ФХА вс. Конвенционални кредити

Да видимо, ФХА кредити су за купце куће први пут, а конвенционалне хипотеке су за етаблиране купце - зар не?

Не нужно.

ФХА кредите осигурава Федерална стамбена управа, а конвенционалне хипотеке не осигурава савезна агенција. Обе врсте кредита имају своје предности за сваку врсту купца, али се квалификациони захтеви разликују.

Ево фактора које треба одмерити када разматрате ФХА зајам у односу на. конвенционални зајам.

Како упоредити ФХА вс. конвенционални кредити

Завршетак ФХА у односу на конвенционалну дебату почиње расправом о вашим средствима за учешће и кредитном резултату. Ова два кредита се веома разликују када су у питању минимални захтеви у овим областима.

Минимално учешће

ФХА кредити имају минимално учешће од 3.5% за зајмопримце са кредитним резултатом од 580 или више. Неке конвенционалне хипотеке дозвољавају минимално учешће од 3%, али је резервисано за зајмопримце са кредитним резултатом у високим 600-има и довољно уштеђевине.

» ВИШЕ: Сазнајте више о ФХА авансним уплатама

Кредитни резултати

ФХА зајмове је обично лакше квалификовати, са минималним кредитним резултатом од 580 да бисте били квалификовани за 3.5% учешће. Ако је ваш кредитни резултат 500 до 579, можете се квалификовати за ФХА зајам уз учешће од 10%.

Конвенционални зајмови обично захтевају кредитни резултат од 620 или више.

Са било којом врстом зајма, кредитни резултат за добијање хипотеке ће се свести на зајмодавца. Иако ФХА поставља минималне резултате, зајмодавци могу захтевати већи минимум. И са конвенционалним зајмовима и са ФХА кредитима, биће вам понуђена боља каматна стопа са вишим кредитним резултатом.

» ВИШЕ: Погледајте да ли испуњавате услове за кредит ФХА

Однос дуга и прихода

Ваш однос дуга према приходу, или ДТИ, је проценат вашег месечног прихода пре опорезивања који потрошите да платите своје дугове, укључујући хипотеку, студентске кредите, ауто зајмове, алиментацију и минимална плаћања кредитном картицом. Што је већи ваш ДТИ, већа је вероватноћа да ћете имати проблема са плаћањем рачуна.

Ваш однос дуга и прихода мора бити 50% или мање да бисте се квалификовали за ФХА зајам. Конвенционални зајмови дозвољавају и однос дуга и прихода до 50% у неким случајевима. Иако зајмодавци понекад дозвољавају тако висок однос дуга и прихода, вероватније је одобрење за хипотекарне зајмопримце са ДТИ од 43% или мање.

Спремамо се за куповину куће? Пронаћи ћемо вам зајмодавца са високим рејтингом за само неколико минута.

Унесите поштански број да бисте започели са персонализованим подударањем зајмодавца.

» ВИШЕ: Погледајте наше најбоље зајмодавце за ФХА кредите

Осигурање хипотеке

Хипотекарно осигурање штити зајмодавца у случају неизвршења обавеза. Конвенционални зајмови захтевају од зајмопримаца да плаћају хипотекарно осигурање ако је њихово учешће мање од 20%. ФХА кредити захтевају хипотекарно осигурање без обзира на износ учешћа. Остале разлике су:

  • Премије хипотекарног осигурања ФХА коштају исто без обзира на ваш кредитни резултат. Приватно хипотекарно осигурање на конвенционалне кредите кошта више ако имате низак кредитни резултат, али може коштати мање од хипотекарног осигурања ФХА ако је ваш кредитни резултат изнад 720.

  • Премије хипотекарног осигурања ФХА трају током трајања кредита ако уплатите учешће мање од 10%. Ако уплатите учешће од 10% или више на ФХА зајам, плаћаћете ФХА хипотекарно осигурање на 11 година.

  • ФХА хипотекарног осигурања можете се ослободити само рефинансирањем на конвенционални зајам. Насупрот томе, приватно хипотекарно осигурање се аутоматски отказује код конвенционалних кредита након што ваш капитал достигне 78% куповне цене.

  • И трошкови ФХА и приватног хипотекарног осигурања варирају у зависности од величине учешћа.

» ВИШЕ: Израчунајте цену ПМИ

Ограничења зајма

И конвенционални и ФХА кредити ограничавају износ који можете да позајмите, а максималне величине зајма варирају у зависности од округа. Регулатори могу мењати лимите зајма годишње.

Ограничење зајма ФХА за 2021. је 356.362 долара у областима са ниским трошковима и 822.375 долара на скупим тржиштима. Конвенционални зајмови подлежу усклађеном лимиту зајма који је одредила Федерална агенција за стамбено финансирање. У 2021. та граница је 548.250 долара за већину Сједињених Држава.С. Хипотеке које прелазе тај праг називају се „џамбо кредити“.”

