Како функционишу одбици осигурања?

Никада не желите да тражите осигурање, али ако то учините, барем ћете добити надокнаду за сваки пени који сте морали да потрошите, зар не?

Не баш.

Пре него што вам осигуравајућа компанија ишта плати, она ће вам одузети одбитак осигурања, што значи да ће вам нешто новца вероватно изаћи из џепа.

Али постоје могућности да уштедите новац ако разумете како функционишу одбици осигурања. Ево шта треба да знате.

Шта је одбитак осигурања?

Када поднесете захтев, одбитак вашег осигурања је износ који морате сами да покријете пре него што ваша осигуравајућа компанија убаци.

Одбитни износи осигурања се обично уписују у вашу полису на један од два начина:

  • Као конкретан износ у доларима.

  • Као проценат од укупног износа осигурања.

Различите врсте осигурања примењују ове франшизе на различите начине. Код власника кућа и полиса осигурања аутомобила, на пример, платићете посебну одбитку за сваки појединачни захтев. Код здравственог осигурања, с друге стране, једна франшиза покрива сва потраживања у току календарске године.

Без обзира на то како се примењује одбитак, ваше осигурање ће почети да доприноси када достигнете своју франшизу.

Одабир одбитка за осигурање

Са већином покрића можете да прилагодите свој одбитак, што га чини вредним алатом за уштеду новца. На пример, осигуравајуће друштво ће смањити вашу укупну премију ако носите већи одбитак, јер преузимате већи део ризика.

Ако немате потраживање, можете на крају да уштедите новац сваког месеца. Ризик је да ако морате да поднесете захтев, можда ћете имати значајне трошкове из џепа. Зато је од кључне важности да одаберете одбитни износ за који знате да можете приуштити да платите.

Одбици су скоро неизбежни део већине врста осигурања. Политике без одбитка постоје, али обично носе веома високе премије.

Иако постоје случајеви у којима се одбитак не примењује – на пример, покриће аутоодговорности – већина ситуација ће захтевати да платите нешто пре него што ваша осигуравајућа компанија покрије остатак.

Одбитак здравственог осигурања

Одбитак вашег здравственог осигурања је оно што плаћате за покривене услуге пре него што ваш план почне да плаћа.

Важно је запамтити да достизање годишњег одбитка често не значи крај ваших трошкова из џепа. Ви сте и даље одговорни за све потребне партиципације у здравственом осигурању или саосигурање на покривеним услугама. Међутим, већина планова има ограничење из џепа које ограничава колико морате да платите за медицинске трошкове пре него што сви трошкови буду у потпуности покривени.

Породични планови често имају одвојене, мање одбитке за поједине чланове породице и веће, комбиноване одбитке за целу породицу. Са овим плановима, осигурање почиње да плаћа покривена потраживања у овим сценаријима:

  • Појединац испуњава свој одбитак. У овом случају, само тај појединац има своје трошкове.

  • Комбиновани трошкови целе породице покривају породични одбитак. У овом тренутку, сваки члан породице је у потпуности покривен без обзира на то да ли је достигао своје појединачне одбитке.

Одбитно осигурање аутомобила

Само одређени делови вашег ауто осигурања уопште имају одбитку. Осигурање аутомобила од одговорности, на пример, не захтева одбитку; међутим, покриће одговорности плаћа само штету коју нанесете другима, а не штету вама или вашем аутомобилу. У зависности од ваше државе, могу бити доступна и друга покрића без одбитка.

Када поднесете захтев, ваш осигуравач ће одредити покривени износ, одузети вашу одбитку и обезбедити разлику. Исти процес се понавља за свако ново потраживање, тако да плаћате одбитак сваки пут.

Различите врсте покрића — као што је каско осигурање или осигурање од судара — свака има своју одбитну вриједност. Што је већа одбитка коју одаберете, то ће бити нижа ваша месечна премија.

Неки осигуравачи нуде програм одбитка за осигурање аутомобила који „нестаје“ или „нестаје“, који смањује ваш одбитак за одређени износ сваке године када немате потраживање.

Одбитак осигурања власника кућа

У зависности од франшизе коју одаберете, улози могу бити веома високи када је у питању осигурање власника кућа.

