Цитати за осигурање куће: шта треба да знате

Али разумевање како да упоредите понуде за осигурање куће може бити изазов. Цена није једини проблем - такође желите политику која ће задовољити ваше потребе ако дође до катастрофе. Пре него што купите, ево шта бисте желели да знате.

» ВИШЕ: Осигурање закупаца: шта је и шта покрива

Шта је понуда за осигурање куће?

Понуда осигурања власника кућа је процена цене коју ћете платити за полису. Заснива се на широком спектру фактора, укључујући ствари као што су:

  • Величина ваше куће.

  • Комшилук у којем живите.

  • Да ли је ватрогасна станица у близини.

Свака компанија користи сопствену формулу за израчунавање цена осигурања куће, тако да цене могу да варирају у великој мери. Повећавате своје шансе да пронађете најбољу стопу када упоредите стопе осигурања власника кућа од неколико компанија.

Пошто је понуда за осигурање куће само процена, можда неће тачно одговарати цени коју на крају плаћате за покриће. У неким случајевима, инспектор може доћи у ваш дом и утврдити да вам је потребан другачији износ покрића, што може променити цену.

» ВИШЕ: Осигурање власника кућа: шта је и шта покрива

Шта улази у понуду за осигурање куће?

Многи фактори утичу на вашу понуду осигурања власника куће, од величине ваше куће до ствари у вашем ормару. Компаније процењују ове факторе на различите начине, тако да би један осигуравач могао бити блажи од другог у погледу ваше кредитне историје или трамполина у дворишту.

Ево неких фактора који могу утицати на вашу понуду осигурања власника куће.

ВАША КУЋА

  • Трошкови обнове. Што би више коштала обнова вашег дома ако би био уништен, то ће вероватно бити већа квота за осигурање куће. Цена обнове зависи од локалне изградње, трошкова материјала и рада. Величина овде чини разлику - замена куће од 5.000 квадратних стопа обично кошта много више од куће од 1.000 квадратних стопа.

  • Старост вашег дома. Старији домови генерално коштају више за осигурање јер су компоненте можда деградирале током времена и можда не испуњавају важеће грађевинске прописе.

  • Врста материјала. Куће изграђене од материјала попут цигле или камена јефтиније су за осигурање од кућа од дрвета које је запаљиво.

  • Безбедносне функције. Алармни системи, детектори дима, браве и друге сигурносне карактеристике могу довести до нижих квота осигурања куће јер смањују вероватноћу крађе или оштећења.

  • Поправке дома. Ваша понуда може бити већа након што преуредите кухињу, додате палубу или направите друга побољшања у кући која повећавају трошкове обнове.

ВАША ЛОКАЦИЈА

  • Локална заштита од пожара. Ако сте у близини хидранта и ватрогасне станице, вероватно ћете се квалификовати за јефтиније осигурање куће од некога ко живи у удаљенијем подручју.

  • Ризици од природних катастрофа у вашој области. Цијене осигурања куће су обично веће у подручјима склоним ураганима, земљотресима, пожарима и другим природним ризицима.

  • Стопе криминала у суседству. Ако се у вашем комшилуку догоди много провала, квоте за осигурање куће могу бити веће.

ТИ И ТВОЈЕ СТВАРИ

  • Ваш кредитни резултат. У већини држава, квота за осигурање куће може бити већа за особе са оштећеним кредитом. Осигуравајућа друштва кажу да ће људи са лошом кредитном моћи поднијети захтјеве. Али у Калифорнији, Мериленду и Масачусетсу, компанијама није дозвољено да узму у обзир кредит у одређивању цена осигурања за куће.

  • Твој љубимац. Цене осигурања куће могу бити високе ако поседујете пса расе који се сматра агресивним. То је зато што ће ваше осигурање од одговорности можда морати да плати ако ваш пас некога угризе и они вас туже. Неке компаније можда уопште нису вољне да обезбеде покриће.

