Како функционише бенефиција убрзане смрти?

Животно осигурање је ту да подржи људе који се финансијски ослањају на вас у случају да неочекивано умрете.

Али ако живите са озбиљном болешћу, уобичајена карактеристика политике позната као бенефиција за убрзану смрт би могла да вам помогне да покријете медицинске рачуне и друге трошкове док сте још живи. Такође познат као „јахач за животне бенефиције“ или „јахач за убрзани живот“, може мало олакшати време покушаја.

Шта је бенефиција за убрзану смрт?

Накнада за убрзану смрт, или АДБ, омогућава вам да приступите делу ваше полисе животног осигурања раније ако сте болесни. Ова функција је дизајнирана да вам помогне да покријете ствари као што су медицински рачуни или трошкови неге, али можете да потрошите новац како год желите.

Правила подобности за накнаду за убрзану смрт разликују се међу осигуравачима. Обично ћете морати да докажете да имате терминалну болест са очекиваним животним веком од 24 месеца или мање.

Неки осигуравачи вам такође дозвољавају да се пријавите за накнаде за убрзану смрт у овим ситуацијама:

  • Дијагностикована вам је критична или хронична болест која може скратити ваш животни век. Рак, срчани удар, болести срца, мождани удар, отказивање бубрега, кома, парализа или амиотрофична латерална склероза, често позната као АЛС, су обично покривени.

  • Имате катастрофалну болест која захтева ванредно лечење, као што је трансплантација органа или континуирано одржавање живота.

  • Потребна вам је дуготрајна нега јер више не можете сами да обављате две или више „активности свакодневног живота“. То укључује купање, јело, облачење, одлазак у купатило, промену положаја и контролу бешике или црева.

  • Трајно сте затворени у старачком дому. У зависности од вашег осигуравача, можда ћете моћи да искористите исплату своје полисе ако сте шест месеци били у старачком дому и очекује се да ћете тамо остати.

Да ли морам да плаћам накнаде за убрзану смрт?

Већина осигуравача укључује накнаде за убрзану смрт као уграђену карактеристику својих полиса, тако да нема додатних трошкова. Неки осигуравачи нуде ове погодности као опционо животно осигурање, што значи да ћете платити већу премију ако ово додате свом покрићу. Трошкови варирају од осигуравача.

Ако на крају искористите бенефиције за убрзану смрт, ваш осигуравач ће највероватније наплатити административну таксу. Накнада ће бити одбијена од износа који сте спремни да примите.

Колико новца могу сакупити раније?

Износ којем можете да приступите одређује ваш осигуравач, номинална вредност ваше полисе и држава у којој живите. Већина осигуравача вам дозвољава да повучете 25% до 95% накнаде за смрт, према Америчком савету животних осигуравача.

Ако имате трајно животно осигурање, ваш осигуравач ће смањити износ за све неотплаћене кредите на основу ваше полисе. Када ваш захтев буде одобрен, обично ћете добити паушални износ.

Шта треба знати о бенефицијама за убрзану смрт

Док су предности убрзане смрти корисне у многим ситуацијама, оне имају недостатке.

Они могу утицати на вашу подобност за Медицаид и додатни приход од обезбеђења. Ови програми јавне помоћи су отворени за Американце са ниским примањима, а паушални износ од накнаде за убрзану смрт би могао да промени ваш финансијски статус. Ако јесте, можда се више не квалификујете за владина средства. Добра је идеја да разговарате са својим службеником или финансијским саветником пре него што донесете било какву одлуку.

Ваши корисници ће добити мање новца него што сте намеравали. Пошто се накнаде за убрзану смрт повлаче из бенефиција за смрт ваше полисе, то значи да ваши корисници животног осигурања неће добити пуну суму новца када умрете. Ако желите да будете сигурни да остављате нешто новца за своје вољене за покривање хипотеке или других животних трошкова, можете одабрати да узмете нижи проценат исплате раније – рецимо, 50% ваше накнаде за смрт уместо 80%.

Порески закон није јасан. Када прикупите бенефиције за убрзану смрт, мораћете да поднесете образац 1099-ЛТЦ Пореској служби. У већини случајева плаћање је ослобођено пореза, али постоје изузеци. На пример, ако одаберете да примате АДБ исплату у ратама, а не као паушални износ, те исплате могу да акумулирају камату — која се онда може опорезовати као приход.

