могућности зајмопримаца да изађу из неизмирених обавеза.
Који су недостаци савезних студентских кредита?
У поређењу са приватним студентским кредитима, савезни студентски кредити имају неколико недостатака:
Федерални студентски кредити имају накнаде за почетак. Федерални директни студентски кредити имају накнаду за почетак од 1.057%; ПЛУС кредити носе накнаду од 4.228%. Приватни студентски кредити обично не носе ове накнаде.
Федерални студентски кредити имају ограничења задуживања за студенте. Студенти могу да позајмљују до 12.500 долара годишње и укупно 57.500 долара у савезним студентским кредитима. Дипломирани студенти могу позајмити до 20.500 долара годишње и укупно 138.500 долара. ПЛУС кредити и многи приватни зајмови ограничени су само трошковима похађања школе и немају збирна ограничења.
Федерални студентски кредити можда нису најбоља понуда за ПЛУС зајмопримце. ПЛУС кредити за родитеље и дипломиране студенте имају високу накнаду од 4.228% и каматне стопе од 6.28%. Зајмопримци са стабилним финансијама и добром кредитном историјом могли би наћи бољу стопу, без накнада, међу приватним зајмодавцима.
Савезни утеривачи дугова имају много више опција. Приватни студентски зајмодавци ослањају се на судски систем да туже и наплате пресуду, а они су ограничени на рок застарелости ваше државе у својој способности да то учине. Савезни утеривачи дугова могу заобићи судове како би директно запленили повраћај пореза или запленили плате - и то могу чинити на неодређено време.