  • Ваше ствари. Ако поседујете скуп музички инструмент, скуп накит или друге драгоцености, можда ће вам требати додатно покриће које ће повећати вашу понуду за осигурање куће.

  • Ваш базен у дворишту или трамполин. Поседовање ових предмета може повећати цену осигурања куће због ризика од повреда које представљају. Ако је неко повређен када их користи, можете бити одговорни без обзира да ли сте дали дозволу или не.

  • Ваша пећ на дрва. Осигуравачи могу да виде вашу пећ као опасност од пожара, посебно ако није професионално инсталирана или не испуњава захтеве кода.

  • Ваш кућни посао. Ако радите од куће, можда ћете морати да додате покриће стандардној политици власника кућа или да купите политику власника предузећа да бисте покрили опрему у вези са пословањем, инвентар и обавезе.

  • Ваше претходне тврдње. Ако сте у прошлости поднели бројне захтеве, осигуравачи могу да вас виде као ризик и да вам наплате веће премије.

» ВИШЕ: Шта је осигурање од опасности?

Шта покрива осигурање власника кућа?

Полиса осигурања власника куће састоји се од неколико различитих врста покрића - неке које се аутоматски укључују, а друге које можете да одаберете да додате, познате као препоруке или возачи. Када добијете понуду за осигурање власника куће, ви ћете изабрати количину покрића која вам је потребна и да ли желите опционе функције.

Овако функционишу различите врсте покривености.

Стандардно осигурање власника кућа

Стандардна полиса осигурања власника кућа углавном укључује шест врста покрића:

Врста покривености

Шта ради

Типичан износ

Место становања

Покрива оштећења на кући и пратећим структурама, као што је трем.

Довољно да обновите свој дом.

Друге структуре

Покрива самосталне структуре на вашем имању, као што су ограда или шупа.

10% покривености станова.

Лична имовина

Плаћа поправку или замену ствари које су украдене или оштећене у покривеном догађају.

50% до 70% покривености станова.

Додатни трошкови живота

Помаже у плаћању привремених трошкова живота док се ваш дом поправља.

20% покривености станова.

Одговорност

Плаћа се ако некога повредиш или ненамерно или немаром нанесеш штету на имовини.

100.000 до 500.000 долара.

Медицинска плаћања

Исплати се лечити некога повређеног на вашем имању, без обзира ко је крив. Такође плаћа ако ви, члан породице или кућни љубимац повредите некога на другом месту.

1.000 до 5.000 долара.

Покривеност стана се исплати да поправи штету на вашој кући и пратећим структурама као што су трем или палуба. Потребно вам је довољно стамбеног простора да обновите свој дом ако је уништен. Трошкови обнове се разликују од тржишне вредности ваше куће или њене процене пореза на имовину, која би узела у обзир факторе као што су вредност земљишта и пожељност ваше локације. Да бисте добили процену трошкова обнове, помножите квадратуре свог дома локалним трошковима изградње по квадратном метру. Такође можете замолити агента осигурања или осигуравача да вам помогне да пронађете те трошкове и израчунате вредност замене.

Покривеност другим структурама вам помаже да поправите или замените самосталне структуре на вашем имању, као што су базени или складишне зграде. Покривеност обично износи 10% износа покрића вашег стана. Можете купити додатну покривеност ако имате структуре које би биле скупе за замену.

Покриће личне имовине се плаћа за поправку или замену ваших ствари, попут намештаја и одеће, ако су украдене или оштећене у случају инцидента који покрива ваша полиса осигурања власника куће. Ово покриће је генерално 50% до 70% износа стамбеног покривања. Можете купити додатну покривеност за скупе предмете попут накита и уметности, али можда ћете морати да их процените.

Додатно покриће животних трошкова помаже у плаћању трошкова живота негде другде док се ваш дом поправља. Покривеност је често око 20% износа покрића вашег стана.

