Кућни капитал за консолидацију дуга: Одмерите предности и недостатке

Можда размишљате да искористите свој капитал да бисте консолидовали дуг на кредитној картици, потез који може смањити ваше трошкове камата, али носи ризике. Због ових ризика, НердВаллет препоручује да резервишете кућни капитал за одређене околности.

Размотрите ове предности и недостатке:

Прос

  • Каматне стопе на стамбене кредите и кредитне линије за власнички капитал (ХЕЛОЦ) су обично ниже од оних на кредитне картице.

  • Камата плаћена на производе стамбених кредита може бити ослободјена од пореза; камата на кредитну картицу није.

Цонс

  • Са вашом кућом као залогом, ризикујете одузимање имовине ако не можете да платите.

  • Ако вредност вашег дома опадне, могли бисте завршити да дугујете више него што вреди.

  • Рок отплате може бити 10 година или дуже.

  • Сам зајам не решава проблематичне навике потрошње.

  • Дуг по кредитној картици се лакше отпушта у стечају.

Власници кућа са добрим кредитним способностима вероватно ће имати друге опције консолидације дуга које не ризикују своју кућу. Власник куће са климавим финансијама не би требало да премести необезбеђени дуг који се може избрисати у стечају на обезбеђен дуг који не може.

Време је за уништавање дугова. Пријавите се да бисте повезали и пратите све, од картица до хипотека на једном месту. Почети

Прво размотрите друге опције

Два питања која треба поставити када размишљате о било којој стратегији за консолидацију дуга по кредитној картици су:

  • Да ли ће ми овај план омогућити да отплатим свој потрошачки дуг у року од пет година?

  • Да ли је мој укупан дуг мањи од половине мог бруто прихода?

Зашто пет година? То је максимално време које ће вам бити потребно да извршите уплате за банкрот из поглавља 13 или план управљања дугом, након чега би ваш дуг био у потпуности повучен. Стечај у поглављу 7 би одмах избрисао ваш дуг и одвео вас на пут ка враћању кредита.

Одговор „не“ на било које питање указује на превелик дуг. Ваша најбоља опција је да се консултујете са адвокатом или кредитним саветником о ослобађању дуга, укључујући управљање дугом или банкрот.

Опције за мање дугове које не доводе ваш дом у опасност укључују:

Картица за трансфер стања од 0%: За људе са добрим или одличним кредитним способностима, издаваоци нуде кредитне картице за пренос стања са уводним периодима без камате од шест месеци до две године. Ово је обично најјефтинија опција за оне који се квалификују.

Лични зајам: За већину зајмопримаца, камате на зајмове за консолидацију дуга су ниже од стопа на обичне кредитне картице. Стопа коју добијате зависи од ваше кредитне историје и прихода.

» ВИШЕ: Израчунајте стопе за личне кредите

Кућни зајам или ХЕЛОЦ?

Ако сте одбацили друге опције, одмерили предности и недостатке консолидације са сопственим капиталом и утврдили да је то одржив пут, онда је то избор зајма за власнички капитал или ХЕЛОЦ-а.

Кућни зајмови су врста друге хипотеке засноване на вредности вашег дома изнад онога што дугујете по својој примарној хипотеци. Добијате паушалну суму новца, често са уклоњеним трошковима затварања, који онда можете користити за отплату дуга или за било коју другу сврху. Имаћете фиксну месечну исплату и распоред отплате.

Предности:

  • Обично нуди ниску, фиксну стопу.

  • Фиксна плаћања кредита могу бити лакша за планирање буџета него плаћања варијабилним кредитним картицама.

  • Знајте тачан датум отплате вашег кредита.

Цон:

  • Трошкови затварања унапред могу бити високи.

ХЕЛОЦ су друге хипотеке структуриране као кредитне картице. Уместо да добијете паушалну суму, ви позајмљујете на основу сопственог капитала по потреби — да бисте отплатили стање на кредитној картици, на пример — користећи чекове или дебитну картицу која је повезана са кредитном линијом. Плаћате камату само на кредит који користите, често по стопама неколико процентних поена нижим од просечних стопа на кредитним картицама.

Предности:

  • Обично ниска, променљива стопа.

  • Неки немају или имају ниске трошкове затварања.

Против:

  • Подесиве стопе значе да би плаћања могла расти.

  • Теже је буџетирати.

  • Лак приступ кредитној линији може саботирати напоре буџетирања.

  • Опције плаћања само са каматама могу довести до дубљег дуга.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here