Кућни капитал или ХЕЛОЦ вс. Рефинансирање готовине: начини да искористите вредност свог дома

Кућни зајмови, кредитне линије за власнички капитал (ХЕЛОЦ) и рефинансирање готовине су три начина да претворите вредност свог дома у средства која можете користити за постизање других циљева, као што је плаћање побољшања дома или консолидовање дуга.

Новац добијате позајмљивањем на основу сопственог капитала у кући, што је разлика између тренутне вредности вашег дома и износа који је преостао да платите на хипотеку.

Иако су ови кредити слични, нису исти. Ако већ имате хипотеку, стамбени кредит или ХЕЛОЦ ће бити друга уплата, док рефинансирање готовине замењује вашу тренутну хипотеку новом — заједно са сопственим роком, каматном стопом и месечном уплатом.

Ако размишљате о томе да искористите свој капитал, ево шта бисте требали знати.

Почните тако што ћете проверити свој капитал

Ваш капитал долази од отплате вашег стамбеног кредита, а може се повећати и од повећања вредности имовине. Продаја ваше куће је, наравно, један од начина да претворите тај капитал у готовину. Али ако желите да искористите та средства без продаје, морате да позајмите на основу власничког капитала са зајмом за власнички капитал, кредитном линијом или рефинансирањем готовине.

Наравно, прво морате имати довољну количину кућног капитала.

Да бисте утврдили колико имате кућног капитала, процените вредност свог дома и сазнајте колико још дугујете хипотеци. Ако је разлика између то двоје позитиван број, то је капитал који имате у кући. Али ако дугујете више него што ваш дом вреди, нисте кандидат за рефинансирање готовине, зајам у власништву или ХЕЛОЦ.

Колико капитала имате? Кућни капитал вам може помоћи да платите побољшања. НердВаллет вам може показати колико је доступно. Видите мој капитал

Кућни зајмови и ХЕЛОЦ вс. рефинансирање готовине: Разумевање ваших опција

Квалификације ће се разликовати у зависности од зајмодавца, али ако имате најмање 15% стамбеног капитала, можда ћете бити кандидат за један од ових зајмова. Ево основе сваког од њих:

Кућни капитал зајмови

Кућни зајам вам омогућава да позајмите паушални износ који затим враћате по фиксној стопи. Технички је то друга хипотека, тако да ћете плаћати по њој поред ваших редовних месечних плаћања хипотеке. (Један изузетак: ако је ваша кућа отплаћена и узмете зајам за власнички капитал, то ће се сматрати вашом примарном хипотеком.)

» ВИШЕ: Како функционишу стамбени кредити

Кредитна линија за власнички капитал (ХЕЛОЦ)

Кредитна линија за власнички капитал је такође друга хипотека која захтева додатну месечну уплату. Али уместо да добијете новац одједном, можете да позајмите по потреби током периода извлачења. Затим отплаћујете оно што сте позајмили плус камату током периода отплате. За разлику од стамбених кредита, ХЕЛОЦ обично долазе са подесивом стопом, тако да ће ваше месечне уплате варирати.

» ВИШЕ: Разумети кредитне линије за власнички капитал

Рефинансирање готовине

Рефинансирање готовине замењује вашу првобитну хипотеку са потпуно новим кредитом који је већи од онога што тренутно дугујете. Разлика између тренутног износа кредита и износа новог кредита обезбеђује "цасх оут.„И иако су стопе за рефинансирање готовине генерално веће него за рефинансирање по стопи и рок, ваша камата ће и даље вероватно бити нижа од стамбеног кредита или ХЕЛОЦ стопе.

» ВИШЕ: Предности и мане рефинансирања готовине

Како су зајмови за стамбени капитал, ХЕЛОЦ и рефинансирање готовине слични

  • Обично ће вам требати однос кредита и вредности након трансакције од 90% или мање да бисте се квалификовали за било коју од њих.

  • Можете да користите новац како вам одговара, иако се генерално препоручује да власници кућа позајмљују само против сопственог капитала за побољшање куће или консолидацију дуга.

  • Ваш дом је колатерал, тако да неплаћање може довести до одузимања имовине.

Како се стамбени зајмови и ХЕЛОЦ разликују од рефинансирања у готовини

  • Каматне стопе су генерално ниже за готовинско рефинансирање него за стамбене кредите или ХЕЛОЦ.

  • Трошкови затварања су генерално већи за рефинансирање готовине, пошто је рефинансирање у суштини потпуно нова хипотека. Трошкови затварања стамбених зајмова и ХЕЛОЦ-а су обично нижи.

  • Рефи за исплату готовине резултира једним, већим зајамом, док је зајам за власнички капитал или кредитна линија зајам поред ваше прве хипотеке.

Често постављана питања упоређујући стамбене зајмове, ХЕЛОЦ и рефинансирање готовине

Да ли је боље добити другу хипотеку или рефинансирати?

Ако одмеравате другу хипотеку у облику кредита за некретнине или ХЕЛОЦ у односу на рефинансирање готовине, ево неколико ствари које можете размотрити.

Тренутне стопе хипотеке: Ако би рефинансирање могло да вам донесе нижу стопу и намеравате да останете у кући довољно дуго да постигнете тачку рентабилности, онда би рефи за исплату новца могао имати више смисла од друге хипотеке.