Покриће одговорности се плаћа ако случајно повредите некога или нанесете материјалну штету. Уобичајени износи су од 100.000 до 500.000 долара. Полиса кровног осигурања може додати више покрића, што може бити важно ако вас околности излажу ризику да будете тужени.

Медицинско покриће се плаћа за лечење некога ко је повређен на вашој имовини, без обзира ко је крив. Такође се исплати ако власник куће, члан породице или кућни љубимац повреде некога док није од куће. Типични лимити су од 1.000 до 5.000 долара.

Опције полисе осигурања власника кућа

Поред стандардних покрића, такође ћете морати да направите неколико избора о опцијама полисе када затражите и упоредите понуде за осигурање куће, укључујући:

  • Ваш одбитак. Ово је износ који плаћате из џепа пре него што осигуравач покрије било какву штету - обично од 500 до 2.000 долара за осигурање власника куће. Одабир већег одбитка може бити паметан начин да смањите своје премије, ако сте сигурни да можете приуштити да платите одбитак у случају потраживања.

  • Покривеност земљотреса, поплаве или олује. Стандардно осигурање власника кућа не покрива штету од земљотреса или поплава, а покривеност олујама је ограничена у неким регионима склоним ураганима. Ако живите у области погођеном овим ризицима, можда ћете желети да питате о опционој покривености. Осигурање од поплава је потребно за неке некретнине у зонама високог ризика.

  • Покривање трошкова замене за ваше ствари. Већина стандардних полиса осигурања за власнике кућа неће се исплатити да замене старе ставке новима осим ако не изаберете ову надоградњу.

  • Проширено или гарантовано покриће трошкова замене за ваш дом. Стандардне полисе неће платити више од ограничења покривености вашег стана да бисте поправили кућу. Проширено покриће трошкова замене исплатиће се више ако то захтевају поправке, до одређеног ограничења, а гарантовано покриће трошкова замене ће платити пуну цену.

Које информације су вам потребне да бисте добили понуду за осигурање куће?

Када почнете да купујете понуде за осигурање куће, осигуравачи ће имати питања о вама и вашем дому. Ево неких информација које желите да имате при руци.

ДЕТАЉИ О ВАМА

  • Ваше име, датум рођења, брачни статус и контакт информације.

  • Ваша адреса и колико дуго сте тамо живели.

  • Број људи који живе са вама.

  • Било да поседујете пса или друге кућне љубимце.

  • Било да имате кућни посао, укључујући посао за бригу о деци.

  • Било да вам је потребна додатна покривеност за ствари попут накита или кућних рачунара.

ДЕТАЉИ О ВАШЕМ ОСИГУРАЊУ

  • Име ваше најновије осигуравајуће куће (ако сте раније имали полису) и датуми покрића.

  • Без обзира да ли сте поднели било какве захтеве у последњих пет година.

  • Датум на који желите да почне осигурање вашег власника куће.

  • Колико покривености желите. Ако већ имате осигурање, страница са декларацијама ваше тренутне полисе је почетна тачка. Можете да видите покривеност и додатне функције које сада имате - али будите вољни да унесете промене. Пре него што упоредите понуде за осигурање куће, паметно је да поново процените своје потребе.

ДЕТАЉИ О ВАШОЈ КУЋИ

  • Година изградње куће. Ако је то старија кућа, можда ћете бити упитани колико је давно реновиран и да ли су електрични и водоводни системи ажурирани.

  • Квадратура куће, колико прича има и стил, као што је ранч или колонијални.

  • Било да су спољни зидови изграђени од дрвета, цигле, камена или других материјала.

  • Старост крова и од чега је направљен, попут шкриљевца, шиндре или метала.

  • Број спаваћих соба и купатила.

  • Било да постоје функције као што су гаража, камин, технологија паметне куће, аларми против провале или систем прскалица.

  • Како се дом греје.

  • Било да постоје самостојеће структуре попут сјенице или спремишта за алат.

