Полазак на интернет за кредит за мала предузећа? Фокусирајте се на АПР

Годишња процентуална стопа представља стварну цену зајма, било да позајмљујете путем кредитне картице, хипотеке или личног кредита. Како се ово разликује од каматне стопе? АПР укључује све накнаде повезане са кредитом, као што су накнаде за одобрење и месечни трошкови одржавања.

Ево примера како АПР функционишу на кредитима за мала предузећа:

Каббаге: Компанија каже да њен шестомесечни зајам од 10.000 долара кошта 1.200 долара накнаде за зајмопримце са просечним резултатом од купуса, који мери просечни месечни приход вашег предузећа и кредитну историју, између осталих фактора. Можда мислите да то значи да је АПР зајма 24%, пошто вас сваких шест месеци кошта 1.200 УСД накнада од 10.000 УСД (камата од 12%), а сваког месеца вас кошта 2% АПР (12% подељено са шест месеци је 2% ).

Зајмопримци, међутим, не отплаћују једнаке износе сваког месеца. Отплаћују више у прва два месеца (2066 УСД.66 сваког месеца) и мање у последња четири месеца (1.766 долара.67), а да и даље отплаћује исти износ таксе. У овом случају, то је АПР од нешто више од 40%.

Круг финансирања: Зајмодавац на мрежи оглашава своје пословне кредите са каматним стопама које почињу од 4.99%. Када узмете у обзир једнократну накнаду за почетак од 3.49% према 6.99% и друге трошкове, Годишња провизија Фундинг Цирцле-а креће се од 11.19% према 26.61%.

ОнДецк: Његов шестомесечни зајам од 21.000 долара кошта у просеку 3.780 долара накнаде, или 18 центи плаћених за 1 позајмљен долар, према ОнДецк-овом веб сајту. Можда мислите да је АПР 18% (3.780 УСД подељено са 21.000 УСД је 18%), али је већи јер морате да укључите једнократну накнаду за почетак од 2.5%, израчунајте АПР за период од 12 месеци (а не шест) и урачунајте број отплата које ћете извршити (ОнДецк захтева дневне отплате које се терете са банковног рачуна; ово резултира већим АПР-ом због дневног мешање).

Калкулатор пословног кредита

Зашто онлајн кредити за мала предузећа коштају више

Зајмови за мала предузећа од онлајн зајмодаваца обично коштају више од традиционалних банкарских кредита, и постоји неколико разлога зашто.

Без колатерала: За разлику од традиционалних зајмодаваца, алтернативни зајмодавци на мрежи вероватно неће захтевати колатерал: средство које је заложено као обезбеђење за отплату зајма. На пример, када добијете хипотеку, колатерал би био ваш дом, због чега су стопе на хипотеку обично веома ниске, пошто зајмодавац може запленити ваш дом ако не платите хипотеку.

Мала предузећа су ризична: позајмљивање новца малим предузећима је ризичније од позајмљивања већим, етаблиранијим компанијама са искуством. Приближно 50% нових предузећа пропадне у првих пет година, према истраживању консултантске фирме Галлуп. Да би се надокнадио овај ризик, наплаћује се виши АПР.

„Да би се заштитили од потенцијално веће стопе неизмирених обавеза — другим речима, већи број власника малих предузећа не могу да отплате зајам — онлајн зајмодавци наплаћују веће камате“, каже Алис Бредин, саветник за мала предузећа у Америци Екпресс Опен.

Нижи кредитни резултати: За онлајн зајмодавце, за разлику од банака и других традиционалних кредитора, ваши лични и пословни кредитни резултати вероватно нису толико важан фактор као продаја и профитабилност ваше компаније. На пример, ОнДецк захтева само од својих зајмопримаца да имају лични кредитни резултат од најмање 500, што је веома мало. Нижи кредитни резултат значи да је зајмопримац већи ризик, што се претвара у скупљи кредит.

Идите даље од АПР-а

Постоји неколико фактора осим АПР-а које треба пажљиво упоредити када бирате зајмодавца на мрежи.

Остале накнаде и накнаде: Постављајте питања зајмодавцима о свим накнадама или накнадама које су додате кредиту, као што су казне за превремену отплату и накнаде за пријаву.

„Заиста се побрините да проведете неко време копајући да бисте разумели све накнаде које вам се наплаћују, шта ћете заправо платити током трајања кредита, ако постоје казне за превремену отплату“, каже Тревор Дриер, извршни директор и суоснивач Мирадор-а, платформе за кредитирање малих предузећа за финансијске институције.

Тип каматне стопе: АПР може бити или фиксна — што значи да се ваша плаћања неће променити током трајања кредита — или променљива, према Бредину: „Варијабилна АПР ће обично бити нижа од фиксне стопе када ви добијају финансирање, али се то може драматично променити током трајања финансирања.”

Брзина пријављивања и финансирања: Ако је вашем малом предузећу потребна брза готовина за плаћање плата или куповину залиха, брзина којом примате новац може бити најважнији фактор за вас. Сваки онлајн зајмодавац би требао бити у могућности да вам каже колико дуго траје процес пријаве, плус колико брзо можете очекивати да добијете новац након што вам зајам буде одобрен.

Репутација зајмодавца: Можете претраживати рецензије и жалбе да бисте пронашли зајмодавца на мрежи са солидном репутацијом у Бироу за боље пословање или претражујући рецензије на мрежи.

„Када преговарате о условима и не разумете шта вам говоре“, каже Грин, „постављајте питања и захтевајте објашњење: колико ће ово заиста коштати?”

Извештавање кредитним бироима: Мала предузећа би требало да се постарају да онлајн зајмодавац извештава кредитне бирое о активностима плаћања, каже Бредин, јер ће успостављање доброг пословног кредита повећати ваше шансе да добијете нижи зајам у будућности.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here