ФХА вс. ВА кредит: који је прави за вас?

Без учешћа или захтева за хипотекарним осигурањем, тешко је победити ВА кредите.

Али чак и ако имате право на ВА зајам, ФХА зајам би могао бити вредан пажње, посебно ако имате нижи кредитни резултат.

Обе хипотеке су подржане од стране савезне владе и популарне су међу првим купцима куће. ВА кредити су отворени само за оне који су служили или служе војску и за неке преживеле супружнике. ФХА кредити су отворени за свакога. Осим тога, разликују се и специфичности и захтеви ова два кредита. Хипотека која вам одговара зависиће од ваших околности.

» ВИШЕ: Ствари које треба знати о ВА кредитима

ВА зајам вс. ФХА кредит

Захтев за кредитом

ВА кредит

ФХА кредит

Тип некретнине

Примарни дом.

Примарни дом.

Учешће

У већини случајева нула.

3.5%, а цена куће мора бити испод ФХА лимита зајма.

Осигурање хипотеке и накнаде

Без хипотекарног осигурања. Зајмопримци морају платити једнократну накнаду за финансирање ВА.

Зајмопримци морају платити унапред премију хипотекарног осигурања и месечну премију хипотекарног осигурања.

Захтев за минимални кредитни резултат

ВА не поставља минимум, али 620 је уобичајени захтев зајмодавца.

500 до 579 да бисте се квалификовали са минималним учешћем од 10%; 580 или више да бисте се квалификовали за 3.5% учешће.

Однос дуга и прихода

Зајмодавци ће применити више контроле ако ДТИ буде већи од 41%.

50% или мање, у зависности од кредитног резултата и других фактора.

Тип некретнине

ВА кредити и ФХА зајмови могу се користити за куповину или рефинансирање примарног становања, све док је дом безбедан и структурално чврст. Имовина мора испуњавати минималне услове које је поставило Одељење за становање и урбани развој за ФХА зајам и Одељење за борачка питања за ВА кредит.

За понети: Ако желите да купите кућу за одмор или инвестициону некретнину, купите конвенционалну хипотеку, коју не подржава савезна влада.

» ВИШЕ: Погледајте ВА вс. конвенционални кредити

Ограничења учешћа и кредита

ВА зајмови обично не захтевају учешће. Нови закон је елиминисао ограничења ВА кредита — максимални износ који можете да позајмите без учешћа — за зајмопримце са пуним правом на ВА кредите почевши од 2020. Али зајмопримци који имају друге активне ВА зајмове или не плаћају ВА зајам и даље подлежу ограничењима ВА зајма. Та ограничења одражавају смернице које је поставила Федерална агенција за стамбено финансирање за усклађене зајмове, ограничење је 548.250 долара у типичном У.С. округа и више на скупим тржиштима некретнина, као што је округ Сан Франциско.

Минимални износ учешћа за ФХА кредите је 3.5%. ФХА кредити такође имају ограничења, која се разликују у зависности од округа и могу се ресетовати сваке године. Највише што можете да позајмите уз ФХА зајам у 2020. креће се од 356.362 долара у окрузима са ниским трошковима до 822.375 долара у окрузима са високим трошковима. Погледајте ограничење зајма ФХА у вашој области на веб локацији ХУД-а.

Однос: зајмови ВА добијају за најмањи услов за уплату.

Захтеви за кредитни резултат

ВА не наводи минимални кредитни резултат за ВА стамбене кредите, али зајмодавци могу поставити сопствене прагове. Минимални кредитни резултат средином 600-их је уобичајен захтев.

„Ситуација сваког зајмопримца је другачија, али ветерани који испуњавају услове обично боље опслужују ВА кредите у поређењу са кредитима ФХА“, каже Крис Бирк, директор образовања у Ветеранс Унитед Хоме Лоанс. Међутим, он додаје, „могуће је да ветеран или члан службе који не може да испуни смернице кредитора зајмодавца за зајам са гаранцијом ВА можда има више среће са ФХА финансирањем."