  • Без обзира да ли постоји хипотека на кућу.

  • Удаљеност до најближе ватрогасне станице и ватрогасног хидранта.

Ако не знате када је ваша кућа изграђена или њену квадратуру, ове детаље вероватно можете добити од канцеларије вашег локалног пореског процењивача - често путем бесплатне претраге на мрежи. Покушајте да потражите „порески проценитељ“ или „имовинска евиденција“ и назив вашег округа или града. Поред тога, неки осигуравачи и агенти имају приступ грађевинском материјалу, величини и другим информацијама које ће можда моћи да попуне када добију адресу куће.

Како добити понуду за осигурање власника куће

Када сте спремни да добијете понуду за осигурање куће, имате неколико опција:

  • Купујте понуде за осигурање куће на мрежи или телефоном.

  • Радите са „заробљеним агентом“, који представља једну компанију.

  • Радите са независним агентом или брокером осигурања.

Који год пут да одаберете, планирајте да добијете најмање три понуде како бисте били сигурни да добијате добру цену. И док упоређујете понуде за осигурање куће, уверите се да свака полиса има сличне потврде, одбитке и ограничења покрића.

Понуде за осигурање куће на мрежи или телефоном

Можете добити бесплатне понуде осигурања власника кућа на мрежи од многих компанија, а ако сте задовољни понудом, у неким случајевима можете да завршите куповину на мрежи. Неки осигуравачи вам дозвољавају да започнете понуду на мрежи, али вас шаљу агенту да заврши понуду преко телефона.

Када купујете осигурање за куће директно од осигуравача без помоћи агента, лако можете да прилагодите покриће и сами видите понуде, али постоје и недостаци.

ЗА И ПРОТИВ добијања понуде за осигурање КУЋА на мрежи

Прос

Цонс

Погодно искуство под ниским притиском.

Понуде за осигурање куће на мрежи можда неће бити тако блиске вашој коначној цени као понуде агента.

Може да упореди понуде за осигурање куће од неколико компанија у једној сесији.

Веб локације често пружају мање информација од агента, који може директно да одговори на питања.

Могућност прилагођавања детаља политике да бисте видели различите цене.

Може примати накнадне позиве и е-поруке.

Заробљени агенти осигурања

Такође можете добити понуду за осигурање власника куће преко агента за заробљенике. Заробљени агент ради за једну одређену осигуравајућу компанију, као што су Аллстате, Фармерс Инсуранце или Стате Фарм.

Посао агента је да вам помогне да откријете која је политика најбоља за вас и пружи понуду. Заузврат, агент зарађује провизију — или проценат ваше премије — када купите полису. За разлику од других агената, заробљени агенти могу такође зарадити плату од осигуравајућег друштва.

ЗА И ПРОТИВ АКТИВНИХ АГЕНАТА ОСИГУРАЊА

Прос

Цонс

Агенти могу разговарати о опцијама политике и помоћи у одређивању које вам је покриће потребно.

Задовољство је често ниже са заробљеним агентима него са куповином преко независних агената или онлајн.

Може развити лични однос са агентом који познаје потребе ваше породице.

Опције су ограничене на оно што једна конкретна компанија нуди.

Може помоћи код сложених потреба политике, као што је поседовање неколико некретнина или структура ван локације.

Агенти могу бити мотивисани да продају више да би добили већу провизију.

Независни заступници и брокери осигурања

Ако желите да разговарате о опцијама осигурања куће без ограничавања на једну компанију, добијање понуде од независног агента или брокера може бити добар избор.

Независни агенти и брокери раде са више осигуравача и могу понудити широк спектар опција и политика власницима кућа. Пошто независни агенти раде уз провизију, они могу настојати да вам пруже најбољу могућу корисничку услугу или вас усмере ка скупљим политикама.

