Историјске цене ЦД-а: успони, падови и приче иза њих

Ако тражите највише стопе за сертификате о депозиту, познавање неке историје може вам понудити корисну перспективу. Оно што се сматра високим приносима променило се током времена.

ЦД-ови су у неком облику присутни још од 19. века и и данас су привлачни. За разлику од обичног штедног рачуна, ЦД има фиксну стопу и рок.

Почетком 1980-их, стопе ЦД-а достигле су сада незамисливе висине: двоцифрене. Премотајте унапред до 2019. године, када је петогодишња стопа ЦД-а била нешто изнад 3% годишњег процента приноса. Наставите до садашњости и најбоље стопе имају тенденцију да буду ближе 0.80% АПИ.

Али ови бројеви не говоре целу причу. Разумевање зашто цене варирају може помоћи да прилагодите своја очекивања када тражите најбољи ЦД за вас.

» Желите да скочите на садашње приносе? Погледајте најбоље цене ЦД-а за овај месец

ЦД стопе: 1980-е до 2000-те

Највеће стопе ЦД-а у модерној историји су деценијама иза нас — негде почетком 1980-их. Тромесечни ЦД у децембру 1980. зарадио је 18.65%, према подацима Банке федералних резерви Ст. Лоуис. Али то није било време економског просперитета, са две узастопне рецесије, високом незапосленошћу и двоцифреном инфлацијом.

Па зашто су цене ЦД-а пре неколико деценија биле запањујуће високе по данашњим стандардима?

Током 1970-их и раних 1980-их, „Фед је подигао [своје стопе да би одржао корак са инфлацијом“, каже Гус Фауцхер, главни економиста у ПНЦ Финанциал Сервицес.

Банке су следиле вођство Фед-а са вишим стопама ЦД-а. Али стварни повраћај ових ЦД-а био је много мањи него што процентуално говоре. Разлог? Висока инфлација.

Инфлација смањује потрошачку моћ долара, чинећи да роба данас кошта више следеће године. Ако је инфлација, рецимо, 15%, а стопа ЦД-а 17%, онда она надмашује инфлацију за 2% — и то би био прави принос.

» Користите наш калкулатор инфлације да сазнате више.

„Банке би могле да приуште да плате те [двоцифрене стопе због високих каматних стопа од Фед-а. Постала је конкурентна“, каже Роберт Фрик, корпоративни економиста у Нави Федерал Цредит Унион. „Али чим је Фед скинуо ногу са гаса“ и снизио своје стопе, стопе ЦД-а су брзо пале, каже он.

Током 80-их па све до данас, стопе ЦД-а су флуктуирале у експанзији и рецесији. Могли бисте пронаћи стопу ЦД-а од 5% и средином 90-их и средином 2000-их, са обе стране кратке рецесије 2001. Затим је уследила велика рецесија од 2007. до 2009. године, која је у то време била највећи економски пад од Велике депресије. Опоравак 2010-их није довео до високих стопа ЦД-а из претходних деценија.

„Од велике рецесије, имали смо историјски ниске каматне стопе“, каже Фауцхер.

Просечне цене ЦД-а: 2010-2021

Током 2010-их, стопе су остале релативно стабилне до децембра 2015, када су Федералне резерве подигле стопу први пут од Велике рецесије. Окружење које је уследило није дуго трајало. Пад стопа почео је у лето 2019. када је Фед променио свој став о економији и снизио стопу федералних фондова. Када Фед снизи своју стопу, банке и кредитне уније углавном узимају знак да ураде исто за штедне рачуне и ЦД-ове. Ове институције обично не подижу стопе док то не учини Фед.

Стопе ЦД-а високог приноса: 2018-2021

Али деценијски пад стопа за традиционалне банковне ЦД-ове није потпуна прича.

Највеће стопе ЦД-а обично су у онлајн банкама и кредитним унијама. Пораст онлине или интернет банака 2010-их створио је нову прилику за штедише да закључају стопе ЦД-а далеко изнад националних просека. Интернет банке углавном раде без филијала и ослањају се на заједничке мреже банкомата или их уопште немају, уместо да имају сопствене мреже. Ово им помаже да избегну режијске трошкове и понуде конкурентне цене.

Кредитне уније такође могу понудити високе стопе, али за разлику од онлајн банака, покривеност широм земље није уобичајена. Многи ограничавају чланство на одређене регионе или групе, као што је војска.

На врхунцу 2019. године, неке онлајн банке и кредитне уније имале су петогодишње стопе ЦД-а које су премашиле 3%. Те стопе су од тада нестале. Онлајн банке и кредитне уније одговориле су на смањење стопе Фед-а смањењем сопствених АПИ. Ево погледа на последњих пар година.

Пад стопа почео је у лето 2019. када је Фед променио став о економији и снизио стопу. Онлајн банке и кредитне уније реаговале су брзо.

Где смо сада: 2020-2021

У марту 2020., Федералне резерве су смањиле своје стопе на скоро нулу, а многе стопе ЦД-а су брзо пале као одговор. Акција Фед-а била је напор да се стимулише економија док се борила са почетним ефектима пандемије коронавируса.

Током 2020., стопе ЦД-а високог приноса су стално падале испод 1% у свим терминима. До марта 2021., цене ЦД-а су биле углавном исте неколико месеци. У саопштењу од 17. марта, Федералне резерве су потврдиле да неће бити промене стопе док се економски услови као што је запошљавање не побољшају довољно. Фед је додао да ће „пут економије [би значајно зависити од тока вируса, укључујући напредак у вакцинацији.”

» Сазнајте више о томе зашто су цене ЦД-а пале

Изаберите ЦД-ове на основу својих циљева

Историја пружа користан снимак онога што се током времена рачуна као високе стопе ЦД-а, али су разлози због којих бисте добили ЦД важнији. Уопштено говорећи, можете искористити депозитне потврде да одвојите неку уштеду за велики циљ у року од пет година, као што је куповина аутомобила или куће. А ЦД-ови штите ваша средства без волатилности берзе.

Цене ЦД-а обично имају веће стопе од штедних рачуна, а када закључате стопу ЦД-а, то зарађујете док ЦД не истекне. ЦД-ови су сигурни јер банке и кредитне уније нуде федерално осигурање депозита како би заштитили ваш новац у случају да банкротирају. Ова безбедносна мера је на снази од након Велике депресије.

Када упоредите цене ЦД-а данас, нећете пронаћи највеће приносе свих времена. Али и даље можете да закључате конкурентске, а то би могло бити довољно да вам помогне у остварењу циљева.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here