Гарантовано животно осигурање: није потребан лекарски преглед

Животно осигурање са гарантованим издавањем, које се често назива животним осигурањем без медицинског прегледа, је трајна полиса животног осигурања без медицинског осигурања. Једноставно речено, од вас се не тражи да одговарате на питања о свом здрављу или да завршите медицински преглед да бисте се квалификовали за покриће.

Шта је цака? Животно осигурање "Коначни трошак" или "гарантовано прихватање", како се понекад зна, долази са већим премијама и нижим покрићем. Бенефиције такође подлежу периоду чекања и неће бити исплаћене ако умрете од одређених узрока у првих неколико година.

То не значи да су ове политике без заслуга. Као што име говори, ваша пријава ће гарантовано бити прихваћена без обзира на вашу медицинску историју. Ако сте старији од одређене године и имате типично неосигурано здравствено стање, полиса животног осигурања која гарантује покриће може отворити врата иначе недостижној сигурносној мрежи.

Кључне карактеристике политике гарантованог питања

Гарантоване полисе животног осигурања долазе у много различитих облика и величина, са различитим старосним ограничењима и бенефицијама у случају смрти. Али постоји неколико функција које се примењују на скоро све производе са гарантованим проблемима:

  • Ваше премије остају исте током трајања полисе. Ако не платите своје премије, то може довести до отказивања, повећања стопе или промене ваше полисе.

  • Накнада за смрт се неће смањити током времена. Међутим, неплаћање ваше премије — или било којих кредита узетих у односу на готовинску вредност — може умањити вашу корист.

  • Период чекања се примењује на почетку политике, обично обухвата прве две године и ограничава приступ пуним погодностима ако умрете природном смрћу.

  • Не постоје медицински прегледи или упитници у вези са вашим здрављем да бисте се квалификовали за покриће.

  • Политике важе за цео живот.

Полисе са гарантованим издавањем су скоро искључиво врста целог животног осигурања, које је трајно покриће. Полисе животног осигурања са гарантованим издавањем, које трају одређени број година пре истека, изузетно су ретке. Као опште правило, политике које не захтевају никакве информације о вашем здрављу за израчунавање стопа или потврду подобности сматрају се „загарантованим проблемом.”

Можда ћете видети ову врсту покрића која се назива „животно осигурање без медицинског прегледа“, али преглед је само један део процеса медицинског осигурања. Стога, ако цела полиса животног осигурања прескочи испит, али тражи од вас да попуните брзи здравствени упитник, то није права загарантована политика проблема.

Ко испуњава услове за гарантовано издавање животног осигурања?

Иако се ваша медицинска историја не користи за утврђивање подобности, ваше године се користе. Уопштено говорећи, производи са гарантованим издавањем доступни су само подносиоцима захтева између 40 и 85 година. Старосна ограничења варирају међу осигуравачима и могу бити много ужа, а неки примају кандидате само између 50 и 80 година.

Ваше године такође могу утицати на цену ваших премија. Као и код свих полиса животног осигурања, на стопе утиче ризик. Што сте старији, ризичнији сте за осигурање, што резултира већим премијама.

Добре вести? Осим што испуњава овај један квалификациони фактор, сви који се пријаве за гарантовану политику проблема имају право. Међутим, не нуде сви осигуравачи производи са гарантованим издавањем, а доступност се разликује од државе до државе.

Колико покрића можете добити?

У просеку, накнаде за смрт за гарантоване полисе животног осигурања крећу се од 1.000 до 25.000 долара. Углавном, ове полисе се користе за покривање завршних трошкова, као што су трошкови сахране. У ствари, покривање трошкова сахране је један од главних разлога зашто Американци данас купују животно осигурање.

Просечна цена сахране је преко 7.000 долара, према Националном удружењу директора погреба. Цена ће бити различита за свакога, тако да вам дефинисање сопствених приоритета и постављање буџета може помоћи да израчунате износе покрића.

САВЕТ: Приликом процене будућих трошкова, узмите у обзир своје године, здравље и цену полисе. Ако останете ту још 20 година, можда ћете на крају платити више за гарантовану политику проблема него што се исплати.

Колико кошта гарантовано животно осигурање?