Независни брокери се разликују од независних агената по томе што наплаћују брокерску накнаду и морају да открију стопе провизије клијентима. Ова транспарентност вам омогућава да тачно знате колико брокер зарађује од вашег пословања.

ЗА И ПРОТИВ НЕЗАВИСНИХ АГЕНАТА И БРОКЕРА

Прос

Цонс

Може да објасни како се политике упоређују између више компанија.

Можда вам не нуди најјефтиније опције политике.

Можете добити персонализоване савете, али и даље видети опције од разних осигуравача.

Није у могућности да цитира полисе осигуравача који користе само заробљене агенте.

Веће задовољство купаца него код заробљених агената.

Брокери наплаћују накнаду; независни агенти и брокери раде уз провизију.

Колико кошта осигурање куће?

У просеку, цена осигурања власника кућа је 1.211 долара годишње, према најновијем извештају Националног удружења повереника за осигурање, који користи податке из 2017.

Ваша квота за осигурање куће може бити већа или нижа од тог просека, у зависности од тога колико би коштала обнова вашег дома. Ево како се упоређују годишње премије у НАИЦ анализи за различите износе покрића, као и проценат полиса у том опсегу вредности.

Просечне премије осигурања власника кућа према износу покрића

Износ покрића

Просечна годишња премија

Удео политика

500.000 долара или више

$2,270

10.1%

400.000 до 499.999 долара

$1,449

8.4%

300.000 до 399.999 долара

$1,234

17.7%

200.000 до 299.999 долара

$1,078

32.4%

175.000 до 199.999 долара

995 долара

9.4%

150.000 до 174.999 долара

964 долара

8.6%

125.000 до 149.999 долара

$931

6.2%

100.000 до 124.999 долара

891 долара

3.8%

75.000 до 99.999 долара

827 долара

1.7%

50.000 до 74.999 долара

703 долара

0.9%

$49,999 или мање

467 долара

0.7%

Извор: Национално удружење повереника за осигурање

Просечне стопе осигурања власника кућа такође варирају у зависности од локације. Државе имају различите прописе о осигурању, а трошкови изградње нису исти у целој земљи. Као резултат тога, цене осигурања власника кућа не иду у корак са вредностима куће.

На пример, Џорџија и Нови Мексико имају идентичну средњу вредност куће од 166.800 долара, према У.С. Анкета америчке заједнице 2014-2018 Бироа за попис, најновија доступна. Али просечна стопа осигурања куће је 20% виша у Грузији него у Новом Мексику.

Ево табеле од државе до државе која ће вам дати представу о томе шта можете да очекујете у вашој области.

Просечне премије осигурања власника кућа по држави

Држава

Просечна годишња премија

Алабама

$1,403

Аљаска

950 долара

Аризона

847 долара

Арканзас

1,357 долара

Цалифорниа

$1,040

Цолорадо

$1,539

Цоннецтицут

$1,530

Делаваре

842 долара

Дистрикт Колумбија

$1,284

Флорида

$1,943

Георгиа

$1,234

Хаваии

$1,108

Идахо

736 долара

Иллиноис

$1,061

Индиана

$1,010

Иова

970 долара

Канзас

$1,543

Кентаки

$1,093

Лоуисиана

$1,889

Маине

867 долара

Мериленд

$1,044

Массацхусеттс

$1,510

Мицхиган

969 долара

Минесота

1,349 долара

Миссиссиппи

$1,558

Миссоури

$1,301

Монтана

$1,207

Небраска

$1,455

Невада

778 долара

Нев Хампсхире

977 долара

Њу Џерзи

1,216 долара

Нови Мексико

$1,028

Њу Јорк

$1,309

Северна Каролина

$1,037

Северна Дакота

$1,236

Охајо

864 долара

Оклахома

$1,834

Орегон

690 долара

Пеннсилваниа

903 долара

Род Ајланд

$1,553

Јужна Каролина

$1,264

Јужна Дакота

$1,191

Теннессее

$1,187

Текас

1,819 долара

Утах

699 долара

Вермонт

929 долара

Вирџинија

988 долара

Васхингтон

866 долара

Западна Вирџинија

$921

Висцонсин

765 долара

Виоминг

$1,234

Извор: Национално удружење повереника за осигурање

Како добити јефтину понуду осигурања власника кућа

Куповина је најбољи начин да пронађете најјефтиније понуде за осигурање куће које можете. Ваш дом је важна инвестиција, тако да не желите да штедите на покрићу, али док не упоредите понуде осигурања куће, не можете знати да ли имате добар посао.