Одбитне вредности осигурања власника кућа могу се навести као износ у доларима или као проценат. Са износом у доларима, ваш одбитак се примењује на сваки појединачни захтев и одузима се од онога што вам осигуравајућа компанија плаћа. Уобичајени одбици осигурања власника кућа крећу се од 500 до 2.000 долара. Већи одбитак ће вам дати из месеца у месец олакшање ваше премије, али ћете платити више из свог џепа ако морате да поднесете захтев.

Процентуални одбици раде мало другачије. Уместо да плаћате одређени износ, пристајете да платите проценат осигуране вредности вашег дома за сваки захтев, обично око 2%. Постоји неколико важних ствари које треба знати о процентима одбитака:

  • Често су потребни за природне катастрофе као што су урагани, ветар, град и земљотреси, чак и ако остатак ваше полисе има одбитни износ у доларима.

  • Чак и мали проценат може додати велики трошак. Рецимо да ваш дом има осигурану вредност од 300.000 долара и 5% одбитка за урагане. Ако претрпи штету у урагану, ви бисте били одговорни за до 15.000 долара пре него што ваша осигуравајућа компанија почне да плаћа.

  • Ако се осигурана вредност вашег дома повећа, повећава се и ваша франшиза. Користећи исти пример одозго, ако додатак или реновирање повећају осигурану вредност куће на 325.000 долара са истих одбитака од 5%, сада бисте морали да платите 16.250 долара пре него што осигурање почне.

Пре него што одаберете одређени износ у доларима или процентуални одбитак, будите сигурни да можете себи приуштити да платите одбитни износ ако имате потраживање.

У зависности од тога где живите, можда ћете морати да купите осигурање од поплава поред политике власника куће. Плаћање веће премије може смањити ваш одбитак осигурања од поплава, али то није без неког ризика.

Полисе осигурања од поплава засебно покривају физичку структуру и садржај унутар те структуре, тако да ако су и физичка структура и њен садржај оштећени у истој поплави, морали бисте да платите одбитке за оба потраживања.

Одбитак осигурања закупаца

Пошто ваша полиса покрива само вас и ваше ствари, а не физичку структуру зграде, одбици осигурања закупаца су увек фиксни износи у доларима. У одређеним случајевима, као што су одређени вредни предмети које сте додали у своју полису или потраживања против вас, не примењује се одбитак.

Цијене осигурања за изнајмљиваче обично су ниже од оних за власнике кућа и на тај начин резултирају јефтинијим мјесечним премијама, тако да повећање вашег одбитка можда неће имати исти утицај на вашу укупну уштеду као код других покрића.

Одбитак животног осигурања

Ово је прилично једноставно: полисе животног осигурања немају одбитне ставке. Када постоји "захтјев" на нечијој полиси (то јест, осигураник умре), корисник животног осигурања прима пуну бенефицију без одбитка.

» ВИШЕ: Шта је дефиниција животног осигурања?

Друге врсте одбитка осигурања

Одбитак осигурања мобилног телефона

Популарни оператери као што су Т-Мобиле, АТ&Т и Веризон нуде планове осигурања мобилних телефона који носе одбитку за сваки квалификовани захтев. Осигурање долази од треће стране, а ако желите, можете га купити директно од провајдера, а не преко свог оператера.

У зависности од провајдера којег одаберете и који тип телефона имате, одбитак може бити 249 долара или више.

Одбитак осигурања за дуготрајну негу

Иако осигурање за дугорочну негу нема одбитак, оно има „период елиминације“ који функционише као одбитак. Период елиминације захтева од осигураника да плати за негу у одређеном временском периоду, као што је 90 дана, пре него што полиса почне да се исплаћује.

Одбитак осигурања кућних љубимаца

Полисе осигурања кућних љубимаца обично носе годишње одбитке, које могу да се крећу од 0 до 1000 долара или више. Као и код других врста осигурања, ношење веома ниске (или никакве) франшизе резултираће већим премијама.

Неки осигуравачи имају одбитке засноване на текућем стању кућног љубимца, а не на години покрића, тако да када достигнете одбитак за стање, он се неће ресетовати без обзира на годину када поднесете захтев.

Одбитно путно осигурање

Путно осигурање се често продаје као пакет који покрива неколико могућих проблема, као што су отказивање путовања, губитак пртљага и хитна медицинска помоћ. Одбици могу веома варирати.

Као и код других врста осигурања, повећање одбитка вашег путног осигурања ће смањити укупне трошкове полисе.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here