Они не замењују здравствено осигурање или осигурање за дугорочну негу. АДБ могу помоћи у плаћању трошкова који нису покривени здравственим осигурањем или осигурањем за дугорочну негу. Али они не нуде свеобухватну покривеност, тако да нису замена за те политике.

Да ли је јахач који користи убрзану смрт вредан тога?

Иако овај јахач има ограничења, може вам помоћи да доведете своје послове у ред и ублажите финансијски стрес за вас и ваше вољене када сте болесни.

Ако ваш осигуравач нуди бенефицију за убрзану смрт као уграђену функцију, немате шта да изгубите ако је прихватите. Ако треба да га купите као додатак, одмерите цену и импликације пре него што одлучите.

Можете прескочити јахача ако имате довољно уштеђевине да покријете неочекиване медицинске рачуне и трошкове.

Алтернативе које треба размотрити

Иако је можда утешно знати да бисте могли да искористите своју полису животног осигурања ако се разболите, накнаде за убрзану смрт нису за свакога. Уместо тога, можда ћете желети да истражите ове опције:

  • Уроните у готовинску вредност ваше сталне полисе. Ако сте неко време имали животно осигурање у новчаној вредности, можда сте прикупили довољно новца да узмете зајам против ваше полисе. Или ако одлучите да вам више не треба покриће, можете предати своју полису и прикупити готовину. У сваком случају, та средства могу помоћи у плаћању медицинских и животних трошкова.

  • Инвестирајте у осигурање за дугорочну негу. Ако постанете хронично или неизлечиво болесни, осигурање за дугорочну негу би могло да почне и да вам помогне да избегнете коришћење животног осигурања или штедње. Покрива трошкове дугорочне неге, као што је старачки дом или здравствени помоћник, било где од две године до целог живота.

  • Погледајте нагодбу животног осигурања. Ако сте старији од 65 година, можда ћете моћи да продате своју полису животног осигурања. Овим трансакцијама обично управљају брокери, а полисе универзалног животног осигурања су најпопуларније куповине.

Често постављана питања Која је разлика између бенефиција за убрзану смрт и вијатичких насеља?

Обе опције су дизајниране да помогну терминално болесним осигураницима да искористе своје бенефиције животног осигурања за смрт.

Са вијатичким поравнањем, трећа страна купује полису од уговарача, обично плаћајући 55% до 80% њене вредности, и преузима премије. Та трећа страна тада постаје корисник и прима пуну бенефицију у случају смрти када осигураник умре.

Да упоредимо, бенефиције за убрзану смрт вам омогућавају да приступите новцу из ваше полисе док сте живи - без потребе да продајете своје покриће.

Неке државе регулишу вијачка поравнања, па се обавезно обратите свом државном одељењу за осигурање да ли сте заинтересовани за овај аранжман.

Може ли моје осигуравајуће друштво да откаже моју полису ако сазна да сам смртно болестан?

Не. Ваш осигуравач не може да откаже или промени ваше покриће ако се ваше здравље погорша, све док наставите да плаћате своје премије.

Ако добијем бенефиције за убрзану смрт, али преживим, да ли морам да вратим новац?

Не. Када осигуравач одобри ваш захтев и исплати ваше накнаде за убрзану смрт, новац је ваш - чак и ако се ваше здравље побољша. Запамтите да је лагање или изостављање информација у вези са потраживањем облик преваре, а лажирање болести може вас довести у легалну топлу воду.

Да ли мој супружник или дете могу да користе бенефицију за убрзану смрт из моје полисе?

Ако имате индивидуалну полису животног осигурања, не. Али неке полисе групног животног осигурања дозвољавају издржаваним особама - као што су супружници или деца - да се пријаве за бенефиције за убрзану смрт. Да бисте сазнали да ли ваша политика на радном месту то дозвољава, најбоље је да разговарате са својим координатором за људске ресурсе или бенефиције.

Да ли је јахач у случају несрећне смрти исто што и јахач за убрзану смрт?

Не. Ако у полису животног осигурања додате возача од случајне смрти, ваши корисници ће добити додатну исплату ако умрете због покривене несреће, као што је утапање или саобраћајна несрећа. Такође је познат као јахач са „двоструком одштетом“, јер у суштини може да удвостручи новац који примају ваши вољени.

Овај јахач се често збуњује са самосталном политиком случајне смрти, која се исплати само ако погинете у несрећи.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here