Како издаваоци кредитних картица израчунавају минималне уплате

Када имате тенденцију да имате велики, променљиви салдо на кредитној картици, откривање минималне уплате делује као игра погађања коју не можете да добијете: „Колико ће то бити овог месеца?”

Генерално, начин на који издавалац ваше картице израчунава минималну уплату зависи од тога колико дугујете. Обично је минимална уплата мали израчунати износ вашег стања или фиксна доларска вредност — шта год је веће. Као правило:

  • Ако дугујете много (обично преко 1000 УСД): Ваш минимум ће се израчунати на основу вашег стања. „Обично је око 2% биланса“, каже Брус Меклери, потпредседник за комуникације Националне фондације за кредитно саветовање. Тачна формула се разликује у зависности од картице. Више о томе касније.

  • Ако дугујете нешто (обично између 25 и 1000 УСД): Ваш минимум ће вероватно бити фиксни износ у доларима, често 25 УСД, али може да варира у зависности од картице. Свака картица има фиксну доњу стопу за минимална плаћања. Ако обрачун који се користи за одређивање вашег минимума испадне мањи од те минималне стопе, плаћате фиксни износ.

  • Ако дугујете врло мало (обично мање од 25 УСД): Ваш минимум ће бити пун износ. На пример, ако дугујете 10 УСД, а фиксна минимална стопа је 25 УСД, ваша минимална уплата ће вероватно бити 10 УСД.

Ако ваше минималне уплате изгледају немогуће непредвидиво, вероватно плаћате први тип минималне уплате — израчунати износ. Разумевање математике иза тог броја може олакшати предвиђање рачуна за следећи месец.

Како се израчунавају минималне уплате

Минимална уплата је управо оно што звучи: то је минимални минимум за који сте уговорно обавезни да платите сваки обрачунски циклус. Ако не платите барем минимални износ до датума доспећа, могли бисте да вас удари накнада за кашњење и пенал АПР, или годишња процентуална стопа. Након 30 дана без плаћања најмање минимума, може се пријавити да ваш налог не касни а ваш кредитни резултат би такође могао бити погођен.

„Минимум је заиста користан ако људи имају мало мањак прихода у одређеном месецу – на пример, када су између послова или су недавно имали велике трошкове“, каже Неса Федис, виши потпредседник за потрошаче заштита и плаћања у индустријској групи Америцан Банкерс Ассоциатион. „Али то није нешто што би требало да буде рутина."

Делимично, то је зато што је минимум обично толико низак да једва премашује камате које се наплаћују сваког месеца на вашем стању. Када само плаћате минималац, могле би потрајати године — у неким случајевима, деценије — да бисте отплатили пуни износ. Плаћање само минималца би такође могло да прикаже црвену заставу другим зајмодавцима, што сугерише да се борите да отплатите дугове, додаје Феддис.

Штреберски савет: Да ли сте знали? У 1970-им, минимална плаћања једнака 5% неплаћеног биланса су била норма. Од тада, емитенти су смањили плаћања — делом зато што су ниже минималне уплате створиле профитабилније рачуне.

Под претпоставком да дугујете довољно да ваша израчуната минимална уплата премашује фиксну минималну стопу вашег издаваоца, ваша минимална уплата ће вероватно бити израчуната на један од два начина:

Равни проценат

На неким картицама издаваоци користе фиксни проценат — обично 2% — вашег стања на изводу да би одредили ваш минимум. Ако је ваш баланс (укључујући камате и накнаде) био 10.000 УСД, на пример, дуговали бисте најмање 200 УСД.

Овај метод најчешће користе кредитне уније и другоразредне банке, према студији Бироа за финансијску заштиту потрошача из 2015.

