ХЕЛОЦ: Честа питања о кредитној линији домаћег капитала

Шта је кредитна линија за власнички капитал?

Кредитна линија за власнички капитал, или ХЕЛОЦ, је друга хипотека која вам даје приступ готовини на основу вредности вашег дома. Можете да повучете из кредитне линије кућног капитала и отплаћујете све или део тога месечно, нешто попут кредитне картице.

Са ХЕЛОЦ-ом, позајмљујете против свог капитала, што је вредност куће минус износ који дугујете по примарној хипотеци. Такође можете добити ХЕЛОЦ ако потпуно поседујете свој дом, у ком случају је ХЕЛОЦ примарна хипотека, а не друга хипотека.

» ВИШЕ: Погледајте најбоље ХЕЛОЦ зајмодавце НердВаллет-а

НердВаллет водич за ЦОВИД-19 Добијте одговоре на питања о хипотеци, путовањима, финансијама — и одржавању мира. ИСТРАЖИТЕ НАШ ВОДИЧ

Како функционише кредитна линија за кућни капитал?

Слично као кредитна картица која вам омогућава да позајмљујете уз ограничење потрошње онолико често колико је потребно, ХЕЛОЦ вам даје флексибилност да позајмљујете на основу сопственог капитала, отплаћујете и понављате.

Већина ХЕЛОЦ-а има подесиве каматне стопе. То значи да ће се, како се основне каматне стопе повећавају или спуштају, прилагођавати и каматна стопа на вашем ХЕЛОЦ-у.

Да би поставио вашу стопу, зајмодавац ће почети са индексном стопом, а затим ће додати маржу у зависности од вашег кредитног профила. Генерално, што је већи ваш кредитни резултат, то је нижа маржа. Та ознака се зове маргина и требало би да тражите да видите износ пре него што се одјавите на ХЕЛОЦ-у.

» ВИШЕ: Упоредите тренутне ХЕЛОЦ стопе

Како се квалификујете за кредитну линију за власнички капитал?

Захтеви зајмодавца ће се разликовати, али ево шта ће вам генерално требати да бисте добили ХЕЛОЦ:

• Однос дуга и прихода који је 40% или мање.

• Кредитни резултат од 620 или више.

• Вредност куће која је најмање 15% већа него што дугујете.

Ставите свој капитал на посао Знајте шта морате да позајмите тако што ћете заједно пратити вредност свог дома и хипотеку. ПОКРЕНИ СВОЈЕ БРОЈЕВЕ

Како добити кредитну линију за кућни капитал

Процес добијања ХЕЛОЦ-а сличан је оном код куповине или рефинансирања хипотеке. Доставићете неку од исте документације и показати да сте кредитно способни. Ево корака које ћете пратити:

1. Утврдите да ли имате довољно капитала користећи ХЕЛОЦ калкулатор.

2. Када имате идеју шта можете да позајмите, купујте ХЕЛОЦ зајмодавце.

3. Прикупите неопходну документацију пре него што се пријавите како би процес прошао глатко.

4. Када прикупите своју документацију и изаберете зајмодавца, пријавите се за ХЕЛОЦ.

5. Добићете документе о откривању података. Пажљиво их прочитајте и поставите питања зајмодавцу. Уверите се да ће ХЕЛОЦ одговарати вашим потребама. На пример, да ли је потребно да унапред позајмите хиљаде долара (често се назива почетним извлачењем)? Да ли морате да отворите посебан банковни рачун да бисте добили најбољу стопу на ХЕЛОЦ-у?

6. Процес преузимања може потрајати сатима до недељама и може укључивати добијање процене како би се потврдила вредност куће.

7. Последњи корак је затварање кредита, када потпишете папире и кредитна линија постане доступна.

Колико можете да позајмите са ХЕЛОЦ-ом?

Максимални износ ваше кредитне линије за власнички капитал ће варирати у зависности од вредности вашег дома, који проценат те вредности ће вам зајмодавац дозволити да позајмите и колико још дугујете по хипотеци. Две брзе калкулације могу вам дати представу о томе шта бисте могли да позајмите са ХЕЛОЦ-ом.

Рецимо да имате кућу од 500.000 долара са стањем од 300.000 долара на првој хипотеци и ваш зајмодавац ће вам омогућити приступ до 85% вредности вашег дома. Множењем вредности куће (500.000 долара) са процентом који ће вам зајмодавац дозволити да позајмите (85%, или .85) вам даје максималан износ од 425.000 долара у капиталу који се може позајмити. Одузмите износ који још увек дугујете по својој хипотеци (300.000 долара) да бисте добили укупан износ који можете да позајмите преко ХЕЛОЦ-а — 125.000 долара.

Или прескочите рачунање и користите ХЕЛОЦ калкулатор у наставку да видите колико бисте могли да позајмите.

Како враћате кредитну линију за власнички капитал?

ХЕЛОЦ има две фазе: период извлачења и период отплате.

Током периода извлачења, можете да позајмите са кредитне линије чеком, трансфером или кредитном картицом која је повезана са рачуном. Минимална месечна плаћања често су само камате током периода извлачења, али можете платити главницу ако желите. Дужина периода извлачења варира; често је 10 година.

Током периода отплате више се не можете задуживати по кредитној линији. Уместо тога, враћате га у месечним ратама које укључују главницу и камату. Уз додатак главнице, месечна плаћања могу нагло порасти у поређењу са периодом повлачења. Дужина периода отплате варира; често је 20 година.

На крају кредита, могли бисте да дугујете велики паушални износ - или балон плаћање - који покрива било коју главницу која није плаћена током трајања кредита. Пре него што затворите ХЕЛОЦ, размислите о преговорима о продужењу рока или опцији рефинансирања како бисте били покривени ако не можете да приуштите паушалну исплату.

