Водич за променљиво животно осигурање и променљиво универзално животно осигурање

Варијабилно универзално животно и варијабилно животно осигурање су инвестициони производи са преокретом животног осигурања. Они су дизајнирани за људе који:

  • Планирајте да посветите активну пажњу њиховим инвестицијама.

  • Може значајно да финансира политику у раним годинама.

  • Спремни су да додају берзански ризик свом животном осигурању.

За те људе, променљиви живот и варијабилни универзални живот нуде највећи потенцијал раста од било ког животног осигурања - али такође долазе са неким од највећих ризика.

Шта је „променљиво“ животно осигурање?

Варијабилно животно осигурање је врста трајног животног осигурања са флексибилном накнадом за смрт — износ који се плаћа када умрете.

Варијабилно универзално животно осигурање, које се често назива ВУЛ, има сличну флексибилност у погледу накнаде за смрт, а истовремено нуди и прилагодљива плаћања премија.

Обе врсте осигурања се ослањају на улагања попут заједничких фондова које одаберете. То значи већи ризик и већи потенцијал за раст у поређењу са другим опцијама трајног осигурања, као што је целоживотно или универзално животно осигурање.

Улагање са варијабилним и варијабилним универзалним животним осигурањем

Као и сва трајна животна осигурања, варијабилна животна и варијабилна универзална животна полиса долазе са готовинским рачуном који се финансира уплатама премија. Шаљете чек, ваш трошак осигурања и друге накнаде се преузимају, а остатак се депонује на ваш готовински рачун.

Са било којом политиком „променљиве“ моћи ћете да уложите тај новац како вам одговара — уз нека ограничења. Ваша осигуравајућа компанија ће вас обавестити о вашим могућностима, а затим можете изабрати на основу своје стратегије улагања.

Ако ове инвестиције буду добре, повећаћете надокнаду за смрт која се исплаћује вашим корисницима када умрете. У супротном, осигуравач ће платити минималну загарантовану накнаду за смрт, све док сте извршили све потребне уплате премије. Имајте на уму да променљиви универзални производи често немају загарантовану корист од смрти.

Ако размишљате о куповини било које променљиве верзије животног осигурања, уверите се да разумете ризике и структуре политике пре куповине. Уз било какву куповину трајног животног осигурања, увек је од помоћи консултовати финансијског планера који вам може помоћи да разумете све финансијске импликације полисе.

Разлике између варијабилног и варијабилног универзалног животног осигурања

Променљиво животно осигурање и ВУЛ имају варијабилну накнаду за смрт. Износ који исплаћују зависи од тога колико добро ваше инвестиције на готовинском рачуну раде. Они такође деле неке друге особине, као што су:

  • Контролишите оно у шта ћете улагати.

  • Стопе улагања на берзи без ограничења.

  • Повећано ослањање на ваше искуство улагања.

  • Шанса да ваше инвестиције падну у вредности.

Иако постоји извесно преклапање, променљиви животни век и ВУЛ су различити производи. Варијабилно животно осигурање је више као осигурање целог живота, док је променљиво универзално животно осигурање више као универзално животно осигурање.

Променљиво универзално животно осигурање на први поглед

Променљиво универзално животно осигурање даје власницима већу контролу од осталих врста производа животног осигурања. Од две „варијабилне“ опције, променљиви универзални живот је популарнији. То не значи да је веома популаран уопште. Почетком 2020. ВУЛ је чинио само 7% У.С. продаја животног осигурања по премији. Његов мали удео је због једне једноставне чињенице — "променљива" осигурања нису дизајнирана за већину људи.

Ово су производи за инвеститоре који су задовољни ризичнијим животним осигурањем. Већина купаца ће бити у бољем положају — и спавати ће мирније — са опцијом доживотног, целог живота или чак универзалне опције за живот.

Променљиве универзалне животне понуде:

  • Подесива плаћања премија.

  • Нема гарантоване накнаде за смрт, осим ако не платите накнаду.

Као што видите, предност ВУЛ-а је и његов недостатак. Ви ћете сами бити задужени за свој учинак уз неколико гаранција. Ако направите лоше изборе, лако можете завршити да дугујете више него што сте планирали или да у потпуности изгубите покривеност.

Променљиво животно осигурање на први поглед

Променљиво животно осигурање вам омогућава да поставите минималну накнаду за смрт, са потенцијалом да исплатите више у зависности од тога како ваша улагања буду. Старији је и мање популаран од променљивог универзалног живота, али још увек можете пронаћи смернице.

Променљиво животно осигурање нуди:

  • Фиксна плаћања премије током трајања полисе.

  • Више гаранција за смртну корист.

Варијабилно животно осигурање привлачи инвеститоре који су забринути да од свог животног осигурања добију више од обичне бенефиције за смрт, али који воле редовност плаћања премија која се нуди у полисама целог животног осигурања.

Предности варијабилног универзалног животног и варијабилног животног осигурања

Променљиви живот и ВУЛ вам обезбеђују већу контролу над вашим инвестицијама и већи потенцијални повраћај од других опција животног осигурања. За људе који животно осигурање виде и као облик заштите и као инвестицију, променљиве опције могу решити два проблема одједном.

Варијабилни универзални живот пружа највећу контролу и флексибилност животног осигурања. Премије се могу померати горе-доле, бенефиције за смрт се могу повећати или смањити, а ви можете да одлучите да уложите свој новац у широк спектар инвестиционих опција или производа са фиксном стопом.

Недостаци варијабилног и варијабилног универзалног животног осигурања

Променљиви живот и ВУЛ комбинују инвестицију и полису осигурања. Савезна влада захтева да људи који продају варијабилне полисе буду регистровани за продају хартија од вредности - акција и слично - као и животног осигурања. То би требало да вам каже да су производи варијабилног осигурања сложенији од својих колега ваниле.

Такође наглашава тржишне ризике који долазе са овим политикама. Ако тржиште буде лоше, могли бисте остати без икакве вредности на вашем готовинском рачуну. Многи људи преферирају мање практичних опција са више гаранција. На пример, индексирани универзални живот, који плаћа камату на основу индекса акција, добија замах у последње три године.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here