ХЕЛОЦ вс. Кућни кредит: за и против

Продаја вашег дома за профит може значити значајан приход. У међувремену, док живите тамо, тај добитак је закључан, ван домашаја - осим ако не приступите капиталу са зајмом за власнички капитал или кредитном линијом за власнички капитал, познатом као ХЕЛОЦ.

Ове две врсте других хипотека се повлаче на капитал вашег дома: тржишна вредност куће, минус износ који дугујете. Одмеравање предности и недостатака сваког од њих ће вам помоћи да одлучите који је прави за вас.

» ВИШЕ: Израчунајте колико вреди ваш дом

НердВаллет водич за ЦОВИД-19 Добијте одговоре на питања о хипотеци, путовањима, финансијама — и одржавању мира. ИСТРАЖИТЕ НАШ ВОДИЧ

ХЕЛОЦ и стамбени кредити у поређењу

» ВИШЕ: Израчунајте колико капитала можете да позајмите

Како израчунати свој капитал

Да бисте сазнали колико сте капитала изградили у свом дому, одузмите износ новца који дугујете за хипотеку од вредности своје имовине. У зависности од вашег финансијског искуства, зајмодавци вам могу дозволити да позајмите до 85% вашег кућног капитала. Имајте на уму, међутим, да свој дом користите као колатерал, тако да зајмодавац може да одузме имовину ако не извршите плаћање.

„Кредитори вам могу дозволити да позајмите до 85% вашег капитала.”

Износ који дугујете по неизмиреним стамбеним кредитима подељен тржишном вредношћу вашег дома сматра се комбинованим односом кредита и вредности. Ако је тај однос висок, зајмодавци ће оклевати да вам дозволе да позајмите више у односу на вредност куће.

Пример: Ваша кућа вреди 300.000 долара, а дугујете 150.000 долара. Ако поделите 150.000 са 300.000, добићете 0.50, што значи да имате 50% односа кредита и вредности. Зајмодавац који дозвољава комбиновани однос зајма и вредности од 80% би вам одобрио 30% зајам или кредитну линију за стамбени капитал, за 90.000 долара.

» ВИШЕ: Упоредите најбоље ХЕЛОЦ кредиторе

Колико капитала имате? Кућни капитал вам може помоћи да платите побољшања. НердВаллет вам може показати колико је доступно. Видите мој капитал

О стамбеним кредитима

Кућни кредити обично имају фиксну каматну стопу, што значи да је исплата иста сваког месеца; што их чини лакшим за укључивање у ваш буџет. Али запамтите: та исплата зајма у власништву ће бити додатак вашој уобичајеној исплати хипотеке.

Пошто се ради о паушалном извлачењу капитала, зајам за власнички капитал је добар извор новца за велике пројекте и једнократне трошкове.

За и против стамбених кредита

  • Про: Фиксна каматна стопа.

  • Про: Месечне уплате се неће мењати и врше се на одређени период.

  • Против: Искориштавање целокупног капитала у вашем дому једним потезом може да делује против вас ако вредност имовине у вашој области опадне.

» ВИШЕ: Упоредите најбоље зајмодавце стамбених кредита

О кредитним линијама за власнички капитал

ХЕЛОЦ и зајмови за стамбени капитал су слични по томе што позајмљујете против свог стамбеног капитала. Али зајам вам обично даје суму новца одједном, док је ХЕЛОЦ сличан кредитној картици: имате на располагању одређени износ новца за позајмицу и враћање, али можете узети оно што вам је потребно колико вам је потребно. Платићете камату само на износ који повучете.

ХЕЛОЦ-ови често почињу са нижом каматном стопом од стамбених кредита, али је стопа прилагодљива или променљива, што значи да расте или опада у складу са кретањем референтне вредности. То значи да и ваша месечна уплата може порасти или пасти.

Многи зајмодавци ће вам дозволити да издвојите део онога што дугујете на свом ХЕЛОЦ-у и претворите га у фиксну стопу. И даље ћете имати стање своје кредитне линије за повлачење по променљивој стопи.

» ВИШЕ: Разумевање кредитних линија за власнички капитал

Линије домаћег капитала са предностима и недостацима кредита

  • Про: Плаћајте камату само на износ који повучете, а не на укупан капитал који је доступан у вашој кредитној линији.

  • Про: Може понудити флексибилност плаћања само камате током периода извлачења.

  • Против: растуће каматне стопе могу повећати вашу уплату.

  • Против: Без дисциплине, могли бисте да потрошите превише новца, искористите капитал у свом дому и будете оптерећени великим исплатама главнице и камата током периода отплате.

Услови и карактеристике стамбених зајмова и кредитних линија разликују се од једног до другог зајмодавца. Будите сигурни да разумете услове отплате вашег кредита пре него што се обавежете на зајмодавца и не плашите се да купујете пре него што потпишете испрекидану линију.

» ВИШЕ: 9 савета за добијање најбоље ХЕЛОЦ стопе

Што је боље када?

Пре него што одлучите да ли да се пријавите за ХЕЛОЦ или зајам у власништву, размислите колико вам је новца заиста потребно и како планирате да га користите. Узмите у обзир каматне стопе, накнаде, месечне уплате и пореске олакшице док одмеравате своје могућности.

Коришћење капитала у вашем дому пре продаје може бити снажна финансијска корист. Али запамтите, ви користите свој дом као залог. Један ризик који треба избећи, било да одаберете кредитну линију за власнички капитал или зајам: Одуприте се финансирању краткорочних потреба са оним што би на крају могло да буде дугорочни зајам.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here