Стратегије плаћања аванса за купца куће први пут

Лакше је рећи него учинити. Купци куће који први пут користе често комбинују штедњу за учешће са другим финансијским стратегијама. Најбољи ће вам помоћи да отклоните препреку за учешће, а да не угрозите своје финансије на дужи рок.

Ево неколико опција које купци куће први пут користе да би дошли до уплате. Неће сви бити прави за вас, па пажљиво размотрите предности и недостатке.

» ВИШЕ: Како уштедети за учешће

1. Хипотеке са ниским отплатом

Традиционално, зајмодавци су преферирали пад од 20%, али су доступне многе опције ниске уплате, посебно купцима који први пут купују:

  • ВА зајмови, које подржава Министарство за борачка питања, и УСДА зајмови, уз подршку Министарства пољопривреде, нуде опције учешћа од 0% за зајмопримце који се квалификују.

  • ФХА зајмови, које подржава Федерална стамбена управа, дозвољавају уплате од само 3.5%.

  • Конвенционални зајмови, које не подржава влада, нуде учешће од чак 3% првим купцима куће са добрим кредитом.

Мањи услов за учешће може вам омогућити да купите кућу и почнете да градите капитал раније.

Недостаци: Уплата малог учешћа може изазвати додатне трошкове. Хипотекарно осигурање, које штити зајмодавце од кредита који не плаћају, потребно је за све ФХА кредите и за конвенционалне кредите са учешћем мањим од 20%. ВА кредити имају накнаду за финансирање, која се може урачунати у вашу месечну отплату кредита. Нижа уплата обично значи да ћете платити вишу камату.

» ВИШЕ: Колико вам је учешће потребно за куповину куће?

2. Државна и локална помоћ за учешће

Многе државе имају програме помоћи за учешће, које спроводе владине агенције, непрофитне организације, фондације, па чак и послодавци. Помоћ обично долази у облику грантова или зајмова са нултом каматом, који се могу опростити. Програми могу имати географски фокус широк као нација или уски као град. Постоје и хиперлокалне иницијативе које су уско циљане као суседства, па чак и кућа по кућа.

» ВИШЕ: Пронађите програме помоћи купцима куће први пут у вашој држави

Често је ствар упаривања имовине са програмом, на основу локације и цене куће, каже Роб Крејн, извршни директор ДовнПаиментРесоурце из Атланте.цом.

„Постоје неки митови и погрешна схватања око овога“, каже Крејн. „Понекад људи мисле: „Ох, ово је само за стварно јефтино становање, у циљаним пописним трактатима, у невољним насељима

и домаћинства са веома ниским приходима. Много је доступније од тога.”

“Помоћ за аванс се често комбинује са повољним хипотекарним каматним стопама или пореским олакшицама.”

Помоћ за аванс се често комбинује са повољним хипотекарним каматним стопама или пореским олакшицама. Од кандидата можда ће се захтевати да похађају часове за купце куће први пут, што им помаже да се припреме за успешно поседовање куће.

Недостаци: Програми обично одређују максималну продајну цену, а неки имају ограничења прихода, тако да се неће сви купци куће квалификовати. Ипак, вреди проверити програме у вашој држави.

» ВИШЕ: Колико куће можете приуштити?

3. Поклони и кредити од породице

Није неуобичајено да купци куће први пут добију помоћ од чланова породице. Од свих купаца кућа старијих од 28 година и млађих (од којих су многи вероватно први купци), 28% је користило поклон од рођака или пријатеља да уплати учешће, према извештају Националне асоцијације посредника за некретнине из 2019. Од свих купаца старости од 29 до 38 година, 21% је користило поклон.

Поклони за учешће су прихватљиви зајмодавцима. Али примена поклона за учешће подразумева више од депозита чека.

Гарретт Цлаитон, извршни директор АмЦап Мортгаге у Хјустону, каже да је за примање поклона за учешће потребан „пун круг“ документације да би се задовољили захтјеви хипотекарног кредитора. Донатори ће морати писмено да потврде не само да су поклонили, већ и да имају финансијску могућност да дају такву донацију. То ће захтевати од њих да доставе банковне изводе као доказ, заједно са писмом којим се потврђује да је донација поклон, а не зајам.

