Финансијски циљеви: одакле почети

Прочитајте наш водич за планирање пензионисања Овај чланак је део НердВаллет-овог објашњења на једноставном језику о томе како да изградите, растете и управљате својим новцем. Прочитајте цео водич

Имаш планове. Ствари које желите да радите, ствари које желите да купите, прекретнице које се надате да ћете испунити.

На једном крају спектра су непосредне финансијске обавезе попут плаћања намирница и кирије за следећи месец или хипотеке. Са друге стране су дугорочни финансијски циљеви попут пензионисања, до које су још године, или чак деценије. Између су жеље и потребе као што су домови, аутомобили, одмори, ручавање, медицински поступци и трошкови образовања.

Када имате ограничену количину новца — као што већина људи има — за постизање ваших финансијских циљева потребно је планирање. Ево како да поставите и одредите приоритете своје циљеве.

Три најважнија финансијска циља

Почнимо са три циља који би требало да буду главни приоритети на свачијој листи.

Циљ 1. Одвојите 500 долара за хитне случајеве

Златни стандард фондова за хитне случајеве је да се уштеди довољно новца за покривање трошкова живота у вредности од три до шест месеци, тако да вас отпуштање или повреда не би довели у дубоку дужничку рупу. (Имајте на уму да говоримо о трошковима неопходним за преживљавање као што су храна и склониште, а не о гурманским колачима и педикури мачака.)

Али за многе људе, сабирање неколико месеци уштеђевине је превише тешко одмах иза капије. Зато оставите по страни за сада узвишени циљ и тражите 500 долара као почетну тачку, што би барем помогло око неочекиване поправке аутомобила или рачуна за ветеринара. Не желимо да на неодређено време одлажете напредак на следећа два циља јер сте заглављени иза прве препреке за штедњу.

Где треба да држите свој фонд за хитне случајеве? Негде безбедно (осигурано од стране ФДИЦ), течно (као што је лако доступно путем повлачења или трансфера средстава у случају, знате, хитног случаја), и где би чак могло зарадити малу камату. Штедни рачун са високим приносом у онлајн банци испуњава све ове критеријуме.

Израчунајте колико вам је потребно готовинског јастука помоћу НердВаллет-овог калкулатора фондова за хитне случајеве, а затим погледајте наше рангирање најбољих онлајн штедних рачуна са високим приносом.

Циљ 2. Допринесите свом 401(к)

Ако имате пензиони план који спонзорише послодавац — као што је 401(к) или 403(б) (верзија за запослене у непрофитним организацијама и јавним службама) — и ваша компанија одговара било ком делу ваших доприноса, не губите време и пријавите се на прави начин Сада. (Погледајте своје одељење за људске ресурсе за папирологију.) Допринесите барем довољно новца да добијете сва одговарајућа средства која ваша компанија нуди.

Најчешћи послодавац је 50% доприноса, до 6% плате. То би се могло претворити у бесплатан новац у вредности од 3% ваше плате сваке године. Ући ћемо у специфичности како да инвестирате у своје 401(к) — и друге рачуне пензионе штедње које бисте можда желели да размотрите — у будућим поглављима. За сада је све у томе да добијете бесплатан новац који вам нуди послодавац.

Циљ 3. Отплатите дуг са високим каматама

Расправа о дугу по кредитној картици може изгледати неприкладно у водичу о инвестирању и планирању пензионисања. Није. То је једноставна математика.

Ако носите стање на својој кредитној картици и плаћате камату на или изнад високих једноцифрених цифара, уштедећете више на камати тако што ћете то отплатити него што можете да зарадите инвестирањем. (Изузетак: горе поменути поклапање послодавца, јер је то загарантован поврат вашег новца.)

НердВаллет има мноштво савета и алата који ће вам помоћи да отплатите дуг што је брже могуће.

Како одредити приоритете разним финансијским циљевима

Једном када избаците оне прве финансијске „забаве“ са пута, време је да пређете на посао планирања.

