Како функционише животно осигурање?

Првобитно дизајнирано да помогне у покривању трошкова сахране и бриге за удовице и сирочад, животно осигурање је сада флексибилан и моћан финансијски производ. Више од половине Американаца има неку врсту животног осигурања, према истраживачкој организацији осигурања ЛИМРА.

Животно осигурање се може издати као појединачна или групна полиса. Гледаћемо појединачне полисе, а не групно животно осигурање које се обично издаје на послу.

Шта је животно осигурање?

Животно осигурање је уговор између вас и осигуравајућег друштва. Редовно уплаћујете премије друштву за животно осигурање. У замену, компанија исплаћује накнаду за смрт вашим корисницима када умрете. У зависности од врсте полисе коју купујете, животно осигурање може покрити природне смрти, случајне смрти, па чак и болест или повреде док сте још живи.

У основи постоје две врсте животног осигурања: доживотно и трајно животно осигурање. Доживотно осигурање вас покрива на одређено време, док вас трајно животно осигурање покрива до краја вашег живота.

Уопштено, орочено животно осигурање је јефтиније за куповину од трајног животног осигурања. Међутим, трајне животне политике, попут целог животног осигурања, временом граде готовинску вредност и не истичу ако сте платили своје премије. Доживотне политике немају вредност ако наџивите уговор.

Како функционише животно осигурање

Терминско животно осигурање је покриће које траје временски период који је одабран приликом куповине. Ова врста животног осигурања обично покрива периоде од 10, 20 или чак 30 година. Ако умрете током покривеног периода, полиса ће вашим корисницима исплатити износ наведен у полиси. Ако не умреш за то време, нико неће бити плаћен.

Рок трајања је популаран јер нуди велике исплате по нижој цени од трајног века. То је такође привремено решење. Постоји из истог разлога што постоје и привремене тетоваже и боје за косу - понекад је довољно дуго.

Разлози због којих ћете можда желети трајно животно осигурање укључују:

  • Желите да будете сигурни да ваше дете има новца да иде на колеџ, чак и ако умрете.

  • Имате хипотеку којом не желите да оптерећујете свог супружника након смрти.

  • Не можете себи приуштити веће премије трајног животног осигурања, а и даље желите покриће.

Постоје неке варијације типичних полиса животног осигурања. Конвертибилне полисе вам омогућавају да их конвертујете у трајне полисе по вишој стопи, омогућавајући дужу, флексибилнију покривеност. Смањење рокова животних политика, као што је осигурање хипотеке, имају бенефиције у случају смрти које временом опадају, често су повезане са великим дуговима који се полако отплаћују.

» ВИШЕ: Терминско животно осигурање: Шта треба да знате

Како функционише трајно животно осигурање

Полисе трајног животног осигурања покривају вас до смрти, под претпоставком да плаћате своје премије. Цео живот је најпознатија верзија ове врсте животног осигурања, али постоје и други укуси, укључујући универзални живот и променљиви живот.

Полисе трајног животног осигурања граде новчану вредност како старе. Део уплата премије се додаје на готовински рачун, који може да заради камату или да се инвестира, у зависности од врсте полисе коју имате.

Вредност готовине обично брзо расте на почетку живота полисе, када сте млађи и јефтиније за осигурање. Политике за цео живот повећавају вредност готовине по фиксној стопи, док универзалне политике варирају у зависности од тржишта. Потребно је време да се изгради новчана вредност на овим рачунима, што треба да узмете у обзир приликом куповине животног осигурања.

Можете користити новчану вредност свог животног осигурања док сте још живи. Можете позајмити од њега, подићи или једноставно користити исплату камате да покријете премију касније у животу. Можете чак и да одустанете од полисе, мењајући своју бенефицију за смрт за вредност која је тренутно на рачуну, умањена за неке накнаде.

Све ове опције могу да доведу до сложених пореских питања, па се уверите да разговарате са финансијским саветником на основу накнада пре него што искористите своју готовинску вредност.

Осигурање целог живота

Политике за цео живот, са њиховим загарантованим исплатама, потенцијалном новчаном вредношћу и фиксним премијама, звуче као одлични производи, али све то долази по цени - готовини. Целокупне премије животног осигурања су много веће од орочених премија животног осигурања.

Ако упоредите просечне стопе животног осигурања, можете видети разлику. На пример, 500.000 долара покрића целог живота за здраву 30-годишњу жену кошта око 3.558 долара годишње, у просеку. Исти ниво покрића са 20-годишњом животном политиком коштао би у просеку око 193 долара годишње.

Будите опрезни када размишљате о целом животном осигурању као инвестицији. Многи инвеститори могу пронаћи боље опције негде другде.

» ВИШЕ: Термин вс. целоживотно осигурање: Како изабрати

Универзално животно осигурање

Универзална полиса животног осигурања такође обезбеђује трајно покриће, али омогућава извесну флексибилност. Универзалне животне политике вам омогућавају да вршите већа или мања плаћања, у зависности од ваших финансија или начина на који инвестициони рачун функционише. Ако ствари прођу добро, можда ћете моћи да престанете да плаћате. Ако не, можда ћете морати да повећате износ који плаћате да бисте покрили недостатак.