„Донатори ће морати писмено да потврде не само да су поклонили, већ и да имају финансијску могућност да дају такву донацију.”

„Из перспективе зајмодавца, ако је то нешто што ће бити потребно да се врати, онда бисмо морали да узмемо те услове отплате у израчунавање односа (дуга према приходу) зајмопримца, да бисмо сигурни да се и даље квалификују“, каже Клејтон.

Недостаци: Коришћење поклона за допуну уштеђевине може помоћи купцима који први пут купе кућу да ослободе праг учешћа. Али купци који морају да се ослањају искључиво на поклоне чланова породице могу бити неприпремљени за пуне трошкове поседовања куће.

„Видимо да је већа вероватноћа да ће зајмопримци који немају свој новац у трансакцији не плаћати зајмове“, каже Клејтон. „Радије бих дао зајам клијенту од 600 ФИЦО који има 100% сопственог учешћа, у поређењу са клијентом од 780 који добија 100% (од свог учешћа као) поклон.”

4. Цровдфундинг учешће

Сајтови попут ФеатхерТхеНест.цом и ХомеФундИт.цом вам омогућава да направите онлајн профил и прикупите новац за учешће.

ФеатхерТхеНест функционише као регистар поклона где доприноси за ваше учешће (или друге кућне потребе) могу да се пренесу на повезани банковни рачун. Чини се да је услуга посебно погодна за верене парове и младенце.

ЦМГ Финанциал, хипотекарна банка, пружа услугу ХомеФундИт. Да бисте користили ХомеФундИт, прво морате да се претходно квалификујете за хипотеку од ЦМГ Финанциал-а. Затим можете користити његов алат за цровдфундинг да прикупите новац за учешће. Такође имате прилику за грант од 1.500 долара за трошкове затварања уз бесплатно образовање купаца куће.

Недостаци: Пазите на накнаде или обавезе када користите стратегију цровдфундинга. Накнаде за трансакције и обраду кредитне картице за ФеатхерТхеНест износе укупно 7.9% плус 30 центи на сваку донацију. ХомеФундИт не наплаћује накнаде, али не можете тражити хипотекарног зајмодавца; морате користити ЦМГ Финанциал.

5. Подизање рачуна за пензионисање или позајмице

Неки купци куће први пут користе пензиону штедњу за учешће, али овој опцији треба приступити са опрезом.

» ВИШЕ: Уплатите учешће без уништавања финансија

Правила и последице за коришћење пензионог новца за учешће пре 59½ године разликују се у зависности од врсте рачуна:

  • Планови 401(к) спонзорисани од стране послодаваца могу омогућити рано повлачење или позајмице. Плаћаћете порез на доходак и додатних 10% пореске казне на превремено повлачење. Ако ваш план дозвољава зајам, морате да вратите новац са каматама да бисте избегли порез на приход и казну. Неки 401(к) планови дају вам више од пет година да отплатите зајам за примарни дом. Ако напустите посао, кредити морају бити отплаћени или пребачени на одговарајући пензиони рачун до следећег рока за подношење пореске пријаве, или ћете платити порез и казну на позајмљени новац.

  • Дозвољена су традиционална ИРА повлачења за прву куповину куће, до 10.000 долара. Плаћаћете порез на приход на повучени новац, али се нећете суочити са додатном казном ако се новац користи за куповину или изградњу прве куће.

  • Ротх ИРА повлачења су ослобођена пореза и без казне за прву куповину куће ако сте имали рачун најмање пет година.

» ВИШЕ: Треба ли користити своју Ротх ИРА за куповину куће?

Недостаци: Рано узимање новца из пензионе штедње може вас вратити на дугорочну штедњу и отежати надокнађивање. Осим тога, пропуштате раст без пореза на било који новац који повучете. Финансијски планери углавном не препоручују ову стратегију јер већина људи већ касни са штедњом за пензију.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here