» ВИШЕ: Погледајте данашње стопе рефинансирања хипотеке

Колико желите да позајмите: Позајмите релативно мали износ новца? Кућни зајам може бити боља опција јер нећете морати да плаћате велике трошкове затварања рефинансирања, али ћете и даље примати средства као паушални износ. Кућни зајмови и ХЕЛОЦ-и долазе са трошковима затварања, тако да ако тражите само мало ликвидности, кредитна картица са ниском каматом или мали лични зајам би могли бити довољни.

Ваши планови за новац: Ако нисте сигурни колико ће вам тачно требати да позајмите или би се реновирање могло одвијати током дужег временског периода, ХЕЛОЦ може бити ваш најбољи избор. Али ако су ваши планови побољшања нејасни, коришћење ваше куће као залог за ХЕЛОЦ је ризичан предлог.

Колико дуго ћете живети у кући: Ако намеравате да се преселите у релативно кратком временском периоду, зајам за власнички капитал може имати више смисла од рефинансирања или добијања ХЕЛОЦ-а. Рефинансирање готовине може имати нижу каматну стопу, али ће бити потребно неколико година да се надокнаде трошкови затварања које ћете платити унапред. ХЕЛОЦ-ови такође имају дуг животни век — 10 година за период повлачења и 20 година за отплату. Али ако продате свој дом пре него што завршите са отплатом ХЕЛОЦ-а, мораћете да платите остатак као паушални износ.

» ВИШЕ: Пронађите најбоље зајмодавце за стамбени кредит

За које се најлакше квалификовати?

Рефи за исплату готовине ће обично бити мало лакши за квалификовање него за ХЕЛОЦ или зајам за некретнине. То замењује вашу примарну хипотеку; зајмодавци то воле јер им то даје "прву позицију" као повериоца.

„Рефи за исплату готовине ће обично бити мало лакши за квалификовање. ”

Кућни зајмови и ХЕЛОЦ су „друге хипотеке“.” Осим што је додатна хипотека поред вашег првобитног стамбеног кредита, то такође значи да је нови зајам или кредитна линија други по реду када је у питању приоритет отплате.

Без обзира да ли се одлучите за ХЕЛОЦ, зајам за некретнине или рефинансирање у готовини, потражите најбољу стопу и услове. Не морате да идете код свог тренутног хипотекарног зајмодавца, иако бисте можда желели да тражите понуду.

Штреберски савет: Упоредна куповина зајмова за стамбени капитал или рефинансирања готовине можда ће сада бити тежа, јер су неки зајмодавци престали да нуде ове зајмове због економских разлога.

» ВИШЕ: Погледајте најбоље зајмодавце за рефинансирање у готовини

Колико можете да позајмите?

Уз зајам стамбеног капитала, ХЕЛОЦ или рефинансирање готовине, износ који можете да позајмите зависиће од неколико варијабли. Износ домаћег капитала који имате, ваш кредитни резултат, однос дуга и прихода и однос кредита и вредности играју улогу у одређивању колико ће вам зајмодавац дозволити да позајмите и по којој стопи.

Такође, не можете да позајмите пуну вредност свог дома. Очекујте да ваш свеобухватни дуг зајма не буде већи од 90% вредности вашег дома.

» ВИШЕ: Наша листа најбољих ХЕЛОЦ кредитора

Када морате да га вратите?

Рефи за исплату новца могу се продужити на 30 година, баш као и примарна хипотека. Када рефинансирате да бисте добили готовину, можете да изаберете да задржите првобитни рок, пређете на краћи рок или продужите рок. Ваше месечне уплате могу да се повећају уз рефинансирање готовине, посебно ако је нови зајам краћи или је на много већи износ од ваше првобитне хипотеке.

Са ХЕЛОЦ-ом, плаћања обично нису потребна током периода извлачења. Дужина периода извлачења може варирати, али 10 година је прилично уобичајено. Током периода извлачења, можда ћете имати опцију да плаћате месечне уплате против камате. Када уђете у период отплате ХЕЛОЦ-а, извршићете плаћања и на основу главнице и камате. Период отплате на ХЕЛОЦ је дужи од периода извлачења; 20 година је прилично стандардно (тако у комбинацији са периодом извлачења, то је позајмица на 30 година).

Кућни кредити су углавном краћи, са роковима отплате не дужим од 15 година. Одржавање рока кратког – док сте сигурни да можете приуштити плаћања – смањује укупан износ камате коју ћете платити.

» ВИШЕ: Погледајте тренутне ХЕЛОЦ тарифе

Да ли се приходи опорезују?

Кућни капитал је врста профита (у пореском жаргону се зове „капитална добит“) коју остварујете тек када продате своју кућу. Дакле, новац који добијете од рефинансирања готовине, ХЕЛОЦ-а или зајма за власнички капитал се не опорезује јер је позајмљени новац који морате да вратите.

Да ли се плаћена камата одбија од пореза?

Камате плаћене на зајмове за некретнине и ХЕЛОЦ-е треба да се одбијају од пореза све док се средства која сте позајмили користе за побољшање дома. Према пореској управи, приход мора да се користи за „куповину, изградњу или значајно побољшање дома пореског обвезника који обезбеђује зајам.”

Рефинансирање готовине се третира као свака хипотека првог залога. Ако наведете одбитке за пореску годину 2020, можете одбити камату плаћену на првих 750.000 долара хипотеке.

Да бисте сазнали детаље о оба сценарија, разговарајте са пореским саветником од поверења.

» ВИШЕ: Која камата на хипотеку се одбија

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here