За цену коју плаћате, политике загарантованих проблема не нуде много покрића. На пример, полиса животног осигурања на 250.000 долара за жену у 60-им годинама кошта у просеку 908 долара годишње. За поређење, гарантована политика издавања за 25.000 долара кошта 919 долара годишње. Иако су цене релативно сличне, политика гарантованих емисија нуди десетину покрића.

Старост при куповини

Износ полисе

Просечна стопа (мушкарци)

Просечна стопа (жене)

50

10.000 долара

$15,000

$25,000

$361

522 долара

844 долара

$292

419 долара

673 долара

60

10.000 долара

$15,000

$25,000

508 долара

743 долара

$1,213

390 долара

566 долара

919 долара

70

10.000 долара

$15,000

$25,000

841 долара

$1,243

$2,047

609 долара

894 долара

$1,465

Извор за све стопе: квота. Просечне цене од три најбоља превозника.

Ко може имати користи од гарантоване политике питања?

Тешка здравствена стања могу резултирати високим премијама, нижим бенефицијама, па чак и учинити вас „неосигураним“." Ако је то случај са вама, полиса животног осигурања без медицинског осигурања може вас учинити осигураним. Међутим, немојте претпостављати да ће вас ваше здравље спречити да добијете термин или полису животног осигурања по конкурентним ценама са медицинским осигурањем.

Подношење захтева за животно осигурање са већ постојећим стањем можда неће бити тако бескорисно као што мислите. Купујте около, упоредите понуде и видите на које се покриће квалификујете пре него што купите гарантовану полису животног осигурања.

Ако само желите да избегнете испит, али вам не смета да одговорите на неколико питања о свом здрављу, поједностављене смернице за проблеме могу бити боља опција. Пружање било каквих информација о вашем здрављу — без обзира колико мале — може вам помоћи да се квалификујете за јефтинију полису са већим бенефицијама у случају смрти од политике загарантованих проблема.

» ВИШЕ: 3 добра разлога да купите животно осигурање без испита

Зашто би вам било потребно животно осигурање са гаранцијом?

Иако мала, накнада за смрт може се користити у било коју сврху. Ово га чини флексибилним решењем за све који желе да својим корисницима оставе паушалну суму. Ево неколико уобичајених сценарија који могу захтевати гарантовану полису животног осигурања:

  • Желите да помогнете својим корисницима да покрију завршне трошкове, као што су трошкови сахране.

  • Ваше животно осигурање је истекло и још вам је потребно покриће, али вас тренутна здравствена или медицинска историја спречавају да купите стандардну полису.

  • Желите да купите полису брзо, без чекања да се провере лекарски прегледи или упитници, и спремни сте да платите више за то.

Шта су услови неосигурани?

Следећи здравствени услови се генерално сматрају високим ризиком за стандардне полисе животног осигурања са медицинским осигурањем и могу ограничити ваше опције покрића. За поређење, гарантовано животно осигурање осигурава прихватање, без обзира на то да ли имате неосигурано стање.

  • Аутоимуна стања, као што су лупус или реуматоидни артритис.

  • Поремећаји крви, као што је анемија српастих ћелија.

  • Рак, као што је рак дојке.

  • дијабетес.

  • Стања срца укључујући трансплантације.

  • ХИВ/АИДС.

  • Болести јетре и бубрега.

  • Стања менталног здравља, као што су ПТСП и шизофренија.

  • Неуролошка стања, као што су мултипла склероза и епилепсија.

  • Респираторна стања, као што су емфизем или астма.

» ВИШЕ: Прегледи животног осигурања НердВаллет-а 2020 

Који је гарантовани период чекања питања?

Гарантовано животно осигурање обично долази са „степеном накнадом за смрт“, која се често назива периодом чекања, који обухвата првих неколико година полисе.

Генерално, ако умрете природном смрћу у овом временском оквиру, накнада се не исплаћује. Уместо тога, ваши корисници добијају део онога што сте већ ставили у полису, као што је 110% ваших плаћених премија.

Овде долази до рупе: ако умрете од случајних узрока током периода чекања, као што је саобраћајна несрећа, накнада се исплаћује у потпуности.