Као што је наведено на врху овог поглавља, пензионисање је само један од многих финансијских циљева које ћете имати током свог живота. Одлучивање колики део сваке плате треба усмерити ка циљу штедње - краткорочном и дугорочном - представља балансирање. Али то је апсолутно изводљиво.

Чврсто верујемо у школу мишљења „прво плати себи“, тако што ћемо део своје плате одмах усмеравати у касицу-прасицу свог будућег Ја. (У Поглављу 2 улазимо дубоко у детаље стратегија штедње фокусираних на пензионисање.) Уштеда од 10% вашег прихода пре опорезивања је добро место за почетак; 15% је златно. Ако доприносите свом 401(к), на путу сте, јер се и ваш допринос и допринос вашег послодавца рачунају за циљ од 10% или 15%.

Затим, док машина за пензијску штедњу ради аутопилотом у позадини, можете се усредсредити на своје непосредније жеље и потребе (као што су надоградње и додаци кухиње, аутомобила и гардеробе). За те циљеве непензионисања, питајте:

1. Колико ће коштати? Остварљиви циљеви уштеде почињу са тачним проценама трошкова. Истражите стварну цену ствари на вашој листи за куповину како бисте били сигурни да је ваш циљ у оквирима стварности.

2. Колико брзо ће ми требати новац? Поделите тај трошак бројем месеци, недеља или година између сада и вашег рока. Ако вас тај број натера да урадите двоструко, размислите о прилагођавању циља (замени мање скупом алтернативом) или временског оквира (померање породичног одмора из снова до следеће године).

3. Где да ставим своју уштеђевину? Одговор овде зависи од врсте временског оквира на који сте одговорили на последње питање.

Ако планирате да постигнете свој циљ за мање од пет година, требало би да размислите о краткорочним инвестицијама попут ових:

Инвестиције

Брзи чињенице

Потенцијални повратак

Рачун за штедњу на мрежи или на тржишту новца

• За фонд за ванредне ситуације. • Течност/лако доступан. • ФДИЦ осигураник.

1% - 1.5%

ЦД

• За трошак са задатим роком. • Није течно. • Може захтевати минимални депозит. • ФДИЦ осигураник.

1% до 2% (на дужи рок = више стопе)

Средства краткорочних обвезница (индекс или ЕТФ)

• Течност/лако доступан. • Известан ризик. • Подлеже накнадама за фонд. • Може захтевати минимално улагање.

1% до 3%

Можда се питате зашто акције нису на тој листи. Иако је берза наградила дугорочне инвеститоре великодушним приносима, у кратким временским периодима је склона дивљим променама.

На пример, рецимо да сте уложили 100 долара 2008. године, непосредно пре него што је почела велика рецесија. Ваше стање би пало на само 43 УСД на дну. Замислите сада како бисте се осећали да је тих 100 долара које је постало 43 долара намењено за следећи летњи одмор или школарину за прву годину вашег детета, због те јесени.

Поука: Новац који вам је потребан у наредних пет година не треба улагати у берзу.

С друге стране, новац који не морате дирати у наредних десет година, или три, или четири, кандидат је за улагање у акције. То је зато што имате више времена да сачекате пад тржишта и доживите евентуални опоравак. (Запамтите тих 100 долара? Остављена инвестиција, вратила би се из рецесије и порасла на више од 180 долара до септембра 2018.)

За већину људи, овакав дугорочни временски хоризонт се односи на штедњу за пензију. А за тај одређени циљ постоје посебно дизајнирани рачуни са пореским преференцијама од стране Пореске управе. Појаснићемо их у следећем поглављу.

Практичне ствари

Шта да радите када има само толико плате да иде около? Направили смо овај згодан дијаграм тока да вам покажемо како да усмерите своје доларе када имате више финансијских циљева и конкурентских приоритета.

Направите снимак екрана. Одштампајте га и поставите у фрижидер. Цртајте дневне афирмације на маргинама („Хаваји, долазимо!” „Дуг, твоји дани су одбројани

”) и користите га као референцу кад год постоји питање шта да радите са резервним кусуром.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here