Проценат + камата + накнаде

Неке картице наплаћују нижи паушални проценат вашег стања на изводу, искључујући накнаде и камате — рецимо, 1% — а затим наплаћују све камате и накнаде настале у том циклусу. Претпоставимо да је ваше стање (пре камате и накнада) 10.000 УСД и акумулирали сте 160 УСД камата и 38 УСД накнада за кашњење. Ако ваш издавалац израчуна ваш минимум као 1% стања плус камате и накнаде, имаћете минималну уплату од 298 УСД.

Можете га израчунати у два корака:

Салдо од 10.000 УСД к 0.01 проценат биланса = 100 $

100 УСД + 160 УСД укупне камате + 38 УСД за закаснеле накнаде = 298 УСД који се дугује као минимално плаћање

Овај метод најчешће користе велики емитенти, према налазима ЦФПБ-а.

Други фактори који утичу на минимум

Када процењујете минимум за следећи месец, имајте на уму ове факторе:

Заостала плаћања или прекорачење лимита могу променити математику. Са било којом методом, издавалац може да дода било који износ вашег стања који је већ доспео или премашује ограничење картице вашој минималној уплати.

„Обрачунски циклуси често не почињу почетком месеца. Знајте када почиње и завршава се обрачунски циклус пре процене.”

Циклуси наплате често не почињу почетком месеца. Уверите се да знате када се ваш обрачунски циклус завршава и почиње пре процене. Стање на изводу ће се разликовати у зависности од тога да ли почиње, рецимо, 11. у месецу у односу на 13. Ако нисте сигурни, позовите свог издаваоца.

Зашто ваш минимум није мањи? Федерално упутство упућује издаваоце да избегавају „негативну амортизацију“." То значи да минимална уплата не би требало да буде нижа од стопе по којој се камата прикупља.

Према овим упутствима, на пример, издаваоци обично не би понудили картицу са минималном уплатом од 2% и АПР од 30% (2.5% месечно). То је зато што ако сте платили минимални износ, ваша уплата би била нижа од ваших камата. Ваш баланс би наставио да расте чак и ако нисте обавили нове куповине. Са данашњим минимумом, насупрот томе, ваша стања ће се генерално смањивати сваког месеца — иако само незнатно — под претпоставком да не купујете нове.

Где пронаћи минимум своје картице

Наћи ћете информације о томе како ваш издавалац израчунава минимална плаћања у уговору са власником картице, који је доступан:

  • У памфлету који сте добили поштом када сте добили картицу

  • Онлине, када се пријавите на свој налог и видите детаље своје картице

Ако не можете да пронађете информације које су вам потребне, позовите број корисничке службе на полеђини кредитне картице и представник ће вам моћи да вам попуни детаље.

Више о минималним уплатама можете сазнати читајући извод своје кредитне картице. По закону, ваш издавалац мора да укључи „Упозорење о минималној уплати“, које открива колико би времена било потребно да отплатите ваш тренутни дуг ако плаћате само минимум сваког месеца. Прегледање тог упозорења може да вас мотивише да брже отплатите дуг.

Најбоље је платити више од минималног

Плаћање само минимума може изгледати као уштеда новца јер значи много мањи ударац на вашем текућем рачуну него што би плаћање целог биланса. Али у ствари, што мање плаћате сада, више ћете платити касније.

Дакле, ако вам недостаје готовине, колико би требало да уложите у свој баланс?

„Искрено, требало би да платите онолико колико можете да приуштите да платите, а да не пореметите своје друге финансијске обавезе“, каже МцЦлари из НФЦЦ-а. Покушајте да платите дуплу минималну уплату, ако то можете приуштити. Ако је то немогуће, размислите о томе да платите 10 или 20 долара више од минимума, предлаже он.

Такође можете учинити своје месечне обавезе лакшим за управљање тако што ћете тражити од свог издаваоца нижу каматну стопу или преместити дуг са високим каматама на картицу са 0% уводног АПР-а на трансфере стања. Са неким олакшицама на каматну стопу, ваш баланс неће расти тако брзо. То може олакшати бржу отплату дуга.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here