Штреберски савет: Ако планирате да се ускоро преселите, ХЕЛОЦ можда није прави избор за вас. Када продате свој дом, мораћете да отплатите стање ХЕЛОЦ-а (на крају крајева, не можете да позајмите капитал куће коју не поседујете). Отплата кредитне линије за власнички капитал може смањити сваки профит који бисте могли остварити продајом вашег дома. Можда ћете такође морати да платите накнаду за отказивање зајмодавцу.

Да ли је набавити ХЕЛОЦ добра идеја?

Да ли је кредитна линија за власнички капитал добра идеја заиста се своди на ваше циљеве и финансијску ситуацију. ХЕЛОЦ се често користи за поправке и реновирање дома, што може повећати вредност вашег дома. Још један бонус: Камата на ваш ХЕЛОЦ може бити одбитна од пореза ако користите новац за куповину, изградњу или значајно побољшање свог дома, према пореској управи.

Неки користе кредитне линије за кућни капитал за плаћање образовања, али можете добити боље стопе користећи савезне студентске зајмове. Финансијски саветници генерално не препоручују коришћење ХЕЛОЦ-а за плаћање одмора и аутомобила јер ти трошкови не стварају богатство и могу да вас изложе ризику да изгубите дом ако не платите зајам.

» ВИШЕ: 5 добрих разлога да искористите свој капитал

Који су недостаци кредитне линије за власнички капитал?

Главни недостатак ХЕЛОЦ-а је тај што повећава ризик од заплене ако не можете да платите зајам. Без обзира на ваш циљ, избегавајте ХЕЛОЦ ако:

Ваш приход је нестабилан. Ако је могуће да ће се ваш приход променити на горе, ХЕЛОЦ може бити лоша идеја. Ако не можете да пратите своје месечне уплате, ваш зајмодавац би вас могао приморати да напустите дом.

Не можете приуштити трошкове унапред. ХЕЛОЦ може захтевати таксу за пријаву, претрагу наслова, процену куће, адвокатске хонораре и бодове. Ови трошкови вам могу вратити стотине долара.

„Унапредни трошкови ХЕЛОЦ-а можда неће бити вредни ако вам је потребна само мала кредитна линија.”

Не желите да позајмите много новца. Авантни трошкови ХЕЛОЦ-а можда неће бити вредни тога ако вам је потребна само мала кредитна линија. У том случају, можда ће вам бити боље са кредитном картицом са ниском каматом, можда са уводним периодом без камате.

Не можете себи приуштити повећање каматне стопе. ХЕЛОЦ-ови имају подесиве стопе. Документација о зајму ће открити горњу границу трајања, што је највиша могућа стопа. Да ли бисте могли да приуштите месечну уплату са толиком каматом? Ако не, размислите двапут о узимању кредита.

Користите га за основне потребе. Ако вам је потребан додатни новац за свакодневне куповине, а имате проблема да састављате крај с крајем, ХЕЛОЦ није вредан ризика. Доведите своје финансије у форму пре него што преузмете додатне дугове.

Променљиве стопе чине вас подложним растућим каматним стопама. Обавезно узмите ово у обзир. Погледајте величину периодичне границе (толико се каматна стопа може променити у било ком тренутку) и доживотне границе (највиша каматна стопа која би вам могла бити наплаћена током трајања кредита) да бисте стекли представу о колико висока могу бити ваша плаћања.

Са позитивне стране, као и код кредитне картице, плаћате само камату на износ новца који користите, а не на укупан износ који је доступан за позајмљивање.

Добијате најбољу ХЕЛОЦ стопу

Ово је на вама: што више истражујете, већа је ваша награда. Док тражите најбоље ХЕЛОЦ стопе, добијајте понуде од разних зајмодаваца. Проверите своју примарну банку или провајдера хипотеке; може понудити попусте постојећим купцима. Добијте понуду и упоредите њене стопе са најмање два друга зајмодавца. Док купујете, обратите пажњу на уводне понуде као што су почетне цене које ће истећи на крају датог рока.

» ВИШЕ: 9 савета за добијање најбоље ХЕЛОЦ стопе

Како ХЕЛОЦ утиче на ваш кредитни резултат

Иако ХЕЛОЦ делује у великој мери као кредитна картица, дајући вам стални приступ капиталу вашег дома, постоји једна велика разлика када је у питању ваш кредитни резултат: неки бирои третирају ХЕЛОЦ одређене величине као кредите на рате, а не него револвинг кредитне линије.

То значи да позајмљивање 100% вашег ХЕЛОЦ лимита можда неће имати исти негативан ефекат као максимизирање ваше кредитне картице. Као и свака кредитна линија, нови ХЕЛОЦ у вашем извештају ће вероватно привремено смањити ваш кредитни резултат. Међутим, ако позајмљујете одговорно — благовремено плаћате и не користите пуну кредитну линију — ваш ХЕЛОЦ би вам могао помоћи да побољшате свој кредитни резултат током времена.

Да ли је боље добити стамбени зајам или кредитну линију?

То зависи од ваше финансијске ситуације и потреба. ХЕЛОЦ се понаша као револвинг кредитна линија, омогућавајући вам да искористите вредност свог дома у износу који вам је потребан колико вам је потребно. Кућни кредит ради више као конвенционални зајам, са паушалним повлачењем који се враћа у ратама.

ХЕЛОЦ обично имају променљиве каматне стопе, док се стамбени кредити обично издају са фиксном каматном стопом. Ово вас може спасити од будућег шока плаћања ако каматне стопе порасту. Радите са својим зајмодавцем како бисте одлучили која опција је најбоља за ваше потребе финансирања.

» ВИШЕ: Кућни зајам вс. кредитна линија: за и против