Након истека периода чекања, накнада се исплаћује без обзира на узрок смрти.

Укратко, покривени сте само за одређене узроке смрти током периода чекања и, у зависности од ваше политике, трошкове повезане са хроничним или терминалним болестима, који се често називају „давања за живот."

Без прикупљања информација о вашем здрављу, осигуравачи не знају да ли ће основно здравствено стање довести до тужбе чим купите полису. Период чекања се намеће како би се уравнотежио овај ризик и креће се од једне до три године, у зависности од политике. Период чекања, исплате премија и дефиниције случајне смрти разликују се међу компанијама.

НАПОМЕНА: Током периода чекања, обрада захтева може потрајати дуже док се не утврди узрок смрти.

Рекапитулација: Предности и мане животног осигурања са гарантованим издањима

Осигуравајућа друштва нису једине које рачунају ризике; на крају крајева, ви сте тај који купује полису. Ваш буџет, дугорочни приоритети и очекивани трошкови играју важну улогу у одлучивању коју врсту животног осигурања да купите.

Политике које гарантују покривеност без обзира на то што звучи примамљиво, али укупни трошкови могу бити већи од користи. Ево неколико предности и недостатака који ће вам помоћи да уравнотежите своје приоритете и боље разумете ризике:

Прос

Цонс

  • За квалификацију нису потребни медицински прегледи или здравствени упитници.

  • Накнаде за смрт могу се користити у било коју сврху, за разлику од погребног осигурања, које захтева да се средства потроше на одређене производе и услуге.

  • Политике акумулирају „новчану вредност“ која се може повући или позајмити.

  • Бенефиције се могу удвостручити ако погинете у несрећи уз додатни трошак, у складу са условима ваше политике.

  • У зависности од политике, ваше премије могу бити заустављене у одређеном узрасту, као што је 100 година, док ваше покриће остаје нетакнуто.

  • Износи покрића су нижи од стандардних полиса, обично се крећу од 1.000 до 25.000 долара.

  • Политике су скупље од оних са медицинским осигурањем за покриће.

  • Период чекања спречава ваше кориснике да добију средства ако умрете од неподобних узрока у прве 1-3 године.

  • Акумулација готовинске вредности је често спорија од других полиса, због ниске номиналне вредности.

  • Можда ћете на крају платити више у полису него што она вреди. На пример, ако купите полису од 10.000 долара са 70 година за 609 долара, када навршите 87 година, платићете 10.353 долара за полису од 10.000 долара.

  • Можете да се пријавите за гарантовану политику проблема само ако сте у оквиру узраста који испуњава услове — обично између 40 и 85 година.

Нема алтернативе полиси животног осигурања за медицински преглед

Поједностављено питање је врста трајног животног осигурања која вам омогућава да прескочите испит тако што ћете одговорити на неколико питања о свом здрављу. Слично загарантованом питању, друге полисе животног осигурања без медицинских прегледа имају мање бенефиције у случају смрти у поређењу са производима са пуним медицинским осигурањем.

Убрзано осигурање се ослања на „велике податке“ за израчунавање ризика и подобности. Потребне информације могу укључивати ваше године, пол или навике пушења. Ови подаци се затим упоређују са обрасцима очекиваног животног века у оквиру сличних група људи да би се одредиле стопе. Као резултат тога, кандидати често могу избјећи испит и још увијек се квалификују за покриће.

Полисе групног животног осигурања добијене од послодаваца обично не укључују испит. Можда ће бити потребни медицински упитници, а одређена здравствена стања можда неће бити покривена. Они обично нуде веће предности од стандардних гарантованих производа. Штавише, кандидати који испуњавају услове могу да конвертују своје групне политике у индивидуалне планове без поновног испитивања.

Политика случајне смрти и распарчавања обично не захтева преглед или здравствени упитник. Међутим, ове врсте политика покривају само прихватљиве незгоде са ограничењима, а не природне смрти.

» ВИШЕ: Опције за куповину животног осигурања без лекарског прегледа

Ваш преживели супружник или дете може имати право на накнаду у случају смрти од 255 долара преко Управе за социјално осигурање. Сви услови подобности морају бити испуњени да бисте се квалификовали за овај програм.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here