» ВИШЕ: Проверите данашње ФХА хипотекарне стопе

Имовински стандарди

Стање имовине и намеравана употреба су важни фактори када се упореди ФХА и ФХА. конвенционални кредити.

ФХА процене су строже од конвенционалних процена. Не само да се процењује вредност имовине, већ се и темељно проверава у погледу безбедности, исправности конструкције и придржавања ограничења локалног кода.

Када добијете ФХА кредит, морате да живите у кући као свом примарном дому. Инвестиционе некретнине и куће које се мењају (продате у року од 90 дана од претходне продаје) не испуњавају услове за ФХА кредите.

Можете користити конвенционални кредит за куповину куће за одмор или инвестициону некретнину, као и примарну резиденцију.

» ВИШЕ: Сазнајте више о добијању ФХА процене

Рефинансирање

Што се тиче рефинансирања хипотеке, предност иде у ФХА “стреамлине” рефинансирање. Без провере кредитне способности, без верификације прихода и вероватно без процене куће, то је најлакша рефи коју можете добити. Али постоје строги захтеви за ФХА поједностављено рефинансирање.

Постоји још један разлог за рефинансирање ФХА зајма: да се решите месечних плаћања хипотекарног осигурања. ФХА хипотекарно осигурање се не може отказати ако сте уплатили учешће мањи од 10%. Да бисте се решили месечних ФХА премија након акумулације 20% капитала, морате да рефинансирате у конвенционалну хипотеку.

» ВИШЕ: Погледајте анализу трошкова затварања ФХА

ФХА вс. конвенционални зајмови: Резиме

ФХА и конвенционалне хипотеке имају неколико кључних разлика:

Конвенционални кредити

  • Захтевајте више кредитне резултате.

  • Дозволите нешто мање учешће.

  • Имајте либералније имовинске стандарде.

  • Захтевајте приватно хипотекарно осигурање када је учешће мање од 20%, а осигурање може бити отказано.

» ВИШЕ: Конвенционални услови за кредит

ФХА кредити

  • Дозволите ниже кредитне резултате.

  • Захтевајте нешто веће уплате.

  • Имајте строже имовинске стандарде.

  • Учините ФХА хипотекарно осигурање обавезним без обзира на износ уплате, и оно се не може отказати осим ако не рефинансирате у конвенционални зајам.

Зајмопримци са кредитним резултатом испод 620 вероватно се неће квалификовати за конвенционалне хипотеке, тако да су ФХА кредити највероватнија опција за њих. Зајмопримци са кредитним резултатом од 720 или више обично ће открити да конвенционални зајмови коштају мање месечно. А зајмопримци са кредитним резултатом мањим од 720 обично ће открити да ФХА кредити коштају мање месечно.

» ВИШЕ: Кредитни резултат који вам је потребан за куповину куће

Службеник за хипотекарне кредите може вам помоћи да упоредите ФХА и. конвенционалне зајмове и одговори на питања о њиховим разликама.

Још једна ствар: ако сте у војсци или сте ветеран, зајам који подржава ВА може бити прави начин. ВА кредити обично не захтевају учешће. А ако живите у приградском или руралном подручју, УСДА зајам би такође могао бити паметна опција.

» ВИШЕ: 8 корисних програма за купце куће први пут

Често постављана питања Који је бољи кредит, ФХА или конвенционални?

Избор између ФХА зајма или конвенционалног зајма своди се на вашу јединствену финансијску ситуацију. Ако имате кредитних проблема, морате да користите средства од поклона за учешће или имате већи однос дуга и прихода, ФХА зајам може бити ваша најбоља опција. Ако сте на прилично здравим финансијским основама, можда ће вам бити боље са конвенционалним кредитом.

Зашто продавци преферирају конвенционално у односу на ФХА?

Продавци кућа могу преферирати конвенционалне кредите јер ФХА кредити захтевају ФХА процену. Продавци су дужни да реше сва питања која се појаве током процене - која је слична, али није иста као инспекција куће - пре затварања. Неки продавци не желе да се баве овим додатним кораком и додатном несигурношћу.

Да ли су ФХА кредити скупљи од конвенционалних?

Да ли ће ФХА кредит бити скупљи од конвенционалног кредита зависи од укупног износа хипотеке, као и од величине вашег учешћа. Користећи калкулатор хипотеке, можете проценити своју месечну уплату. ФХА кредитни калкулатор вам омогућава да урадите исту ствар, узимајући у обзир захтеве за ФХА хипотекарно осигурање.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here