Ветеранс Унитед нуди бесплатно финансијско саветовање за зајмопримце који нису у стању да испуне минималне кредитне смернице, каже Бирк.

Најнижи резултат који можете имати и још увек се квалификујете за ФХА зајам је 500. Али за учешће од 3 потребна је оцена од 580.5%. За кредитни резултат од 500 до 579 потребно је учешће од 10%.

Зајмопримци из ВА имају тенденцију да имају више просечне кредитне резултате од ФХА зајмопримаца уопште. У последњој половини 2020, просечан ФИЦО резултат међу зајмопримцима хипотека за куповину ВА био је око 725, према провајдеру података о хипотекама Еллие Мае. За хипотеке за куповину ФХА, просечан ФИЦО резултат био је око 684.

За понети: ФХА зајам може бити алтернатива ако се не можете квалификовати за ВА зајам.

Однос дуга и прихода

Ваш однос дуга и прихода је проценат бруто месечног прихода који плаћате за дуг.

ВА не поставља максимални ДТИ. Али то захтева да подносиоци захтева за кредит са ДТИ већим од 41% прођу детаљнију ревизију како би били сигурни да ће имати довољно новца да покрију трошкове живота након плаћања хипотеке и других дугова.

„Однос дуга и прихода зајмопримца само је један од фактора који Нави Федерал узима у обзир у прегледу свих захтева за хипотекарне кредите — ВА, ФХА или на неки други начин“, каже Кевин Паркер, потпредседник за издавање хипотека на терену у Нави Федерал Цредит Унион. „Немамо експлицитно наведен захтев због разлика у финансијској ситуацији за сваког зајмопримца, али увек препоручујемо потенцијалним подносиоцима захтева да отплате дуг како би добили одобрење и такође обезбедили најбољу могућу каматну стопу.”

Максимални однос дуга и прихода за ФХА кредите је генерално 50%, иако праг може бити нижи, у зависности од вашег кредитног резултата или других фактора.

Зајмопримци хипотека за куповину ВА које су затворене 2020. године имали су просечни ДТИ од 41% у већини месеци, према Еллие Мае. Просечни ДТИ зајмопримаца за хипотеке за куповину ФХА износили су 43% у већини месеци.

За понети: Без обзира на врсту хипотеке, зајмодавци ће узети у обзир ваш однос дуга и прихода како би одмерили вашу способност да плаћате хипотеку.

Осигурање хипотеке

Осигурање хипотеке надокнађује зајмодавцу ако не платите зајам. То је трошак који треба израчунати приликом добијања хипотеке.

ВА кредити не захтевају хипотекарно осигурање. Уместо тога плаћате једнократну накнаду за финансирање ВА, која се креће од 1.4% до 3.6% од износа кредита. Износ накнаде зависи од служења војног рока, учешћа и да ли сте раније имали зајам са ВА. Можете га платити унапред или убацити у кредит.

» ВИШЕ: Сазнајте више о накнади за финансирање ВА

ФХА кредити захтевају хипотекарно осигурање. Плаћате унапред премију осигурања, или накнаду, и месечну премију која се додаје вашој уплати хипотеке. Као и накнада за финансирање из ВА, можете урачунати претходну цену у свој ФХА зајам. Месечна премија зависи од износа кредита и учешћа, као и дужине трајања кредита.

» ВИШЕ: Прочитајте о цени ФХА хипотекарног осигурања

За понети: Укључите трошкове накнаде за финансирање ВА и хипотекарног осигурања ФХА када упоредите зајмове.

Хипотекарне стопе

Генерално, ВА кредити имају ниже хипотекарне камате од осталих кредитних производа. Просечна 30-годишња фиксна стопа за ВА кредите који су закључени у новембру 2020. била је 2.72%, у поређењу са 2.99% за ФХА кредите, према Еллие Мае.

За понети: Запамтите да хипотекарне стопе такође зависе од ваших финансијских карактеристика. Са било којом врстом хипотеке, генерално можете добити бољу стопу са вишим кредитним резултатом, нижим односом дуга и прихода и већим учешћем.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here