Друге опције трајног животног осигурања

Индексирано универзално животно осигурање, ИУЛ, је врста универзалног животног осигурања које улаже у индексне фондове, које је осмислио осигуравач, који покушавају да прате тржиште акција. Политике ИУЛ-а су компликованије од обичних универзалних животних политика, које често укључују ограничења поврата и сложене структуре накнада.

Променљиви универзални живот је флексибилнији и сложенији од ИУЛ-а. Омогућава осигураницима да улажу у многе друге канале како би покушали да повећају свој принос. Међутим, те инвестиције долазе са много више ризика.

Променљиви живот звучи много као променљиви универзални живот, али је заправо другачији. То је алтернатива целом животу са фиксном исплатом. Међутим, осигураници могу да користе акције и друга улагања да повећају готовинску вредност полисе. И променљиви универзални живот и променљиви живот долазе са повећаним ризиком, и оба се третирају као хартије од вредности — тј.е., акције и обвезнице — од стране савезне владе.

Основе животног осигурања: Терминологија, потребе покрића и цена

Полисе животног осигурања могу се знатно разликовати. Постоји животно осигурање за породице, ризичне купце, парове и многе друге специфичне групе. Чак и уз све те разлике, већина политика има неке заједничке карактеристике. Ево неких основа животног осигурања које ће вам помоћи да боље разумете како покриће функционише.

Уобичајена терминологија животног осигурања

  • Премије су уплате које плаћате осигуравајућем друштву. За доживотне полисе, оне покривају трошкове вашег осигурања и административне трошкове. Уз трајну полису, такође ћете моћи да уплатите новац на рачун у готовини.

  • Корисници су људи који добију новац када особа која је обухваћена покрићем умре. Одабир корисника животног осигурања је важан корак у планирању утицаја вашег животног осигурања. Корисници су често супружници, деца или родитељи, али можете изабрати било кога.

  • Накнада за смрт се односи на укупан износ новца који ће корисници бити исплаћени када покривено лице умре. Ову вредност бирате када купујете полису, а износ је понекад — али не увек — фиксна вредност. Стално животно осигурање такође може платити додатни новац ако је новчани рачун порастао и ако изаберете одређене опције за своју полису.

  • Јахачи су опције које можете додати полиси животног осигурања. Можда бисте желели да ваше премије буду покривене ако више нисте у могућности да радите, или бисте можда желели да додате дете у своју полису. Плаћањем возача животног осигурања, можете додати те и друге карактеристике својој полиси.

» ВИШЕ: Основне дефиниције и термини животног осигурања

Коме треба животно осигурање?

Као и свако осигурање, животно осигурање је дизајнирано да реши финансијски проблем. Животно осигурање је важно јер када умрете, ваши приходи нестају. Ако имате супружника, децу или било кога ко финансијски зависи од вас, они ће остати без подршке.

Чак и ако нико не зависи од ваших прихода, и даље ће постојати трошкови повезани са вашом смрћу. То може значити да ће ваш супружник, дете или рођаци морати да плате сахрану и друге трошкове на крају живота. Док размишљате о износу животног осигурања који вам је потребан, размислите о својим корисницима и шта ће им требати.

Ако нико не зависи од ваших прихода и ваши трошкови сахране неће оштетити ничије финансије, животно осигурање може бити ствар коју можете прескочити. Али ако ће ваша смрт одмах или дугорочно бити финансијски терет за ваше вољене, можда ће вам требати полиса животног осигурања.

Колико вам је животно осигурање потребно?

Износ животног осигурања који вам је потребан зависи од тога шта покушавате да урадите. Ако само покривате трошкове на крају животног века, неће вам требати толико као да покушавате да надокнадите изгубљени приход. Калкулатор испод може вам помоћи да процените колико вам је животно осигурање потребно.

Ако сте заинтересовани за трајну политику, повежите се са финансијским саветником који плаћа само накнаду. Саветник вам може помоћи да разумете како се полиса животног осигурања уклапа у ваш финансијски план.

Како се цени животно осигурање

Ваше здравље је један од најважнијих делова у одређивању ваших премија животног осигурања. Мање је вероватно да ће здравији људи ускоро умрети, што значи да им компаније могу мање наплатити животно осигурање. Млађи људи такође имају мање шансе да ускоро умру, па је животно осигурање јефтиније (у просеку) за млађе купце.

Жене живе дуже, непушачи живе дуже, људи без сложених здравствених проблема живе дуже, и листа се наставља. Људи у овим групама обично добијају повлашћене цене за животно осигурање.

» ВИШЕ: Упоредите понуде животног осигурања

Многе апликације захтевају медицински преглед животног осигурања. Осигуравач ће проверити вашу тежину, крвни притисак, холестерол и друге факторе како би покушао да утврди ваше опште здравље.

Неки провајдери издају животно осигурање без медицинског прегледа, али обично ћете платити више за покриће. Такође можете бити ограничени на мање покрића него што се надате, а неки већи осигуравачи максимизирају полисе без испита на 50.000 долара.

Ако вам је потребна мала покрића, можда би било боље да проверите да ли ваш послодавац нуди животно осигурање као предност. Животно осигурање запослених често може покрити основне трошкове на крају животног века и може покрити део или целу вашу годишњу плату. Основно покриће обично не захтева испит и може чак бити бесплатно.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here