Такође можете испробати ове друге савете да уштедите на осигурању власника куће:

  • Повећајте свој одбитак. Ако пристанете да сносите већи део трошкова након потенцијалног захтева, можете значајно да смањите своје премије. Повећање вашег одбитка са 500 на 1.000 долара може смањити премије за чак 25%, према Институту за информације о осигурању.

  • Пакет полиса осигурања куће и аутомобила. Многи осигуравачи нуде обе врсте покрића, а можете добити попусте за куповину аутомобила и осигурања куће од исте компаније.

  • Затражите попусте. Паузе цена су често доступне, али се разликују од компаније до компаније, тако да је паметно проверити. Можете добити попусте ако имате дом без дима, ако сте пензионисани, купите нови дом, пријавите се за аутоматска плаћања или немате потраживања, на пример.

  • Учините свој дом сигурнијим. Функције као што су детектори дима, олујни затварачи и браве са засуном могу довести до попуста. Такође можете добити јефтиније понуде за осигурање куће ако надоградите застареле системе грејања, водовода и електричне енергије.

  • Побољшајте свој кредит. У већини држава, добра кредитна историја може довести до нижих цена осигурања куће. Настојте да платите своје рачуне на време и одржите свој дуг што је могуће ниже како бисте изградили свој кредитни резултат.

  • Спустите покривеност која вам више није потребна. Прегледајте своје документе о политици и уверите се да не плаћате покриће које вам није потребно. Ако ставите додатно осигурање на тај врхунски рачунар пре неколико година, али више не вреди много, уштедећете новац смањењем покрића.

  • Ослободите се ризичних карактеристика. Трамполин у дворишту, кућица на дрвету или базен могу драматично повећати трошкове осигурања куће. Да бисте уштедели новац и заштитили своју породицу, размислите о одбацивању ових предмета и проналажењу мање опасних извора забаве.

Често постављана питања Колики је просечни месечни трошак осигурања власника кућа?

Просечна цена осигурања власника кућа у Сједињеним Државама.С. износи 1.631 долара годишње, према анализи НердВаллет-а за 2020. Међутим, цене су се веома разликовале. Ваши цитати осигурања власника куће биће много специфичнији за вас.

Да ли квоте осигурања власника кућа утичу на кредитне резултате?

Куповина за осигурање власника кућа неће утицати на ваш кредитни резултат. Међутим, лош кредит ће вероватно повећати вашу понуду за осигурање куће осим у Калифорнији, Мериленду и Масачусетсу, где осигуравачима није дозвољено да узму у обзир резултате осигурања засноване на кредиту при одређивању стопа. На другим местима, око 85% осигуравача кућа разматра кредит, према Националној асоцијацији повереника за осигурање.

Можете ли добити понуде за осигурање куће пре куповине куће?

Можете добити понуде за осигурање куће пре него што завршите куповину куће. Ако имате хипотеку, ваш зајмодавац ће вероватно захтевати да имате осигурање куће на снази на дан затварања. Куповина за понуде унапред даје вам времена да донесете најбоље одлуке о покривености.

Можете ли добити понуду за осигурање за кућу и ауто као пакет?

Многи осигуравачи нуде понуде за пакетно осигурање аутомобила и куће. Често можете добити попусте куповином обе врсте покрића преко исте осигуравајуће компаније.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here